Está economizando inútil?

Levante sua mão se você já tentou construir um fundo de emergência, depois desistiu depois que uma despesa inesperada esgotou tudo o que você conseguiu economizar.

Se você é, então você provavelmente faz parte dos 47% dos americanos que disseram recentemente ao Federal Reserve que eles não poderiam pagar uma despesa inesperada de US $ 400 sem pedir emprestado ou vender algo. Alguns disseram que não conseguiriam inventar o dinheiro.

Essa estatística do Fed gerou uma recente reportagem de capa da revista Atlantic, “A vergonha secreta dos americanos de classe média”. Nele, a autora Neal Gabler confessa ser uma das muitas pessoas que vivem do salário ao salário, apesar de “um meio sólido ou vezes, renda de classe média alta ”, como ele diz.

A peça reuniu milhares de comentários - muitos deles, inevitavelmente, enfocando os inúmeros erros e as decisões erradas de Gabler.

É da natureza humana se concentrar naqueles como uma maneira de dizer: "Veja, sou mais inteligente do que ele. Coisas ruins não vão acontecer comigo. ”Mas ficar obcecada com seus erros, como drenar um pequeno 401 (k) para pagar o casamento de sua filha e manter sua esposa no escuro sobre sua situação financeira, corre o risco de perder o quadro maior que está sendo pintado:

Quando as rendas estão crescendo, os erros financeiros podem atrasá-lo. Quando a renda e a riqueza estão diminuindo, os erros podem atrapalhar sua vida.

Realmente não importa se você é uma vítima inocente ou se você convidou o desastre com uma série de más escolhas. O que mudou é o quão pior a precipitação pode ser quando os ventos econômicos estão em seu rosto.

O que é diferente agora?

No passado, algumas pessoas enfrentavam a mobilidade descendente, mesmo nos bons tempos. Qualquer um que estivesse incapacitado ou perdesse um emprego na meia-idade poderia ver sua renda cair, nunca se recuperar.

Mas hoje em dia não estamos falando apenas de indivíduos lidando com perspectivas financeiras menores. Estamos falando de milhões, de turmas inteiras de pessoas - incluindo o que sobrou da classe média.

Nos EUA, a renda média atingiu o pico em 1999 e ainda não se recuperou, de acordo com o Census Bureau. Nossa riqueza global, medida pelo patrimônio líquido médio, caiu 21% desde 1998, de acordo com os números ajustados à inflação da Pesquisa de Finanças do Consumidor divulgada em setembro de 2014.

Quando a maior parte do país está significativamente mais pobre depois de 15 anos, você não pode culpar a fragilidade financeira dos americanos em hábitos de latte mal-intencionados ou até mesmo gastos excessivos em casamentos das filhas.

Então, eu tenho simpatia pelo argumento de Gabler de que ele não pode se libertar do ciclo de pagamento a salário, que “a principal razão que muitos de nós não podem salvar em um dia chuvoso é que vivemos em uma tempestade contínua”. continua a enumerar as despesas inesperadas, grandes e pequenas, e depois cita uma legenda em quadrinhos da New Yorker: "Pensávamos que era uma fase difícil, mas acabou sendo a nossa vida".

Quando isso é ruim, como economizar pode importar?

O problema é que você não precisa economizar muito para fazer uma grande diferença.

Um estudo recente do Urban Institute descobriu que pequenas quantias - economias na faixa de US $ 250 a US $ 749 - podem isolar as famílias de baixa renda das dificuldades após uma queda de renda. As famílias com essa quantidade de poupança tinham 28% menos chances de perder um pagamento de moradia, 24% menos de perder um pagamento de serviços públicos e uma enorme probabilidade de despejo 78% menor do que as famílias com menos de US $ 250 economizados. Não surpreendentemente, quanto maior sua renda, mais economia você precisa para se isolar de pagamentos em falta ou ser despejado. Os pesquisadores do Urban Institute estimaram que pelo menos US $ 2 mil para isolar uma família de renda média dessas dificuldades e pelo menos US $ 5 mil para uma família de renda mais alta.

Essas não são pequenas quantias, especialmente para pessoas começando do zero. Mas salvar não é menos importante porque é mais difícil de fazer. Quando você não pode contar com aumentos nem com um salário fixo para resgatar você, você precisa economizar ainda mais.

Como você pode (realisticamente) salvar?

Como no mundo você faz isso? Você:

Prever o previsível. Muitas das despesas que Gabler (e outros) chamam de inesperadas são na verdade bastante previsíveis. Casas e carros precisarão de reparos. Se você tiver dentes, terá contas dentárias. Os animais de estimação precisam ir ao veterinário. E assim por diante.

Talvez você não possa prever exatamente o que pagará, mas as estimativas com base na experiência passada ou mesmo nas regras gerais - como alocar de 1% a 2% do preço de compra de uma casa para reparos e manutenção anuais - podem aproximá-lo o suficiente. Faz muito mais sentido deixar esse dinheiro de lado primeiro, e viver do que sobrou, do que viver com 100% de sua renda e lutar toda vez que o inevitável acontece.

Comece pequeno. Uma meta de economia de US $ 500 é um bom primeiro passo. Se você pode vender algo ou usar um inesperado para começar, ótimo. Caso contrário, faça pequenas contribuições regularmente; eles eventualmente se somam.

Definir "emergência". Se você mergulhar em suas economias toda vez que sua conta corrente estiver em vapores, ou quando você “merecer” um presente, o dinheiro não estará lá quando você realmente precisar.

Fique com ela. Salvar não é algo que você faz uma vez. Você continua, e se as despesas esgotam suas economias, você se concentra em reconstruir sua almofada.Mesmo depois de você ter se livrado da vida de contracheque para pagamento, continuando a economizar, não importa o que criará sua resiliência financeira.

Quase todo mundo pode salvar alguma coisa

Sempre haverá pessoas em situações financeiras tão desesperadas que não poderão ser salvas. Muitos estariam em melhores condições para pedir algum tipo de alívio da dívida, como a falência - supondo que eles poderiam encontrar o dinheiro para arquivar - para ter um novo começo.

Mas a maioria das pessoas pode fazer isso.

Vamos começar com a parte inferior da escada econômica. A noção de que os pobres não podem salvar é um mito que tem sido refutado por pesquisas em todo o mundo, diz Gail Hillebrand, chefe de educação do consumidor e engajamento do Consumer Financial Protection Bureau.

"Tem sido demonstrado de forma consistente que [os pobres] podem economizar e eles podem estabelecer metas", disse Hillebrand recentemente em um painel na cúpula de alfabetização financeira do Federal Reserve Bank of Chicago. "Em todo o espectro econômico, onde quer que você esteja começando, as habilidades de capacidade financeira podem melhorar sua vida e isso inclui economizar."

O que mais importa não é sua renda ou suas circunstâncias de vida - é que você decide salvar e seguir em frente.

O ato de salvar tem muito mais a ver com quanto dinheiro você acumula em sua vida do que seus ganhos, os eventos aleatórios que acontecem com você ou até mesmo os investimentos que você escolhe, segundo pesquisa dos economistas Steven Venti e David Wise para o National Bureau of Economic Research.

Eles descobriram que algumas pessoas de baixa renda acumulavam ovos de ninho de seis algarismos, enquanto alguns com alta renda não tinham nada. Havia grandes variações em quanto as pessoas de renda semelhante conseguiam acumular, mas, em geral, a maioria das diferenças em riqueza tinha a ver com o fato de as pessoas pouparem e quanto.

Não é "um e feito"

Quando se trata de poupanças de curto prazo, é importante lembrar que isso não é uma decisão “única e feita”. Você terá constantemente que reabastecer esses fundos.

Quando o reparo do carro ou a conta do veterinário eliminar o seu fundo de emergência, faça a reconstrução que financia uma prioridade. Essa é a parte da economia que muitas pessoas sentem falta e que faz com que elas desistam de um fundo de emergência - mesmo que o fundo tenha feito exatamente o que deveria, fornecendo dinheiro quando necessário.

Salvando não é inútil, em outras palavras. Nos dias de hoje, é essencial. É o que se interpõe entre você e os choques financeiros que podem levar sua vida a uma pirueta.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston