Principais decisões financeiras: como um planejador objetivo pode ajudar

Por Michael Chamberlain, CFP, AIF

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Se você precisar de orientação sobre problemas específicos ou não tiver certeza sobre o que abordar em seguida, trabalhar com um consultor objetivo pode ajudá-lo em áreas importantes da sua vida financeira.

Um planejador ou conselheiro financeiro objetivo é aquele que tem conflitos de interesse mínimos e sempre tem seus melhores interesses em mente.

Conselho apenas de taxa

Um conselheiro objetivo não recebe comissões por vender investimentos ou seguro. Em vez disso, você paga apenas pelo conselho, como a maneira como trabalha com um advogado ou um profissional de impostos. Isso é chamado de aconselhamento “taxa apenas” ou “taxa por serviço”. Como o planejador não se beneficia financeiramente se você seguir o conselho ou não, além da taxa paga, você pode se sentir confiante de que as recomendações são objetivas. Isso pode nem sempre ser o caso quando um consultor está vendendo produtos e recebendo comissões.

Muitos especialistas recomendam trabalhar com um planejador financeiro certificado que é apenas honorário e opera como um fiduciário - um profissional que deve colocar seus interesses em primeiro lugar - 100% do tempo. Tal planejador pode ajudá-lo com uma ampla gama de decisões financeiras.

Planejamento financeiro defensivo

O planejamento defensivo ajuda a garantir que você esteja protegido contra as coisas infelizes que podem acontecer na vida. Analisando seu quadro financeiro e a melhor forma de proteger o futuro financeiro de sua família, o planejamento defensivo abrange:

Status financeiro atual:Você está gastando demais e não está economizando o suficiente para metas futuras? Analisando seus gastos, você pode ver se existem áreas nas quais você pode redirecionar recursos para melhor financiar suas metas mais importantes. Um consultor pode ajudá-lo a determinar seu patrimônio líquido e a considerar como ele pode mudar com o tempo. Se necessário, você pode trabalhar a melhor maneira de pagar suas dívidas.

Mitigação de risco:Mitigação de risco é um termo chique para o planejamento de seguros. Você tem os tipos corretos de seguro no lugar? Seus prêmios são razoáveis ​​para os benefícios fornecidos? Seu orientador pode ajudá-lo a determinar se você e seus ativos estão protegidos contra eventos inesperados que possam surgir. Por exemplo, como sua família seria afetada se você se tornasse incapacitado ou morresse? Seus ativos estariam em risco se você fosse processado?

Planejamento Imobiliário:Isso envolve a criação de um plano e a documentação necessária para minimizar problemas para sua família se você morrer ou ficar incapacitado. Com o planejamento adequado da propriedade, você pode conseguir que sua propriedade evite o inventário, o processo legal demorado e oneroso de distribuição de sua propriedade. Você também será capaz de determinar as melhores maneiras de minimizar as conseqüências fiscais de repassar seus ativos para seus herdeiros. Você deve pensar e documentar quem cuidará de seus filhos menores se você e seu outro pai morrerem, que tomarão decisões médicas se você não puder e quem receberá seus vários ativos quando morrer.

Planejamento financeiro ofensivo

Elementos de planejamento ofensivos são aqueles que podem aumentar suas chances de sucesso financeiro e melhorar sua qualidade de vida no futuro. Eles incluem:

Planejamento Educacional:Quanto custará a educação de seus filhos? Se você quer pagar por isso, você será capaz, e quanto você deveria economizar agora para financiar esses custos futuros? Seu orientador pode ajudá-lo a determinar as melhores maneiras de poupar para despesas com educação e como isso se encaixa em seu plano financeiro geral.

Planejamento de aposentadoria:Esta é uma parte importante do desenvolvimento de um plano financeiro. Seu orientador o ajudará a tomar medidas hoje para garantir que você tenha renda e ativos adequados para viver a vida que deseja durante sua aposentadoria. Ao trabalhar com seu orientador, você determinará se terá que trabalhar mais do que o esperado ou pode se aposentar antes do planejado. À medida que se aproxima da aposentadoria, você também desenvolverá um plano de saque que permitirá que você saiba o quanto de sua poupança para aposentadoria você pode gastar com segurança no início da aposentadoria para que você não fique sem dinheiro mais tarde.

Investindo:Investir desempenha um papel importante em ajudá-lo a alcançar muitos dos seus objetivos financeiros. Seu consultor ajudará você a descobrir suas metas de investimento e a melhor maneira de alcançá-las. Principais perguntas de investimento que seu consultor pode abordar incluem:

• Você tem o nível certo de risco em sua carteira?
• Você está obtendo o retorno máximo para o nível de risco certo para você?
• Quais são os custos dos seus investimentos?
• Sua carteira é adequadamente diversificada?
• A sua carteira é eficiente em termos fiscais?

Planejamento tributário:Embora você também possa trabalhar com um profissional de impostos, seu consultor abordará questões como estratégias para minimizar sua conta fiscal geral. O planejamento tributário envolve a análise da eficiência tributária de cada parte do seu plano financeiro, incluindo seus investimentos e seus planos de aposentadoria, educação e patrimônio.

Compra caseira, remodelação ou análise de downsizing:Se você está planejando comprar uma casa, seu orientador pode trabalhar com você para determinar quanto casa você pode pagar enquanto ainda é capaz de financiar seus outros objetivos. Você também descobrirá quanto economizar, a melhor maneira de financiar a compra, qual a melhor forma de classificar sua casa (isso depende das leis estaduais) e quando é uma boa ideia refinanciar sua hipoteca. À medida que envelhece, provavelmente você vai pensar em outras questões sobre a sua casa, como se reduzir ou se pode ficar em sua casa com a idade.

Muitos benefícios

Dependendo da sua situação, o seu consultor também pode ajudá-lo ou encaminhá-lo para um especialista em outras questões, como doações e planejamento legado, estratégias de investimento especializadas ou planejamento de continuação de pequenas empresas.

Com tantas decisões importantes necessárias para construir um futuro sólido para você e sua família, há muitos benefícios de se trabalhar com um planejador financeiro objetivo e remunerado apenas por honorários. Além de ajudar você a definir metas e garantir que você esteja no caminho certo para atendê-las, ficará tranqüilo sabendo que seu consultor está cuidando dos seus melhores interesses.

Para localizar um consultor de taxa única em sua área, confira a Rede de Planejamento Garrett ou a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, é um consultor honorário e proprietário da Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, com escritórios em Sacramento, Los Gatos e Santa Cruz, Califórnia.