Por que o seguro de vida não é substituto para o seguro de invalidez

O seguro de vida e o seguro de invalidez são importantes para as famílias que trabalham. Mas quando você não tem muito dinheiro para gastar, pagar por políticas como essas pode parecer um luxo. De acordo com a LIMRA, uma organização de pesquisa de mercado, 70% dos consumidores dizem que as despesas essenciais estão impedindo-os de comprar seguro de vida ou aumentar a cobertura que possuem.

E comprar seguro de vida e invalidez? Isso pode parecer financeiramente impossível.

Mas o seguro é proteger as finanças do desastre. Os americanos são mais propensos a ter seguro de vida do que a cobertura por invalidez, mas as chances de precisar de seguro por invalidez são maiores. A LIMRA diz que 44% das pessoas têm apólices de seguro de vida individuais, em comparação com 29% que têm cobertura por invalidez.

Se você tem mais de 20 anos, tem mais de uma chance em 1 de ficar desabilitado antes de se aposentar, de acordo com a Administração do Seguro Social. Em contraste, para um homem de 25 anos de idade, a probabilidade de morrer antes dos 65 anos é de 1 em 6, de acordo com a Life Happens, uma organização de educação do consumidor. Para uma mulher de 25 anos, as chances de morrer antes dos 65 anos são de 1 em 9.

Muitas pessoas acham que as deficiências são causadas principalmente por acidentes graves, mas esse é um dos maiores mitos sobre deficiências, de acordo com a LIMRA. As principais causas de incapacidade são, na verdade, condições crônicas, como problemas nas costas e dores musculares.

E o seguro de vida não pagará por quaisquer custos de incapacidade. Para proteger sua renda, considere ter seguro de invalidez, além de seguro de vida.

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Seguro de vida versus seguro de invalidez

Seguro de vida e invalidez cobrem coisas muito diferentes. O seguro de vida não paga pela incapacidade e vice-versa.

O seguro de vida paga seus beneficiários se você morrer. Em alguns casos, os segurados podem acessar os benefícios de seguro de vida antecipadamente, conhecidos como “benefícios de vida”. No entanto, a elegibilidade para benefícios de vida (anteriormente conhecidos como “benefícios de morte acelerada”) é geralmente restrita àqueles com doença terminal.

Os segurados com seguro de vida permanente podem contrair empréstimos a partir do valor em dinheiro de suas apólices para pagar despesas. Mas isso não é necessariamente algo em que confiar. Pode levar muitos anos para que uma política acumule valor monetário suficiente para ser útil. E se os investimentos subjacentes em sua política não tiverem bom desempenho, talvez você não tenha muito a pedir emprestado. Por fim, se um empréstimo não for pago, os benefícios pagos a sua família após a morte serão reduzidos.

O seguro de invalidez paga parte do seu salário (geralmente 60%) durante períodos em que você está muito doente ou ferido para trabalhar. A maioria das políticas requer um certo período de tempo antes de entrar em ação e cobrir um período de benefício específico. Há tanto a curto prazo (cujos benefícios geralmente expiram após dois anos ou menos) quanto as políticas de invalidez de longo prazo.

Existem outros possíveis pagamentos relacionados a deficiências, mas você não deve contar com eles. A remuneração dos funcionários, por exemplo, só se aplica se você estiver lesionado no trabalho, e os benefícios por incapacidade do Seguro Social têm requisitos rígidos de elegibilidade e, em média, apenas US $ 1.165 por mês.

Redução de custos para os dois tipos de cobertura

Uma cotação de seguro de vida para uma política de 20 anos e US $ 500 mil para uma mulher saudável de 35 anos poderia custar cerca de US $ 20 por mês, segundo a Trusted Choice, uma organização que representa agentes independentes.

Se você está comprando seguro de vida e procurando reduzir custos, pode reduzir o valor da cobertura de vida e / ou duração do termo. Compras em torno também compensa, como os preços de diferentes empresas de seguro de vida podem variar em centenas e até milhares de dólares para a mesma cobertura.

Maximizar qualquer seguro de vida em grupo disponível através do trabalho também é geralmente uma maneira econômica de comprar seguro de vida.

Enquanto seguro de invalidez através do trabalho é muitas vezes livre para os empregados, uma política individual de invalidez a longo prazo vai custar cerca de 1,5% a 3% do seu rendimento bruto, de acordo com a National Association of Health Underwriters.

Há também maneiras de reduzir os prêmios por incapacidade. Optar por um período mais longo antes que os benefícios entrem em vigor, ou um período de benefício mais curto, reduza os prêmios.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome. Segui-la em Google+.

Imagem via iStock