Seguro de Vida para Pais de Crianças com Necessidades Especiais

O seguro de vida pode ajudar a criar um futuro seguro para uma criança com necessidades especiais e dar tranquilidade aos pais.

Um bom planejamento é essencial para evitar erros e preservar a elegibilidade de uma criança para importantes benefícios do governo.

Fique tranqüilo, se você está nessa situação e é alguém que precisa de seguro de vida, você não precisa fazer isso sozinho. Existem ferramentas para ajudar e advogados e consultores financeiros especializados em atender clientes como você.

Avaliando as necessidades da criança

O primeiro passo é pensar nas necessidades do seu filho e estimar os custos de preencher essas necessidades ao longo de sua vida, tendo em mente que você pode morrer a qualquer momento. Subtraia os benefícios governamentais estimados que a criança provavelmente receberá, e essa é a quantia a ser planejada para o fornecimento.

"Francamente, em muitos casos isso tornará a necessidade de seguro de vida muito aparente", diz Andrew Hook, advogado e consultor financeiro de Virginia, ex-presidente da Aliança das Necessidades Especiais, um grupo sem fins lucrativos para advogados especializados em deficiência e benefícios públicos.

O advogado de Indianápolis Robert Fechtman, membro do conselho da aliança, diz que quase todos os seus clientes compram um seguro de vida permanente como parte de seus planos imobiliários.

"O que eles estão preocupados é, como eu faço para essa criança quando não há muito dinheiro após a minha morte?", Diz ele.

Ao contrário do seguro de vida, que expira após um certo número de anos, o seguro de vida permanente, como a vida inteira ou a vida universal, fornece proteção vitalícia e paga um benefício por morte, independentemente de quando o segurado morre.

Configurando uma confiança em necessidades especiais

Um grande erro a ser evitado é, sem intenção, desqualificar seu filho da assistência do governo. Isso aconteceria se você nomeasse seu filho como beneficiário de uma apólice de seguro de vida ou deixasse ativos valiosos diretamente para a criança por meio de sua vontade.

Para se qualificar para programas financeiros do governo, as pessoas com deficiência geralmente não podem ter mais de US $ 2.000 em ativos em seus nomes. Se seus ativos excederem o limite, eles perderão a elegibilidade para Supplemental Security Income, que é administrada pela Social Security Administration, e pelo Medicaid, o programa de seguro de saúde federal e estadual.

Você pode fornecer benefícios de seguro de vida para a criança e ainda preservar a elegibilidade para programas do governo, estabelecendo um fundo de necessidades especiais. A confiança mantém ativos para o seu filho e o documento de confiança explicita como o dinheiro deve ser usado. Você nomeia um administrador para administrar o dinheiro em nome do seu filho.

O administrador pode ser a mesma pessoa que o guardião da criança, mas isso não é necessariamente o caso. Você pode indicar outro parente, advogado ou outro profissional para atuar como administrador.

"E se a sua escolha perfeita para um guardião é ótima com todas as decisões pessoais, mas é terrível com dinheiro?", Diz Fechtman.

A escolha do administrador é crucial.

"Se você não tiver o administrador certo para implementar esse plano, ele será mal implementado e você terá um resultado ruim", diz Hook.

Quando você compra um seguro de vida para beneficiar seu filho, nomeie o administrador e confie como beneficiário. Você também deseja revisar os compromissos dos beneficiários em todas as suas outras políticas e contas para garantir que estejam corretas, diz Fechtman.

Conseguindo ajuda

Você pode querer uma equipe de profissionais para ajudá-lo a planejar - um advogado, consultor financeiro e especialista em seguro de vida. Todos eles devem ter experiência em planejamento de necessidades especiais.

"Uma ladainha de erros" é possível se você não tiver bons especialistas do seu lado, diz Hook. Advogados gerais e planejadores financeiros não entendem todas as nuances envolvidas no planejamento de uma criança com necessidades especiais.

Considere trabalhar com um consultor de necessidades especiais fretado, diz Adam Beck, diretor do MassMutual Center for Special Needs do American College.

A MassMutual associou-se ao Colégio Americano de Serviços Financeiros em Bryn Mawr, Pensilvânia, para criar a designação e o centro. Os profissionais que obtiveram a designação não são apenas especialistas em seguros, mas também foram treinados no amplo escopo de questões práticas e emocionais envolvidas no cuidado de uma criança com necessidades especiais. Muitos têm filhos ou parentes próximos com deficiências.

"A maioria das famílias não percebe que há pessoas que podem recorrer a quem pegue ”, Diz Beck.

Você pode encontrar advogados especializados e outros profissionais através de grupos como a Aliança das Necessidades Especiais e a Academia de Planejadores de Necessidades Especiais.

Além de ajudá-lo a criar um fundo para necessidades especiais, um advogado pode ajudá-lo a escrever um testamento e redigir uma carta de intenções, que é como um guia para os cuidadores. "Ele expressa todas as suas esperanças e sonhos para a criança", diz Fechtman.

Não adiar o planejamento

O planejamento a longo prazo pode parecer desanimador, especialmente quando a vida cotidiana é exigente.

"Você pode ficar tão sobrecarregado apenas passando o dia a dia, você não pensa sobre o que vai acontecer quando você não está lá", diz Beck.

Mas o resultado final de não planejar pode ser devastador.

"As opções em uma crise são sempre piores do que se você tivesse planejado", diz Hook.

Barbara Marquand é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @barbaramarquand .

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