Usando o Seguro de Vida para Pagar pela Aposentadoria

Para muitas pessoas, seguro de vida e planejamento de aposentadoria são duas coisas separadas. Planejamento de aposentadoria é para você e seguro de vida é para seus beneficiários. No entanto, alguns consultores financeiros também recomendam o seguro de vida como uma forma de planejar a aposentadoria.

Por causa dos custos envolvidos, essa estratégia é controversa - mas pode haver vantagens, se você se encaixa bem.

Planos de seguro de vida permanente podem oferecer benefícios

Entre os muitos tipos de seguro de vida disponíveis, as políticas permanentes de vida são algumas vezes apontadas como uma forma de complementar a poupança para a aposentadoria. Quando você compra um plano de seguro de vida permanente, seja um seguro de vida variável, universal ou integral, ou um híbrido, alguns de seus prêmios vão para uma conta separada que cria valor em dinheiro ao lado ou além do seu benefício por morte.

Uma das vantagens do seguro de vida permanente é a capacidade de retirar ou pedir emprestado esse valor em dinheiro. Você pode fazer isso para pagar sua hipoteca por alguns meses, se perder o emprego ou para financiar sua aposentadoria. Tenha em mente que empréstimos e saques reduzirão seu benefício por morte, a menos que sejam pagos. Se você emprestar mais do que o valor de resgate, sua política pode expirar.

Por outro lado, pode haver vantagens fiscais para obter dinheiro do seu seguro de vida para aposentadoria ou outros fins. “As distribuições através de empréstimos são 100% isentas de impostos. … Se o valor em dinheiro for retirado da apólice, parte é um retorno do prêmio e parte será tributada como receita ”, diz John Buerger da ALTUS Wealth Solutions em San Luis Obispo, Califórnia.

Vantagem fiscal, mas a um custo

Também há vantagens fiscais em usar parte do seu valor em dinheiro para financiar a aposentadoria especificamente, de acordo com Buerger.

“Se uma pessoa tem $ 50.000 saindo do seu IRA ou 401 (k) a cada ano, juntamente com outros $ 25.000 no Seguro Social, o total de $ 75.000… é considerado lucro tributável. Se esses US $ 50.000 estivessem saindo do seguro de vida, então o lucro tributável seria de apenas US $ 25.000. Não apenas os US $ 50.000 não seriam tributados, é provável que a pessoa estivesse em uma faixa de imposto mais baixa, o que significa que o imposto sobre a renda da Previdência Social também poderia ser menor ”, diz ele.

Mas muitos consultores não recomendam o uso de seguro de vida para financiar a aposentadoria por um grande motivo: "É uma maneira muito cara de investir", diz Jeff Vistica, um consultor financeiro em Carlsbad, Califórnia.

"Os custos de seguro, custos de marketing e comissões, impostos premium, custos de subconta … aumentam rapidamente e afetam seus retornos", diz ele. A Vistica estima que essas despesas custem cerca de 3% ao ano.

Por outro lado, os consultores geralmente recomendam manter taxas de investimento iguais ou inferiores a 1%.

Os altos custos associados aos planos de seguro de vida criam um “peso” no desempenho, diz Buerger. "Normalmente, vemos algo mais próximo de 4-6% da taxa de crescimento anualizada efetiva do valor em dinheiro do seguro de vida, enquanto o desempenho do mercado no longo prazo pode ser maior", acrescenta.

Considere maximizar os outros veículos primeiro

Isso não significa que ninguém deva considerar o financiamento de sua aposentadoria por meio de seguro de vida. Vistica sugere que, se você já está maximizando outros veículos de aposentadoria - como 401 (k) se IRAs - e tem uma necessidade de seguro de vida, pode ser uma boa opção.

Mas "eu não sou um grande fã de usar seguro de vida para ajudar a financiar a aposentadoria", diz ele. “O seguro de vida deve primeiro ser visto como uma maneira de proteger sua família ou negócio se algo acontecer com você”.

Se você for mais velho e tiver um patrimônio líquido maior, poderá obter mais economia de impostos com as retiradas de seguro de vida, embora, conforme observa Buerger, "as economias com impostos continuem sendo economias fiscais".

Se você ainda não precisa de seguro de vida e não alcançou seus ganhos máximos, terá um melhor contrato com um IRA de Roth. E se você não está contribuindo com o máximo para o seu 401 (k) e seu IRA, considere usá-los em seu orçamento antes de entrar no seguro de vida.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome.

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