Noções sobre Políticas de Seguro de Vida Permanente

Se você está comprando seguro de vida e decide comprar uma política de vida permanente, há muitos tipos de seguro de vida para escolher. As políticas de vida permanente combinam o seguro de vida para o resto de sua vida e um componente de valor em dinheiro.

Os compradores de seguro de vida geralmente escolhem o seguro de longo prazo porque é mais barato, mas o seguro de vida permanente é uma boa opção para pessoas que:

• Precisa de proteção de seguro, não importa quando eles morrem.
• Quer usar o seguro de vida como forma de deixar dinheiro para os herdeiros.
• Quer ser capaz de acessar o componente de investimento da política.

Mas as cotações de seguros permanentes são substancialmente mais caras do que as cotações de seguro de vida. Uma mulher de 35 anos poderia esperar pagar quase nove vezes mais pelo seguro de vida inteira do que uma apólice de longo prazo, de acordo com a Trusted Choice, e o valor em dinheiro nem sempre aumenta conforme planejado.

Depois de decidir comprar uma política permanente, você precisará navegar por várias opções. Sua decisão depende de quanto você quer arriscar os altos e baixos dos investimentos e quanta flexibilidade de pagamento você deseja.

Tipos de seguro de vida permanente

Seguro de vida inteira. Apólices de seguro de vida inteira têm prêmios fixos e um componente de valor em dinheiro que (lentamente) se acumula. Você pode contratar um empréstimo contra o valor em dinheiro, mas se você não pagar de volta, o valor será deduzido do seu benefício por morte.

As seguradoras freqüentemente oferecem uma variedade de maneiras de pagar os prêmios, como pagá-los até 100 anos, pagar por um número fixo de anos (como 10, 15 ou 20 anos, mantendo a cobertura após o término dos pagamentos) e políticas de pagamento único. Quando você morre, seus beneficiários normalmente recebem o valor de face da apólice, não o valor de face mais o valor em dinheiro.

Seguro de vida variável. O seguro de vida variável oferece aos segurados a oportunidade de colocar seu valor em dinheiro em uma conta de investimento administrada pela seguradora. Uma vez na conta, os ganhos podem ser usados ​​para seus prêmios ou para aumentar seu benefício por morte - se seus investimentos se saírem bem. No lado negativo, se seus investimentos forem ruins, você não terá esse dinheiro para pagar os prêmios, e seu benefício por morte poderá diminuir, embora as empresas normalmente tenham um benefício mínimo garantido por morte.

Seguro de vida universal. A principal atração do seguro de vida universal é que ele permite flexibilidade com seus prêmios e seu benefício por morte. Você pode pular alguns pagamentos se quiser, mas precisa manter um nível mínimo de pagamento de prêmio ao longo do ano. Isso lhe dá opções à medida que sua vida muda. Como outras formas de seguro de vida permanente, as políticas de vida universal também têm um componente de valor em dinheiro que você pode acessar.

Seguro de vida universal variável. O que você ganha quando mistura a vida variável e a vida universal? Você obtém uma política com várias partes móveis. Seu valor em dinheiro subjacente está sujeito aos altos e baixos dos investimentos que você escolher. Você pode enviar prêmios em dinheiro a qualquer momento, desde que esteja dentro das regras mínimas e máximas. Normalmente, você pode escolher um benefício de morte igual ao valor de face ou valor de face, além do valor em dinheiro. Mas por causa de todos esses componentes, a vida universal variável (VUL) pode ser difícil de entender. James Hunt, da Consumer Federation of America, escreveu um relatório detalhado sobre as muitas armadilhas da VUL.

Lembre-se, nunca compre uma política que você não entende.

Seguro de vida de sobrevivência. Essas políticas costumavam ser chamadas de políticas “do segundo para morrer”, então elas eram um candidato óbvio para a reformulação de marcas. Estas políticas permanentes asseguram duas vidas ao mesmo tempo - tipicamente um marido e uma esposa - e pagam quando a segunda pessoa morre. Esta é uma boa escolha para casais que querem deixar dinheiro apenas para herdeiros quando ambos tiverem falecido. Eles também são geralmente mais baratos do que segurar duas vidas separadamente.

Se você está olhando para um seguro de vida permanente para metas de aposentadoria, discuta-o junto com outras opções - como 401 (k) se anuidades - com um consultor financeiro antes de tomar uma decisão.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome. Segui-la em Google+.

Imagem via iStock.