Quando as companhias de seguros de vida podem rejeitar uma reivindicação
Seguro de Vida - a seguradora pode negar pagamento por doença preexistente?
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É um cenário de pesadelo. Depois que você morrer, sua seguradora de vida se recusa a pagar, deixando sua família sem a segurança financeira que você planejava fornecer.
Primeiro de tudo, não entre em pânico. Isso é raro O valor total das indenizações de seguro de vida que as seguradoras negaram ou atrasaram em 2013 foi de US $ 435 milhões, apenas 0,7% dos US $ 64 bilhões pagos em sinistros naquele ano, segundo dados do Conselho Americano de Seguradoras e da Associação Nacional de Comissários de Seguros.. E as seguradoras acabam pagando muitas das reivindicações inicialmente disputadas.
Embora seja raro que as seguradoras se recusem a pagar, há medidas que você pode adotar para ajudar a garantir que seus entes queridos não sejam deixados em segundo plano.
Razões para rejeição
De um modo geral, existem várias razões pelas quais as seguradoras não podem pagar uma reivindicação de seguro de vida, incluindo:
- Lapso de uma política porque os prêmios não foram pagos
- Suicídio nos primeiros dois anos da política (depois disso, os suicídios são cobertos)
- Morte ao cometer um crime
- Assassinato por beneficiário
- Deturpações relevantes no aplicativo de seguro de vida, se você morrer nos dois primeiros anos da apólice
O último motivo é o mais comum. Uma análise do Los Angeles Times de dados de 2009 descobriu que cerca de dois terços das reclamações contestadas eram para deturpações materiais, como a falha em divulgar detalhes do histórico médico.
Quando você aplica para o seguro de vida, você responde a perguntas sobre sua saúde, histórico médico familiar, tabagismo, hobbies, finanças e muito mais. Após a emissão de uma apólice, uma seguradora geralmente tem um período de contestação de dois anos, no qual pode rescindir a apólice por informações importantes sobre as quais você mentiu ou errou erroneamente no aplicativo. Nestes casos, a seguradora reembolsa os prêmios pagos.
“Seja sincero no aplicativo. Você pode ser capaz de escapar com uma omissão a curto prazo, mas pode custar seus entes queridos no final. ”- Ryan Andrew, agente de seguros em Richmond, Virginia
Mas as companhias de seguro de vida geralmente não procuram declarações falsas, a menos que haja uma reivindicação que desencadeie uma bandeira vermelha, observa um artigo de 2010 do Yale Law Journal, "Against Insurance Rescission", de Brian Barnes. Os críticos chamam isso de “subscrição pós-reivindicação”. Isso significa que qualquer erro ou mentira deliberada em seu aplicativo pode voltar a assombrar sua família se você morrer nos dois primeiros anos da apólice. Eles receberiam os prêmios de volta, mas não o benefício de morte.
As seguradoras negaram as reivindicações e rescindiram as políticas dentro do período de contestação por razões como:
- Mentindo sobre renda
- Não divulgar outra apólice de seguro de vida
- Respostas incorretas colocadas em um aplicativo por um agente de seguros
- Não mencionando tratamento para doenças menores
- Mentindo sobre peso
- Deturpar o status de imigração
- Não mencionando fumar um cigarro por dia.
Em todos os Estados, com exceção de Kansas, Missouri e Rhode Island, uma seguradora pode negar uma reivindicação, mesmo se a declaração falsa não estivesse relacionada à causa da morte, de acordo com o artigo do Yale Law Journal. Em um caso, uma companhia de seguros rescindiu a política de um homem que morreu em um acidente de piscina porque ele não revelou um problema cardíaco em sua inscrição. Outra empresa rescindiu a política de um homem que morreu de câncer no estômago porque seu pedido não mencionava tratamento anterior para hepatite B. Os tribunais confirmaram ambas as decisões.
As razões para rescindir uma apólice, no entanto, têm que ser “materiais”, significando diretamente relacionadas ao risco que a seguradora estava assumindo quando emitiu a apólice, de acordo com um artigo de 2010 na Tort Trial & Insurance Practice Law.. Alguns estados, como Oklahoma e Texas, permitem que uma política seja rescindida apenas se uma declaração falsa for fraudulenta, ou seja, um erro deliberado e não um erro inocente, observa o artigo da Yale Law Journal.
Enquanto os tribunais às vezes derrubam alegações de rejeição com base em falsas declarações no requerimento, os herdeiros ainda precisam pagar advogados para ajudar a resolver as disputas.
Como evitar problemas
Há várias etapas que você pode tomar para minimizar o risco de que a reivindicação de seguro de vida de sua família seja questionada ou negada.
1. Não se deite no aplicativo de seguro de vida. Pode ser tentador tentar fugir sem mencionar o seu hábito de fumar há muito desaparecido, o tratamento anterior para a depressão ou a indulgência no voo livre em um aplicativo de seguro de vida. Você pode pensar que você se safou se a sua inscrição for aprovada. Mas se você morrer dentro dos dois primeiros anos da política, a empresa pode descobrir a deturpação e rescindir a política, mesmo que a mentira não tenha nada a ver com a sua morte.
"Seja sincero no aplicativo", aconselha Ryan Andrew, um agente de seguros em Richmond, Virgínia. "Você pode ser capaz de escapar com uma omissão a curto prazo, mas pode custar seus entes queridos no final."
2. Considere cuidadosamente as perguntas do aplicativo. Aplicativos de seguro de vida podem ser longos e complicados. Você pode ficar tentado a responder perguntas rapidamente, com pouca consideração. Um descuido ou mal-entendido pode deixar sua família desprotegida.
"Os clientes muitas vezes apressam as perguntas médicas", diz Andrew, acrescentando que vários de seus clientes deixaram de mencionar os hábitos de fumar.
3Se você não tem certeza do que uma pergunta significa, pergunte. Michelle Morgan, uma corretora de seguros em Livermore, Califórnia, informa que a rescisão não é um problema para clientes que estão genuinamente e honestamente procurando proteger suas famílias.
“Escrevemos muitos seguros de vida no meu escritório, e isso nunca ocorreu”, diz ela, acrescentando que isso ocorre principalmente porque as seguradoras geralmente dedicam muito trabalho à descoberta de possíveis problemas antes de emitir uma política.
4. Analise com cuidado seu aplicativo. Depois que você ou seu agente de seguros preencher um requerimento, leia-o atentamente para garantir que todas as respostas sejam precisas antes de assiná-lo.
Por fim, se você é um beneficiário cuja reivindicação foi rejeitada, consulte um advogado. Nem todo erro em um aplicativo de seguro se sustenta como uma deturpação material que justifica rescindir uma política.
Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
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