Como obter seguro de vida se você tiver uma condição médica

Não é nenhum segredo: quanto mais jovem e saudável você for, melhores serão as taxas cotadas ao comprar um seguro de vida. As empresas normalmente agrupam os compradores em uma das várias classes de tarifas com base em sua saúde e no risco que representam.

Os compradores mais saudáveis ​​recebem tarifas preferenciais - as melhores disponíveis. A maioria das pessoas se qualifica para as taxas padrão de seguro de vida, mas algumas com sérios problemas de saúde só podem se qualificar para as piores taxas abaixo do padrão, ou ser completamente negadas.

Mas se você tiver problemas crônicos de saúde e precisar de seguro de vida, não deve presumir que será recusado. Pode ser mais fácil do que você espera encontrar cobertura, e se você recusar pela primeira escolha, você tem outras opções.

Companhias de seguro de vida podem estar entendendo

Todas as companhias de seguro de vida têm seus próprios padrões de subscrição, o que significa que alguns têm uma aparência mais gentil em certas condições do que outras. Em geral, você criará bandeiras vermelhas com uma companhia de seguros de vida se tiver obesidade, diabetes, doença cardíaca, pressão alta ou colesterol alto, depressão ou outra condição crônica. Outros problemas, como câncer, ou vários problemas de saúde podem levar a altas taxas ou até mesmo a uma negação.

Mas há boas notícias para suas perspectivas de seguro de vida, bem como seu prognóstico: avanços médicos melhoraram os resultados para muitos pacientes e, por sua vez, levaram a melhores taxas. Se você estiver em remissão, ou se sua condição crônica for bem gerenciada, talvez seja possível conseguir as taxas padrão ou até mesmo preferidas.

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O tempo também é um fator. Uma seguradora de vida provavelmente o rejeitará se você aplicar logo após um diagnóstico de câncer ou um ataque cardíaco, mas poderá sempre reaplicar, especialmente se seus registros médicos demonstrarem que seu tratamento foi eficaz.

E se você for aceito, mas estiver sendo cobrado de uma taxa alta, poderá solicitar um novo exame médico (e um prêmio menor) assim que sua condição estiver sob controle.

O agente certo pode fazer uma grande diferença

O primeiro passo para encontrar seguro de vida acessível com uma condição pré-existente é cuidar de si mesmo. Se você tem medicação, tome. Se você pode se exercitar, faça. Coma com responsabilidade e tente manter seu peso baixo. Se você levar um estilo de vida saudável fora de sua condição, seus prêmios devem refletir isso.

É importante que você procure um agente independente que trabalhe com um especialista em risco. Um especialista em risco com deficiência é um corretor que sabe quais companhias de seguros têm maior probabilidade de fornecer uma boa taxa para sua condição específica. Isso pode economizar muitos aplicativos negados.

Plano B

Não consegue obter seguro de vida individual? Você ainda tem escolhas.

Mesmo se você tiver recusado o seguro de vida ou não puder encontrar prêmios acessíveis para a cobertura desejada, não desista.

Muitas pessoas - incluindo aquelas com problemas de saúde - podem comprar seguro de vida em grupo através de seus empregadores. A cobertura é normalmente limitada a uma ou duas vezes seu salário anual, mas você não precisará fazer um exame de saúde para comprá-lo. Outra desvantagem é que você perde a cobertura se deixar o trabalho.

Se você está desesperado por qualquer cobertura, considere os tipos de seguro de vida que não exigem um exame médico, como um problema simplificado ou uma política de problemas garantidos. Essas políticas geralmente cobrem você desde que você não tenha HIV ou AIDS, não mora em uma casa de repouso e não tem doenças terminais. Tenha em mente que você pagará muito mais por menos cobertura. Por exemplo, uma mulher de 50 anos poderia pagar mais de US $ 200 por mês por apenas um benefício de US $ 50.000,00 por meio da MetLife. Muitos planos de seguro de vida garantidos garantem os benefícios nesse valor, ou menos. Em contraste, uma mulher de 50 anos de boa saúde poderia pagar entre US $ 12 e US $ 21 por mês pelo mesmo valor do seguro de vida, de acordo com a pesquisa da Investmentmatome.

Não consegue cobertura por meio de nenhuma dessas fontes? Uma opção é investir o dinheiro que você pagaria em prêmios. A pior estratégia é esconder sua condição de sua seguradora. (E lembre-se de que as seguradoras de vida usam muitos métodos para identificar fraudes.) A representação incorreta de sua saúde em sua inscrição pode colocar em risco o benefício de seguro de vida para seus beneficiários.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome .

Imagem via iStock.