3 tarefas de dinheiro que você não deve enfrentar sozinho

Ninguém se importa tanto com o seu dinheiro quanto você, mas nunca pedir ajuda pode ser perigoso - e caro.

Em uma coluna anterior, eu detalhei os riscos de tentar fazer seu próprio plano imobiliário e como os problemas muitas vezes não são aparentes até que seja tarde demais para corrigi-los. As seguintes tarefas financeiras também são mais complexas do que parecem, e as conseqüências para a ignorância podem ser severas. A contratação de ajuda especializada pode, no final, poupar um pacote.

" Pronto para começar? Como escolher um consultor financeiro

Decidindo quando se aposentar

As pessoas têm que tomar muitas decisões na época em que se aposentam. Muitas dessas escolhas são irreversíveis e podem ter um impacto dramático no conforto futuro.

Se você retirar muito dinheiro do seu 401 (k) ou IRAs, por exemplo, poderá ficar sem dinheiro antes de ficar sem vida. Aposentar-se em um mercado ruim é particularmente perigoso, já que você está roubando dinheiro de um pool cada vez menor e a quantia gasta não poderá se beneficiar da inevitável retomada.

Mas você também pode cometer um erro acumulando seu dinheiro, talvez desperdiçando os preciosos primeiros anos de aposentadoria, quando sua energia e saúde permitiriam que você viajasse ou buscasse outros interesses, diz Ken Hevert, vice-presidente sênior de investimento de aposentadoria da Fidelity Investments.

As estratégias de reivindicação da Previdência Social, as opções de pagamento de aposentadoria e o financiamento de assistência médica na aposentadoria são outras questões que poderiam usar uma segunda opinião objetiva de um planejador financeiro com honorários exclusivos. Você pode obter referências da Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, da Rede de Planejamento Garrett e da Rede de Planejamento XY.

Lidando com uma auditoria do IRS

A ex-contadora de impostos Cari Weston (sem parentesco) lembra-se de ouvir com horror a esposa de um cliente CEO começar a conversar com seu auditor da Receita Federal. A esposa foi avisada para não fornecer informações voluntárias, mas ela mencionou casualmente que viajava de avião particular para férias em sua propriedade no México. O auditor respondeu expandindo sua auditoria corporativa para incluir a propriedade internacional do cliente e seu uso pessoal de um jato da empresa.

"O bate-papo pode causar muitos problemas", diz Weston, agora diretor de ética e práticas fiscais da Associação Internacional de Contadores Profissionais Certificados.

Outra maneira de se meter em encrencas é pensar que você sabe mais do que você realmente faz. Os fiscais que representam clientes nas auditorias do IRS devem estar familiarizados não apenas com o código tributário, mas também com os regulamentos, regras e procedimentos do IRS, além da jurisprudência relevante. Eles aprendem com a experiência quando lutar contra uma descoberta ou solicitar mais informações, e quando consentir, diz Weston.

Na visão de Weston (e minha), as únicas auditorias que os contribuintes deveriam considerar como manuseio por conta própria são o tipo automatizado. É quando o programa computadorizado de correspondência do IRS divulga um aviso sobre uma discrepância entre as informações que você reportou (digamos, sua renda) e o que seu empregador ou o banco reportou.

"Se você sabe qual é o problema e pode se expressar com clareza, pode responder", diz Weston. Caso contrário, contrate um profissional de impostos, como um contador ou um agente inscrito, que esteja qualificado para representar os contribuintes nas auditorias do IRS. Você pode obter referências do American Institute of CPAs e da National Association of Enrolled Agents.

Pedido de falência se tiver alguma coisa a perder

Pessoas que são boas com detalhes e prazos podem arquivar sua própria falência de liquidação do Capítulo 7, especialmente se tiverem pouca ou nenhuma propriedade a perder, diz Edward Boltz, vice-presidente e presidente da Associação Nacional de Advogados de Falência do Consumidor.

As chances de algo dar errado, no entanto, aumentam com a complexidade do caso e dos ativos envolvidos. Erros podem fazer com que as pessoas percam propriedades que, de outra forma, poderiam ter mantido, enquanto a falta de prazos pode resultar em sua demissão.

Capítulo 13 falências, que exigem um plano de reembolso de três a cinco anos, são difíceis de concluir, mesmo com um advogado, e quase impossível terminar sem ajuda legal.

Um estudo de 2011 do Tribunal Central de Falências dos Estados Unidos da Califórnia encontrou apenas 55% dos arquivadores do Capítulo 13 representados por advogados chegaram ao estágio de confirmação, onde os pagamentos podem começar. Mas menos da metade de um por cento dos filers “pro se” - aqueles que se representam sem um advogado - chegaram tão longe. Um recente estudo maior de seis anos, com 123.000 casos em todo o país, encontrou 41,5% dos arquivadores do Capítulo 13 que tinham advogados concluídos seus planos, em comparação com apenas 2,3% daqueles sem representação.

A maioria dos advogados de falências oferecem sessões iniciais gratuitas ou com desconto. Você pode obter referências da Associação Nacional dos Advogados de Falência do Consumidor, da American Bar Association ou da associação de advogados do seu estado.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.