Modificação do novo empréstimo da Fannie, Freddie: o que saber

Se você está com dificuldades para fazer o pagamento mensal de uma hipoteca, a Fannie Mae e a Freddie Mac têm um novo programa de modificação de empréstimos para que sua casa fique fora do processo de execução hipotecária - e você fica parado.

O programa, chamado Flex Modification, entrou em vigor em 1º de outubro de 2017. Ele incorporará os elementos-chave dos programas de modificação padrão e simplificado da Fannie e Freddie, bem como o Programa de modificação acessível em casa que expirou.

Veja aqui como funciona o Flex Modification e quem é elegível.

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O que é o programa Flex Modification?

Criado sob a direção da Federal Housing Finance Agency, o Flex Modification preenche a necessidade de uma solução de prevenção de encerramento a longo prazo agora que o HAMP expirou. Uma modificação do empréstimo é quando um credor concorda em alterar os termos originais de sua hipoteca - geralmente estendendo o prazo do empréstimo ou reduzindo o saldo principal ou a taxa de juros - para reduzir seus pagamentos mensais.

O programa é chamado de "Flex Modification" porque oferece aos credores maior flexibilidade na avaliação de tomadores de empréstimos em comparação com programas anteriores de modificação de empréstimos. Com o HAMP, os credores poderiam ajustar os termos de um empréstimo qualificado até que um pagamento de hipoteca correspondesse a 31% da receita do mutuário. O programa Flex Modification aplica essas mesmas medidas, mas permite que os credores também considerem quantos dias os devedores inadimplentes são e o valor da sua casa. Destina-se a reduzir pagamentos de hipoteca mensais em 20% para os mutuários elegíveis.

Um empréstimo modificado beneficia tanto os credores quanto os mutuários: geralmente, é menos caro e consome mais tempo do que um encerramento.

Eu sou elegível?

Aqui estão os critérios a serem aprovados para uma modificação do Flex:

• Sua hipoteca deve ser de propriedade ou garantida pela Fannie ou pela Freddie. Empréstimos da FHA, VA ou USDA não se qualificam.
• Sua hipoteca deve ter pelo menos um ano de idade.
• Você deve ter uma hipoteca de primeira garantia, o que significa que sua empresa de hipoteca será reembolsada em primeiro lugar se você não pagar seu empréstimo e a casa for vendida.
• Você deve ter 60 dias ou mais de atraso em um empréstimo para uma residência principal, segunda casa ou propriedade de investimento.
• Seu empréstimo hipotecário está em dia ou com menos de 60 dias de atraso, mas seu credor determinou que seu empréstimo está em "padrão iminente". Isso significa que o credor acredita que você não pode mais arcar com seu pagamento mensal.
• Sua propriedade está autorizada a ficar vaga ou condenada, que é quando uma autoridade pública usa o poder do domínio eminente para apreender uma propriedade para uso público.

Como posso me inscrever?

A Fannie Mae e a Freddie Mac começarão a receber os pedidos em 1º de outubro, mas primeiro é necessário verificar se sua hipoteca é de propriedade ou garantida por uma das agências. Pergunte ao seu credor, ou use as ferramentas de pesquisa de empréstimo on-line (clique aqui para Fannie e aqui para Freddie).

Depois de confirmar isso, você precisará enviar um pacote completo de respostas ao mutuário, que inclui:

• Um formulário de assistência assinada e preenchida do mutuário.
• Um formulário assinado e preenchido da IRS Transcrição de Declaração Fiscal.
• Prova documentável de uma dificuldade financeira, como perda de emprego, divórcio, morte ou doença.
• Prova de renda. O rendimento do desemprego não se qualifica. Se você está desempregado, Fannie e Freddie tendem a fornecer seis meses de tolerância ao desemprego, em vez de modificação do empréstimo, de acordo com o FHFA.

Seu emprestador ou servicer deve fornecer essa documentação.

E se eu for realmente por trás de pagamentos?

Se você está com mais de 90 dias de atraso em sua hipoteca, a Fannie Mae e a Freddie Mac consideram seu empréstimo com risco grave de execução hipotecária. Esse é o resultado final que o Flex Modification pretende evitar.

Nesses casos, há uma versão simplificada do Flex Modification que não exige o pacote de documentação ou a verificação de receita. O objetivo do programa é também uma redução de 20% no pagamento.

Como obter ajuda de modificação do empréstimo

É preciso trabalhar em equipe para modificar seu empréstimo hipotecário, caso você esteja com dificuldades para fazer pagamentos. Entre em contato com seu prestador de serviços de hipoteca - o credor original ou o novo, se o seu empréstimo foi revendido - o mais rápido possível.

Deborah Kearns é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.