Você não está economizando o suficiente para a aposentadoria: uma bagunça que está piorando

Resultados

• 401 (k) s tornou-se um grampo de aposentadoria no início dos anos 80 - o que significa que a primeira geração a depender fortemente deles está começando a se aposentar agora.
• Os planos 401 (k) que registraram as maiores perdas na crise financeira de 2008 foram os de pessoas próximas à aposentadoria com um mandato de 20 anos ou mais com o empregador.
• A população dos americanos mais velhos deve dobrar seu tamanho atual até 2050.
• O fundo que paga os benefícios da Previdência Social pode estar esgotado até 2037.
• As expectativas médias de vida estão se tornando mais difíceis de prever, considerando os avanços da ciência médica e o conhecimento de estilos de vida saudáveis, mas os cientistas dizem que a primeira pessoa que viverá até os 150 anos está viva hoje.

Mudar de pensões

Se você não fosse um membro da força de trabalho antes do início dos anos 80, talvez não esteja ciente de que usar um 401 (k) para poupar para sua aposentadoria nem sempre era comum. Os planos se tornaram populares em 1981 e 1982, quando grandes empregadores dos EUA, como Johnson & Johnson, PepsiCo e Hughes Aircraft Company, começaram a usar 401 (k) s. Isso significava uma mudança de programas e pensões mais antigos, depois dos impostos. Em 1984, havia 17.303 planos de previdência com 401 (k), perfazendo um total de US $ 91,75 bilhões em ativos. Em 1996, esse número havia aumentado para 230.808 planos e US $ 1,06 trilhão em ativos.

Do Ask Ask a Advisor do Investmentmatome: P: Quais são os fundamentos do sucesso na aposentadoria?

Jonathan DeYoe, CPWA: “A tarefa mais importante do planejamento de aposentadoria é calcular de onde vem sua renda quando você se aposentar. Isso provavelmente parece completamente óbvio, mas geralmente não é. Sua carteira precisa render mais a cada ano para acompanhar a inflação. A inflação é o assassino silencioso da aposentadoria. Sua renda precisa aumentar a cada ano apenas para acompanhar o aumento do custo de vida. Por exemplo, veja quanto os custos dos serviços de atendimento médico aumentam, no ano passado subindo 3,7%, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Portanto, não basta olhar para o seu portfólio e ver se ele produz receita suficiente somente este ano. Ela precisa continuar a crescer e produzir mais renda para cada ano subsequente. Se isso não acontecer, seu poder de compra e estilo de vida evaporam. ”

Economias de aposentadoria atingidas por choques de mercado

Uma mudança para um maior controle dos funcionários provavelmente parecia atraente na economia de mercado saudável dos anos 80. Mas a Grande Recessão de 2008 não foi gentil com os 401 (k) s das gerações mais velhas. O Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados (EBRI) constatou que, embora o impacto das flutuações do mercado em 2008 sobre os 401 (k) s variou amplamente por idade e estabilidade no emprego, para pessoas na faixa etária de 56-65 anos com um mandato de mais de 20 anos com um empregador, as perdas em média foram superiores a 25%. A razão para isso é que o tamanho do saldo da conta pode ser mais afetado pelas contribuições ou pelos retornos dos investimentos. Aqueles que se aproximam da aposentadoria com uma longa estabilidade no emprego tendem a ter os saldos de contas mais altos em relação aos valores de contribuição, portanto, os retornos de investimento não podem ser facilmente compensados ​​pelas contribuições.

Do Ask Ask a Advisor do Investmentmatome: P: Rolar o meu 401 (k) para um IRA resultará em maiores retornos de investimento?

David Flowers, CFP: “Em geral, não, seus retornos de investimento não devem ser diferentes entre os dois planos de aposentadoria. Ambos são simplesmente contas de investimento com impostos diferidos. Poderia haver uma diferença nas taxas, no entanto, como um plano de empresa 401 (k) às vezes teria negociado taxas de administração mais baixas nos fundos mútuos no plano e a empresa pode subsidiar as taxas de administração que o plano 401 (k) paga.

Média de expectativa de vida e aposentadoria

Uma nova campanha publicitária de um importante prestador de serviços de aposentadoria diz: “A primeira pessoa que viverá até 150 anos está viva hoje” - uma projeção com uma miríade de implicações para a poupança para a aposentadoria. A expectativa média de vida se torna mais difícil de prever, dado que os avanços da ciência médica estão se acelerando rapidamente. Além disso, as pessoas estão, em média, mais conscientes dos riscos para a saúde de comportamentos como fumar ou dietas pouco saudáveis, cujo impacto também é difícil de prever com segurança em um cronograma mais longo. Alguns pesquisadores afirmam que essas tendências significam que nos próximos 40 anos a pessoa média viverá muito mais tempo do que o Censo dos EUA atualmente prevê.

Além da novidade de que os seres humanos vivem com 150 anos, a demografia geral dos americanos mais velhos está prestes a explodir. Até 2050, o Censo dos EUA projeta que o número de americanos com 65 anos ou mais terá dobrado - principalmente devido aos baby boomers que entraram na categoria em 2011. Isso significa que a geração que depende muito dos planos de aposentadoria só aumentará.

Logicamente, os jovens na faixa etária de 25 a 34 anos devem poupar cada vez mais - eles viverão mais e a segurança social (discutida mais adiante) será cada vez menos certa. Mas o oposto é verdadeiro. A EBRI constatou que, de 2002 a 2012, o percentual de trabalhadores de 25 a 34 anos que haviam economizado para a aposentadoria caiu de 70% para apenas 55%.

Do Ask Ask a Advisor do Investmentmatome: P: Onde começo com o planejamento de aposentadoria e como isso muda com a faixa etária? Lyman Howard, CFA: “Pesquisas mostraram que jovens trabalhadores que vêem sua foto envelhecida para demonstrar como eles podem parecer um cidadão idoso podem ser motivados a contribuir com uma poupança adicional para a aposentadoria. Eu mesmo tentei e encontrei o encontro com o "eu futuro" para ser muito angustiante. Se isso ajuda as pessoas a reservar mais poupanças para a aposentadoria mais cedo, todos devem dar uma chance! ”

Segurança Social não vai fazer a diferença

Olhando para as deficiências dos 401 (k) s tradicionais, você pode supor que as pessoas têm uma idéia exagerada do papel que a Seguridade Social terá no financiamento de sua aposentadoria. No entanto, a AARP encontrou apenas 43% do público em geral, e apenas 31% das pessoas mais jovens (18-39 anos) estão confiantes de que a Seguridade Social terá um papel significativo no financiamento de sua aposentadoria. Muitos especialistas concordam que os mais jovens estão certos em se preocupar. De acordo com as projeções do EBRI, as despesas do fundo que fornece benefícios da Previdência Social excederão a receita de impostos em 2016. Até 2037, o fundo deverá estar exausto.

A prova das deficiências da Previdência Social já está sendo vista como a primeira geração a depender fortemente de que o 401 (k) s comece a se aposentar - e fica aquém do esperado. Dados do Federal Reserve, analisados ​​pelo Center for Retirement Research do Boston College, descobriram que o domicílio mediano chefiado por uma pessoa na faixa etária de 60-62 anos tem menos de um quarto do que eles precisam para manter seu padrão de vida salvo em seus 401):

Renda anual domiciliar mediana para família chefiada por pessoa em faixa etária de 60 a 62 anos	US $ 87.700 / ano *
85% do necessário para a aposentadoria	$ 74.545 / ano **
Estimar a Segurança Social	US $ 35.080 / ano
Gap precisava ser preenchido por outras economias de aposentadoria	US $ 39.465 / ano
O saldo médio do plano 401 (k)	US $ 149.400 / ano *
Renda gerada por esse saldo de uma renda fixa	$ 9.073 / ano ***
Quantidade necessária	US $ 30.392 / ano

* Por volta de 2009, de acordo com dados do Center for Retirement Research do Boston College, que derivou este e outros números atualizando os dados do Fed, a pedido do The Wall Street Journal. ** Estimativa comum do nível necessário de renda de aposentadoria *** Estimativa fornecida ao Wall Street Journal pelo provedor de anuidade New York Life Insurance.

Do Ask Ask a Advisor do Investmentmatome: P: Quando é a hora certa para começar a tomar o Seguro Social? James Dowd, CFA: “Se você puder se dar ao luxo de esperar, geralmente o valor econômico de seu benefício será maior, dadas as taxas de juros atuais e o fato de que a expectativa de vida está aumentando. Para a maioria das pessoas que se aposentam com a idade padrão, para cada ano você adia o benefício, a SSA aumentará em 8% ao ano até atingir 70 anos. Esse benefício maior é pago pelo resto da vida (e como benefício reduzido de sobrevivente).), quer você viva 15 anos ou 25 anos a mais. ”

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