Estou velho o suficiente para obter um cartão de crédito?

As regras sobre cartões de crédito foram alteradas. Se você é menor de 21 anos, poderá ser afetado. De acordo com o Credit Card Act de 2009, os emissores de cartões não podem mais atraí-lo com camisetas e pizza gratuitas durante a Semana de Boas-vindas do Freshman, e há mais. Novas restrições exigem um sistema mais gradual de elegibilidade para crédito independente. Veja o que você pode fazer, indo do mais restritivo para o menor.

Em qualquer idade: Torne-se um usuário autorizado ou co-signatário

Embora as empresas individuais possam definir idades mínimas, legalmente, não há limite quanto à obtenção de crédito. Se você tiver um número de previdência social e seus pais ou outro adulto - qualquer pessoa com mais de 21 anos com um histórico de crédito e renda qualificados se qualificaria tecnicamente - está disposta a adicionar você como um usuário autorizado ou co-signatário em sua conta de crédito, você é bom ir. Como usuário autorizado, você pode cobrar pela conta, mas o titular do cartão principal é responsável pela fatura. Como co-signatário, todas as pessoas da conta são responsáveis. Isso pode parecer uma vitória, mas considere as especificidades:

• Os erros de crédito dos seus pais podem prejudicar você. Embora o login na conta de seus pais possa permitir que você se beneficie de sua responsabilidade financeira, gerando taxas de juros mais favoráveis ​​ou outros benefícios, ou obtendo crédito, isso também pode sair pela culatra se eles nunca pagaram suas contas. Nem todas as agências de crédito fazem uso indevido do cartão de crédito de forma equivocada contra usuários autorizados, mas, para ser seguro, se os tanques de crédito de seus pais, você deve pedir para ser removido do cartão.
• Seus pais estão no gancho para sua dívida (e falta de pagamentos). Assim como o uso de um cartão compartilhado por seus pais afeta sua pontuação de crédito, seu uso do cartão afeta o deles e o seu. O emissor pode não ser capaz de vir atrás de você com a conta, mas se você tiver um saldo alto, isso poderá afetar você e seus pais nos próximos anos.

Mau crédito tem sérias conseqüências. Você pode ter dificuldade em obter aprovação para um empréstimo de carro ou hipoteca no futuro, e se você for aprovado, poderá enfrentar taxas de juros altíssimas. Você pode até ter dificuldade em conseguir um apartamento ou um emprego, então, se você não tem certeza de que pode lidar com crédito, não há necessidade de começar cedo.

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18 e acima: Obtenha seu próprio cartão de crédito (possivelmente)

Antes do Credit Card Act, 18 era a idade mágica em que você poderia se inscrever para o seu próprio cartão de crédito, não importa o quê, mas isso não é mais verdade. Enquanto você ainda pode tecnicamente obter seu próprio cartão de crédito quando fizer 18 anos, sua elegibilidade depende da sua situação de emprego.

Se você tem uma renda em tempo integral, você pode obter seu próprio cartão de crédito, sem necessidade de co-signatário. A definição de uma renda em tempo integral varia de acordo com o emissor do cartão de crédito, mas geralmente é de pelo menos US $ 10.000. Caso contrário, você tem duas opções:

• Peça a um pai ou responsável para co-assinar.Esta opção ainda está disponível para você depois de completar 18 anos. Normalmente, essa é a melhor opção, pois você se qualifica para melhores recompensas e taxas mais baixas.
• Obter um cartão de crédito garantido, que não requer uma renda em tempo integral. No entanto, você terá que postar um depósito inicial, geralmente igual ao seu limite de crédito. É uma boa maneira de criar crédito se você não tiver um co-signatário.

Naturalmente, você também pode permanecer como um usuário autorizado no cartão de seus pais pelo tempo que desejar. Se você ainda não tiver certeza sobre sua disponibilidade de crédito, essa pode ser a opção mais segura.

O mito de 21

O Credit Card Act de 2009 gerou alguns mitos junto com suas proteções ao consumidor. A primeira é que você pode obter seu próprio cartão de crédito quando fizer 21 anos, independentemente do seu emprego. Na realidade, você precisará de um co-signatário se não tiver uma renda em tempo integral, independentemente da sua idade. A única exceção é para donas de casa que têm uma “expectativa razoável de acesso” à renda da casa - por exemplo, um cônjuge que fica em casa.

O segundo mito é que você precisa ter 21 anos para obter um cartão de crédito por conta própria. Como vimos acima, você pode obter um cartão aos 18 anos, contanto que atenda aos requisitos de renda.

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A linha de fundo

Pode ser chato ou embaraçoso ter acesso ao crédito através de seus pais ou encontrar alguém para assinar com você. Por outro lado, ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade, e praticar com seus pais antes de se mudar para o seu também pode ser valioso, além de ajudar você a construir um histórico de crédito longo e estável. E se você não conseguir acessar o crédito, saiba que existem outras maneiras de gerar um bom crédito. Acompanhar seus empréstimos estudantis e pagar contas a tempo também mostra aos futuros credores que você é uma aposta segura.

Imagem de cartão de crédito cortesia de Philip Taylor PT.