A proteção contra cheque especial deve ter cobertura?

Você não precisa estar sem dinheiro ou até mesmo mal em administrar seu dinheiro para ocasionalmente sacar sua conta bancária. Com 90% dos adultos americanos usando serviços de cheques, os saques a descoberto são relativamente comuns. Apesar disso, novas pesquisas indicam que muitos consumidores continuam confusos sobre os saques a descoberto dos cartões de débito, as taxas associadas e se devem optar pela cobertura que oferecem.

Um em cada 10 americanos que usam um cartão de débito ligado a uma conta corrente recebeu pelo menos uma taxa de saque a descoberto, e outros 5% pagaram uma taxa de transferência de fundos para cobrir uma transação que excedeu seu saldo no ano passado, segundo o The Pew Charitable Trusts. Os custos decorrem de serviços opcionais que os clientes devem concordar em ter aplicado a suas contas sob regras relativas a transferências eletrônicas de fundos que entraram em vigor em 2010. Esses regulamentos devem fazer coberturas e taxas de saque a descoberto mais simples de entender e menos dispendiosas para consumidores com cartões de débito., mas a confusão abunda à medida que mais da metade dos clientes afetados entrevistados pela Pew não se lembra de ter aceitado o serviço, chamado de "optando por".

Proteção versus cobertura

Quando se trata de proteção de cheque especial, existem três opções básicas:

1. Configuração padrão: onde a transação de débito é rejeitada pelo banco ou cooperativa de crédito por causa de fundos não suficientes na conta.
2. Cheque especial: onde a instituição financeira transfere dinheiro para a conta corrente de um fundo vinculado, como a poupança, para fornecer o suficiente para cobrir a transação quando o saldo for muito baixo.
3. Cobertura de cheque especial: onde o banco ou cooperativa de crédito paga a transação, produzindo um saldo negativo na conta corrente - o que equivale a um empréstimo pessoal até que seja reembolsado.

As taxas geralmente são cobradas tanto para a proteção do cheque especial quanto para a cobertura, embora algumas instituições financeiras ofereçam contas que forneçam os serviços gratuitamente. Geralmente, a taxa para proteção de descoberto envolvendo uma transferência de fundos varia de US $ 10 a US $ 12 por item. Para cobertura - quando o banco paga por você - as taxas são consideravelmente mais altas, geralmente até US $ 35 ou mais por transação. Além disso, se o saldo negativo persistir por dias ou mais, muitos bancos cobram mais até que a condição seja eliminada. Nenhum desses serviços de cheque especial protege contra pagamentos recusados, o que pode acontecer quando um depósito ou contribuição de conta compartilhada não é honrada pelo emissor do cheque. Nesses casos, o valor será deduzido do seu saldo e uma taxa de item retornado, geralmente de US $ 12 a US $ 19, será cobrada.

Opte ou não?

A decisão de aceitar a proteção ou a cobertura do cheque especial deve refletir a frequência com que você extrapola sua conta. Em geral, o Investmentmatome recomenda declínio ou permanência com a configuração padrão.

Normalmente, as compras com cartão de débito bloqueadas no ponto de venda não valem o custo da proteção, de acordo com 68% dos entrevistados da pesquisa Pew que extrapolaram uma conta. Eles disseram que prefeririam recusar tais transações em vez de pagar as taxas associadas à cobertura. O valor mediano de um cheque especial para um usuário de cartão de débito é de US $ 24, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA. A agência diz que aqueles que optam por eles tendem a ter muito mais descobertos do que aqueles que não aceitam os serviços.

Embora uma cobrança recusada por uma xícara de café ou uma compra de combustível possa ser fácil de ser ignorada, transações mais importantes podem ser desastrosas se forem rejeitadas. Portanto, se a maior parte da atividade na conta lida com pagamentos importantes - para mantimentos, por exemplo -, o cheque especial pode ser uma boa ideia. Lembre-se, cheques pessoais e débitos recorrentes - como as contas agendadas para pagamentos automáticos - estarão sujeitos aos procedimentos regulares da sua instituição financeira para lidar com descobertos, se você optou ou não pela cobertura do cartão de débito, e poderá enfrentar cobranças que resultem se o seu saldo não for adequado, de acordo com o Federal Reserve.

Outra opção, particularmente inteligente para aqueles que podem exceder a sua conta com relativa frequência, é encontrar um banco apenas online ou uma cooperativa de crédito que cobra taxas mais baixas. A conta 360 do Capital One, por exemplo, trata os descobertos como um empréstimo de linha de crédito e cobra juros sobre o saldo pendente até ser reembolsado. No entanto, cobra uma taxa de US $ 9 para cheques devolvidos. Outros, como a Grow Federal Federal Credit Union na área de Tampa, na Flórida, oferecem cobertura de baixo custo por meio de transferências de conta.

(Confira nossa ferramenta de comparação de contas do site para outras opções.)

Portanto, se um saldo baixo significa nada mais do que constrangimento em um café favorito, nas raras ocasiões em que uma transação de débito é rejeitada, a proteção a descoberto pode não valer o custo. Mas para aqueles em circunstâncias financeiras mais tênues que às vezes precisam de uma extensão de crédito para evitar desastres como eletricidade desconectada, a cobertura pode ser mais uma necessidade do que uma opção discricionária. Nesses casos, pode ser difícil encontrar uma instituição financeira que não o penalize muito pela proteção que ela oferece.

Imagem de depositante de taxa paga via Shutterstock.