Planejando e pagando por um procedimento de diagnóstico

Milhões de exames de diagnóstico são realizados nos Estados Unidos a cada ano, mas não são simples nem baratos. De fato, planejar e pagar por esses procedimentos muitas vezes essenciais pode ser confuso e caro.

Na maioria das vezes, um médico recomendará um teste de diagnóstico - como ressonância magnética, raio-X ou ecocardiograma - para que ele possa entender melhor seus sintomas. Se o teste revelar algo, seu médico poderá fazer um diagnóstico e prescrever o tratamento. Se os resultados normais retornarem, o que geralmente é o caso, você e seu médico podem ter que continuar trabalhando para entender o que está afetando você. De qualquer maneira, os exames de diagnóstico são uma parte crucial da medicina moderna.

Se os exames diagnósticos fossem como a maioria dos produtos de consumo, você poderia simplesmente comparar os preços dos exames de tomografia on-line, obter os fundos e fazer sua compra. Infelizmente, quase nada em saúde é tão simples. Pode ser difícil estimar seus custos e eles dependem de vários fatores, incluindo:

• Sua instalação de diagnóstico
• Rede do provedor do seu plano de saúde.
• Os requisitos dedutíveis, co-seguro e copay do seu plano de saúde

Isso pode parecer assustador, mas não se preocupe. Se você está lendo este artigo, está em uma boa posição para economizar dinheiro.

"Se você está fazendo sua lição de casa agora e planejando antecipadamente, há uma boa chance de você pagar menos do que alguém que não planeja", diz Adria Goldman Gross, dono da MedWise Insurance Advocacy e co-autor de “ Resolvido! Curando seus problemas de seguro médico. ”

Veja como planejar efetivamente seu exame de diagnóstico para que você possa reduzir seus custos com mais facilidade.

Verifique sua cobertura de seguro e rede

Se você tiver um plano de saúde, o custo de qualquer procedimento dependerá das regras de compartilhamento de custos do seu plano de saúde. Seu plano pode exigir que você pague o preço total, o valor da sua franquia, uma cópia fixa ou cosseguro, que é uma porcentagem do custo do procedimento.

Se sua empresa e seu especialista em diagnóstico participarem da rede de provedores do seu plano, você pagará menos do que se estivesse fora da rede. Se o seu médico o encaminhar para uma instalação que não seja da rede, solicite uma opção na rede.

Isso é especialmente importante se o seu plano de seguro for uma organização de manutenção da saúde ou uma organização fornecedora exclusiva. HMOs e EPOs não cobrem serviços fora da rede, exceto em algumas emergências. Seu cartão de seguro deve indicar se você tem um plano de saúde ou um EPO; se isso não acontecer, ligue para a linha de atendimento ao cliente.

Se você não tem seguro de seguro ou pagará o preço integral porque não cumpriu sua franquia, entre em contato com o departamento de cobrança da instalação com antecedência e explique sua situação. Quando você fizer isso, pergunte:

• Sobre o preço de pagamento em dinheiro; você pode receber um desconto de até 30% se puder pagar antecipadamente
• Se a instalação puder oferecer um plano de pagamento
• Se a instalação fornecer algum programa de assistência
• Se a instalação pode colocá-lo em contato com instituições de caridade que ajudam a custear os custos médicos

Nem todos os procedimentos ambulatoriais são diagnósticos. Se é uma cirurgia plástica ou outro procedimento cosmético que você deseja agendar, o processo será um pouco diferente. Não é provável que o seu plano de saúde cubra procedimentos cosméticos, a menos que seja restaurador, por exemplo, após um acidente ou mastectomia por cancro da mama, devolvê-lo à sua aparência original. Se você quiser fazer um trabalho cosmético eletivo, leia as informações sobre compras pelo melhor preço, pois você mesmo será responsável por todo o custo.

Procure por instalações de diagnóstico

Se o seu seguro de saúde é um plano de HMO ou ponto de serviço (POS), usando a facilidade a que o seu médico se refere, você será a opção menos dispendiosa. Isso significa que você pode pular as compras.

No entanto, se o seu seguro for uma rede de provedores preferencial (OPP) ou um EPO, você poderá (e deverá) procurar uma instalação em sua rede. Lembre-se de que descobrir o custo de uma ressonância magnética, ou outro procedimento de diagnóstico, é mais complicado do que simplesmente saber seu preço. Taxas de instalação, encargos para um especialista para ler seus resultados e medicamentos podem aumentar o custo.

Mas isso não é tudo. Os preços nas instalações da rede cobram pelos mesmos procedimentos - às vezes, centenas ou até milhares de dólares. Isso afeta seus custos, mesmo se você tiver cobertura.

Digamos que você precisa de uma ressonância magnética e seu plano requer um co-seguro de 30%. Uma instalação de imagem independente pode cobrar US $ 400, mas o grande hospital da rua cobra US $ 2.000. Você pagará US $ 120 ou US $ 600, dependendo de qual escolher.

Agora, digamos que seu plano exige que você cumpra uma franquia de US $ 1.000 antes de pagar qualquer coisa para o seu procedimento de diagnóstico. Se você escolher a instalação menos cara e ainda não tiver cumprido sua franquia, pagará o total de US $ 400. Se você escolher o hospital de grande porte, estará no gancho para a franquia e 30% para os restantes US $ 1.000 da taxa, ou US $ 1.300.

"A melhor maneira de conhecer seus custos é obter uma estimativa específica e detalhada, baseada em você e no seu seguro", diz Gross.

Para obter suas estimativas, pegue seu cartão de seguro de saúde e reserve cerca de uma hora para fazer o seguinte:

• Encontre informações de contato para instalações cobertas próximas por meio do diretório de fornecedores no site da sua seguradora.
• Peça a cada instituição uma estimativa com base na sua cobertura de seguro.
• Registre o custo estimado de cada instalação, o nome da pessoa que lhe forneceu a estimativa e a data.
• Guarde estas anotações caso precise negociar a fatura mais tarde.

Obter uma autorização prévia

Depois de escolher uma instalação, você pode ter uma etapa extra: obter uma autorização prévia para o procedimento da sua seguradora. Às vezes, as companhias de seguros exigem essa aprovação para conter os custos; eles querem saber que você realmente precisa do procedimento antes que eles concordem em pagar por isso.

O médico que está recomendando o seu exame provavelmente irá lidar com a autorização prévia. No entanto, é sua responsabilidade solicitá-lo. Seu resumo da política de integridade deve indicar se você precisa ou não de autorização prévia para diagnósticos; se isso não acontecer, ligue para a linha de atendimento ao cliente.

Verifique a conta antes de pagar

Uma ou duas semanas após a sua consulta, você começará a receber documentos da sua seguradora e do provedor de procedimentos. O que diz "NÃO É UMA CONTA" é a explicação dos benefícios da sua seguradora de saúde, ou EOB. Você também deve receber uma fatura referente à sua parte das cobranças.

Se sua fatura apresentar uma quantia total devida em vez de uma listagem detalhada, ligue para a empresa e solicite uma versão detalhada com códigos de faturamento e encargos individuais.

"Você está dentro do seu direito de solicitar uma fatura detalhada", diz Gross, "e é a única maneira de saber se você está sendo cobrado de forma justa".

" MAIS: Como ler sua conta médica

Seu EOB listará os códigos de procedimentos faturados para sua seguradora e se eles foram pagos. Analise os códigos. Basta fazer uma pesquisa no Google por "código de faturamento XX.X" e verificar se eles correspondem ao que está em sua fatura. Depois de decodificar o EOB, não haverá surpresas.

Se você se surpreender com uma fatura maior do que a esperada, um erro de faturamento pode ser o culpado. Chamar a instalação deve ser suficiente para corrigir pequenos problemas, como uma data de nascimento incorreta ou um nome incorreto.

Mas se você deve muito mais do que esperava, você pode negociar sua conta médica com o provedor. Gross sugere mostrar-lhes sua estimativa e pedir-lhes que a honrem. "Eu diria que cerca de 70% do tempo, eles vão diminuir a esse preço", diz ela.

Se eles não o fizerem, considere a contratação de um defensor como Gross para negociar em seu nome.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .