Como reconstruir o crédito após ser libertado da prisão

Talvez você esteja entre as cerca de 650 mil pessoas que são libertadas da prisão a cada ano nos Estados Unidos, de acordo com o Departamento de Justiça. Ou você poderá em breve receber liberação antecipada depois que as reformas da prisão mudarem as diretrizes de condenação para crimes relacionados a drogas. Talvez um dos membros da sua família seja liberado em breve e você esteja procurando maneiras de ajudá-lo a se ajustar.

Re-entrar na sociedade após o encarceramento pode ser um desafio para os próprios indivíduos, suas famílias e suas comunidades. Uma das maiores dificuldades é o encargo financeiro para os ex-prisioneiros e suas famílias após meses ou anos de confinamento. As dívidas herdadas da vida antes da prisão, os honorários advocatícios durante o encarceramento e a necessidade de encontrar um novo emprego após o lançamento podem dificultar a volta aos trilhos.

Seu histórico de crédito, em particular, pode ter sofrido enquanto você estava em confinamento. Mas você pode fortalecer suas finanças, gerenciar dívidas e reconstruir seu crédito seguindo estas etapas.

1. Faça um orçamento

A primeira coisa que Tony Leahy recomenda quando fala com ex-prisioneiros sobre finanças é abordar problemas específicos como parte de um plano de gerenciamento de dinheiro. Ele é o diretor da organização sem fins lucrativos Consumer Education and Training Services (CENTS) em Seattle, uma organização que oferece aulas de administração de dinheiro para pessoas que estão entrando novamente na sociedade.

"Se você seguir os princípios da gestão de dinheiro, seu crédito vai melhorar automaticamente", diz Leahy.

Isso significa fazer um orçamento e aderir a ele. Por isso, você não está gastando mais dinheiro do que recebe todos os meses. Ser capaz de cumprir suas obrigações financeiras irá melhorar sua pontuação de crédito, uma vez que o pagamento pontual de todas as suas contas é uma boa maneira de fortalecer sua pontuação.

• De volta ao básico: como criar um orçamento

2. Avalie sua dívida

Qualquer pessoa pode acumular dívida, seja dívida de cartão de crédito, pensão alimentícia vencida, empréstimos estudantis ou hipotecas. Mas as pessoas que saem da prisão às vezes enfrentam outra carga de dívidas: sua parcela de honorários legais incorridos antes, durante e depois do encarceramento.

Quaisquer que sejam seus débitos, Leahy recomenda fazer uma lista completa do que você deve e abordar os credores para fazer um plano de pagamento, se necessário.

Por exemplo, Leahy diz que alguns pagamentos de pensão alimentícia podem ser baseados em um trabalho que pague mais bem antes do encarceramento. Se você não tiver tempo para ajustá-lo às novas circunstâncias, poderá se ver perseguido por uma agência de cobrança e sua pontuação de crédito poderá ser prejudicada.

"Tente fazer um plano de pagamento com o tribunal, em vez de evitar o problema", diz Leahy.

O orçamento e o plano de gastos também ajudarão você a reduzir seus pagamentos, diz ele. Ele recomenda que você puxe o seu relatório de crédito para ver se há alguma surpresa. Você pode obter seu relatório gratuitamente de cada uma das três agências de relatórios uma vez por ano.

• Sair da dívida do cartão de crédito

3. Encontre ajuda

Se você ficou confinado por muitos anos, algumas de suas dívidas podem ter ficado obsoletas. Isso significa que o credor não está mais legalmente autorizado a cobrar a dívida de você. Leahy recomenda encontrar uma clínica de assistência jurídica local com um advogado credor experiente que pode ajudá-lo a descobrir quais dívidas você ainda deve.

Pode ser difícil pensar em simplesmente não pagar uma dívida, mas Leahy diz que muitos ex-prisioneiros não podem pagar os que ficaram velhos.

"Se eles têm recursos financeiros limitados, eles devem usá-los para sobreviver, pagar por comida e abrigo, em vez de pagar dívidas antigas", diz Leahy.

Leahy adverte que essa abordagem pode prejudicar seu crédito, mas um bom advogado pode aconselhá-lo.

Em casos extremos, declarar falência pode até ser uma opção.

"Às vezes, a situação financeira de alguém está em uma posição tão vulnerável que a declaração de falência pode realmente ajudar a situação financeira deles", diz Leahy. Ele recomenda falar com um advogado da bancarrota antes de dar esse passo. Ele ou ela pode aconselhá-lo sobre quais de seus débitos podem ser eliminados pela declaração de falência (nem todas as dívidas podem ser eliminadas) e se você pode manter quaisquer ativos durante o processo.

• 5 perguntas a fazer antes de declarar falência

4. Reconstrua seu crédito

Depois de inventariar a sua dívida e criar um orçamento, pode começar a reconstruir o seu crédito. Pagar pelo menos o mínimo a tempo para cada credor é crucial, mas você também pode melhorar seu crédito reduzindo sua dívida total. O tempo também ajudará - quanto maior for o seu histórico de crédito positivo, melhor será a sua pontuação de crédito.

Se você não tiver um cartão de crédito há algum tempo, pode ser difícil se qualificar para um novo. Algumas estratégias ajudarão você a se qualificar para um cartão:

Torne-se um usuário autorizado

Se você tiver um cônjuge, um pai / mãe ou outro parente de confiança com bom crédito, considere ser adicionado a uma das contas de cartão de crédito como um usuário autorizado. Você receberá seu próprio cartão com seu nome, mas o titular da conta principal ainda será responsável pelo pagamento das faturas. Isso não terá um grande impacto na sua pontuação de crédito, mas pode ajudar um pouco.

Mas tenha cuidado: se você for adicionado como um usuário autorizado e o titular da conta principal não pagar as contas no prazo, sua pontuação poderá ser prejudicada.

Nem todos os emissores de cartão de crédito reportam usuários autorizados às agências de crédito. Veja uma lista completa daqueles que relatam aqui.

Comece com um cartão de crédito garantido

Um cartão de crédito garantido exige que você coloque um depósito, que o emissor do cartão de crédito tem como garantia. Normalmente, seu limite de crédito será igual ao depósito, por isso, se você colocar US $ 300, seu limite de crédito também será de US $ 300.

Nem todas as cartas seguras são criadas iguais. Alguns vêm com taxas muito altas, e alguns não se reportam às agências de crédito, o que significa que sua pontuação de crédito não melhorará como resultado de seu bom comportamento com o cartão garantido. Para recomendações, consulte Nossa lista de sites dos melhores cartões de crédito garantidos.

Outra palavra de cautela: Cartões de débito pré-pagos também podem ser úteis se sua pontuação de crédito for muito baixa para se qualificar para um cartão de crédito. No entanto, ao contrário dos cartões de crédito garantidos, os cartões de débito pré-pagos não são enviados para as agências de crédito, por isso não ajudam a melhorar seu histórico de crédito.

A linha de fundo

Você ainda enfrentará muitos desafios ao reconstruir sua vida após sair da prisão. Ao enfrentar suas dívidas e outros desafios financeiros, você pode começar a reconstruir seu crédito e contas bancárias e aproveitar as boas coisas que a vida após o encarceramento tem a oferecer.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

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