Aposentadoria: nesta temporada de férias, considere um Roth IRA -

Como você faz o seu orçamento presente de Natal para as crianças, seu cônjuge ou seu carteiro (que, por sinal, é legalmente limitado a um valor em dinheiro de não mais de US $ 20), considere dar-se um Roth IRA.

Se o volume de pesquisa do Google é uma indicação, a época de Natal começa na alta temporada para fazer compras on-line para essa conta exclusiva de aposentadoria individual. Uma análise do Investmentmatome mostra as pesquisas para o pico “Roth IRA” no ano novo e, em seguida, volta novamente para abril. Por quê? As regras do governo podem jogar Scrooge com o seu funcionário dos correios, mas o IRS permite contribuições de Roth IRA para o ano fiscal de 2016 até o prazo final para apresentação de declaração de imposto (18 de abril de 2017).

O final do ano é um momento natural para aqueles que já têm um Roth IRA - e que descreve mais de 1 em cada 4 poupadores de aposentadoria, de acordo com um estudo de 2015 - para examinar seu orçamento e ver o quanto eles podem contribuir para o limite anual de US $ 5.500. ($ 6.500 se 50 ou mais).

Este tempo extra para fazer contribuições é um presente. Uma calculadora Roth IRA pode ajudar a desembrulhar esse presente.

Coloque alguns detalhes pessoais, como idade, renda e saldo existente de Roth IRA, se houver, na calculadora para ver o quanto essas contribuições podem valer pela aposentadoria. Preste especial atenção à economia de impostos - porque isso é uma coisa que torna o Roth IRA especial. Porque você paga impostos antecipadamente em um IRA Roth, suas contribuições não reduzem o montante de impostos que você paga agora, mas as retiradas são isentas de impostos.

Por exemplo, se uma mulher casada de 35 anos de idade, ganhando US $ 80.000 por ano, investe o limite total de US $ 5.500 até se aposentar, ela pode ter US $ 518.000 em poupança-reforma, assumindo um retorno anual de 6%. Mas, ao contrário de um IRA tradicional, todas as retiradas pós-aposentadoria são isentas de impostos. Essa economia fiscal será de mais de US $ 130.000.

Como todos os produtos de investimento, quanto mais cedo seu dinheiro é investido, maiores serão os benefícios da composição. Se, por exemplo, uma mulher solteira de 25 anos que ganha anualmente US $ 60.000,00 fizesse contribuições completas para o Roth IRA todos os anos, ela poderia ter US $ 1 milhão economizados pela aposentadoria aos 67 anos, com uma economia fiscal de quase US $ 340.000,00.

Tenha em mente que o governo estabelece limites de renda para um IRA de Roth. O montante que você pode contribuir começa a ser reduzido em US $ 117.000 em renda para os contribuintes individuais e em US $ 184.000 para os casais que arquivam em conjunto.

Com certeza, um Roth IRA não faz um plano de aposentadoria - os especialistas recomendam economizar 15% de sua renda para aposentadoria, e a contribuição máxima de Roth de US $ 5.500 por ano não é suficiente para a maioria dos ganhadores atingir essa meta. No entanto, não há limite de quanto você pode transferir para um Roth de outra conta de aposentadoria, embora a rolagem esteja sujeita a impostos estaduais e federais.

E, dependendo da sua situação, você pode priorizar salvar em outras áreas: se você tem um 401 (k) que oferece dólares correspondentes e não está contribuindo o suficiente para ganhar todos, por exemplo, é aí que você deve começar. E aprenda sobre as diferenças entre um Roth e um IRA tradicional para entender melhor se um Roth IRA é o certo para você.

Se for, o dinheiro que você colocar para um Roth IRA hoje será um presente que você aproveitará toda vez que o retirar na aposentadoria.

Kevin Voigt é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.