Como manter sua aposentadoria nos anos dos Bumerangues

Se o seu filho se tornar um dos milhões de jovens adultos que vivem em bumerangues a morar com você, a despesa adicional poderá prejudicar seriamente seus planos de aposentadoria.

Apesar de uma economia que vem se recuperando constantemente desde que a Grande Recessão terminou em 2009, apenas 67% das pessoas com idades entre 18 e 34 anos viveram separadas de suas famílias nos primeiros quatro meses deste ano, de acordo com um estudo do Pew Research Center. Os dados recentes ecoam números semelhantes de uma pesquisa Gallup 2013, que também descobriu que um terço dos adultos de 18 a 35 anos ainda morava com os pais. Assim como os pais de meia-idade colocam alguns dos seus maiores encargos financeiros por trás deles, seus filhos pedem ajuda.

Trinta e seis por cento dos apoiadores financeiros que têm filhos dizem que adiarão sua aposentadoria para ajudar seus filhos adultos, de acordo com um recente estudo de apoio financeiro da TD Ameritrade. Daqueles que apoiam crianças adultas, quase 70% disseram que continuariam a fazê-lo até que seus filhos encontrassem empregos bem remunerados.

Mas você não precisa necessariamente deixar seus filhos adultos diminuírem suas economias de aposentadoria, segundo especialistas em finanças. Conversa direta com seus filhos adultos sobre seus objetivos financeiros e sua responsabilidade podem ajudar a colocar todos no caminho da independência.

"Você não quer acabar sendo 'The Giving Tree'", diz Charlie Bolognino, assessor financeiro da Side-by-Side Financial Planning LLC em Plymouth, Minnesota. “Isso não é sobre você precisar sentir a pressão ou a culpa para sacrificar tudo o que tem como lar além de seus filhos. Não é seu trabalho dar até doer.

Aqui estão alguns passos importantes que você pode seguir para manter suas finanças sob controle quando seu filho adulto voltar para casa.

Comece as discussões cedo

Seu filho pode voltar para casa por vários motivos, como o desemprego, o alto custo de vida, a dívida ou apenas a necessidade de abrigo, enquanto mapeia o próximo passo na vida. Cerca de metade do tempo, discussões financeiras entre pais e filhos começam porque a criança pede apoio, de acordo com o estudo da TD Ameritrade.

Quando uma criança pede ajuda, os pais tendem a ter “síndrome heróica”, diz Carlos Dias Jr., gerente de fortunas e consultor financeiro do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida. "Eles estão cuidando de seus filhos e pagando suas despesas e não colocando nenhum ônus ou responsabilidade sobre eles", diz ele.

Seja honesto sobre seus objetivos financeiros

Agora que seus filhos são adultos, ajude-os a entender suas metas e limites financeiros.

"Sente-se e explique: 'Temos fluxo de caixa e estamos empregados, mas o dinheiro com o qual o ajudaríamos é o dinheiro que estamos tirando do nosso futuro'", diz Eric Schaefer, planejador financeiro da Evermay Wealth Management em Arlington, Virgínia. “A maioria das crianças milenares que dependem de um aposentado ou aposentado próximo deve ser capaz de entender razoavelmente.”

Ajudá-los a entender inclui conter suas expectativas, diz Bolognino. “É parte da integração de seu filho em sua casa dizendo: 'Nós amamos cada minuto fazendo isso por você todos esses anos, mas como sua mãe e seu pai há um mundo real em que precisamos para viver e estar preparados para nós mesmos' " ele diz. Ajuste seu orçamento para a nova realidade e compartilhe com seu filho o quanto você pode gastar para ajudá-lo.

Crie um plano para suporte razoável

Dependendo da dívida que seu filho recebe em casa, é sua escolha determinar o quanto você pode pagar para ajudá-lo - se for o caso.

"É uma linha difícil de andar porque é seu filho, mas você precisa lidar com isso de uma forma profissional. Então você precisa explicar para eles: se eles precisam de dinheiro, isso é considerado um empréstimo. Você escreve os termos e descobre como eles vão pagar de volta ”, diz Ed Snyder, um planejador financeiro da Oaktree Financial Advisors em Carmel, Indiana.

Estabelecer esse tipo de expectativa por meio de conversas e por escrito é crucial desde o início, diz Robert Stammers, diretor de educação de investidores do CFA Institute, uma associação de profissionais de investimentos.

Isto é particularmente verdadeiro se o dinheiro está mudando de mãos entre você e seu filho. "Muitas vezes, é uma das partes que percebe a situação de forma diferente e isso pode ser um problema", acrescenta Stammers.

Suportar apenas despesas necessárias

Especialistas desaconselham o pagamento de despesas relacionadas ao estilo de vida que seu filho possa ter, como dinheiro, para sair com amigos ou fazer viagens. “Muitas vezes vejo pessoas assinando em um carro para crianças que estão desempregadas ou vejo pessoas pagando dívidas de seus filhos em clubes de campo. Ajudar com o estilo de vida é um declive muito escorregadio ”, diz Schaefer. Ele acrescenta: "Torna mais difícil desativar esse apoio mesmo quando a criança tem a capacidade financeira de se sustentar".

Se seus filhos tiverem habilidades de gerenciamento de dinheiro insatisfatórias, certifique-se de que você não esteja dando a eles uma oportunidade de assumir mais dívidas ou gastar frivolamente, diz Stammers. Enquanto eles se reagrupam em casa, você tem a chance de ajudar a promover fortes hábitos de finanças pessoais que os ajudarão no longo prazo.

Se eles estão com problemas financeiros, "Certifique-se de que eles saiam e recebam aconselhamento sobre crédito ou aconselhamento financeiro para que possam aprender a administrar seu dinheiro", diz Stammers.Dessa forma, "a ajuda que você está dando é realmente produtiva".

Invente uma estratégia de saída

Em um estudo de 2012 sobre “The Boomerang Generation”, do Pew Research Center, quase metade dos entrevistados disse que pagou aluguel para seus pais e quase 90% disseram que ajudaram com as despesas domésticas.

Quer você decida ou não cobrar aluguel, Tom Stockett, fundador e CEO da Structured Growth Strategies, sugere trabalhar com seu filho adulto desde cedo para estabelecer algumas coisas importantes:

• Quanto seu filho contribuirá para as despesas domésticas
• Que tipo de emprego ele ou ela terá, mesmo que não seja um emprego dos sonhos
• Quanto tempo ele ou ela planeja viver em casa

Essa última pergunta deveria levar a uma estratégia de saída. Você e seu filho adulto devem chegar a um acordo sobre a data em que ele ou ela sairá.

Caso contrário, sua casa e sua ajuda podem se tornar a muleta impedindo que seu filho alcance a independência financeira. Também pode ser o que impede você de atingir suas metas de aposentadoria.

"Você quer ajudar seus filhos, mas não os ajuda em detrimento de suas próprias finanças", diz Stammers. "Se você está dentro ou perto da aposentadoria e está com problemas financeiros, então você não estará lá para ajudar seus filhos também."

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .

Esta história apareceu originalmente no USA Today.

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