Você não precisa ser rico para se sentir bem com seu dinheiro -

No fluxo interminável de pesquisas focadas no milênio, uma finalmente se destacou para mim.

Ele veio por e-mail da empresa canadense RBC Wealth Management, que descobriu que, quando se trata de dinheiro, os millennials são mais confiantes e preparados do que as gerações anteriores. Nós nos sentimos responsáveis ​​por entender nossos assuntos financeiros e fazer pesquisas para melhorar nosso conhecimento financeiro, relatou a pesquisa.

Acredito que tudo isso seja verdade, e é por isso que inicialmente ignorei que essa pesquisa não era realmente sobre um grupo ao qual eu pertenço: ela estava focada apenas em millennials com patrimônio líquido elevado, especificamente 479 respondentes com menos de 35 anos com ativos médios US $ 5,7 milhões. A maioria deste grupo espera receber uma herança, se ainda não o fez.

Então: Millennials ricos com pais ricos estão indo muito bem - financeiramente falando, de qualquer maneira. E o resto de nós?

Felizmente, não há escassez de pesquisas, muitas delas sombrias, mas também carentes de dados concretos. Suspeito que estamos fazendo melhor com nosso dinheiro do que essas pesquisas dizem, mas, como na maioria dos grandes grupos demográficos que têm pouco em comum fora de sua idade e um apelido desagradável, há uma grande variedade de realidades. Alguns millennials estão certamente lutando; alguns aparentemente contam seu dinheiro em milhões.

Onde você cai nesse espectro depende de uma longa lista de fatores - alguns sob seu controle, outros não. Mas a boa - e, espero, óbvia - notícia é que você não precisa de mais de US $ 5 milhões investidos aos 35 anos para ter um futuro financeiro seguro. Aqui está o que você precisa.

Uma pequena perspectiva

Pesquisas mostram que pilhas de dinheiro não aumentam sua felicidade, mas, com certeza, isso é financeiramente confortável. A maioria das pessoas tem sua própria definição de conforto financeiro, mas, em geral, ajuda a evitar dívidas com juros altos, manter pelo menos um pequeno pote de dinheiro de emergência e sentir que você está progredindo para atingir suas metas de aposentadoria.

Esse último ponto requer saber qual é o seu objetivo, e isso depende das suas expectativas atuais de renda e aposentadoria. Se você está economizando em torno de 10% a 15% do seu faturamento bruto a cada ano, você está indo muito bem.

As pessoas que ganham rendas mais baixas podem - e normalmente o fazem - cair para o lado de 10%, porque muitas vezes têm menos dinheiro disponível para poupar e porque uma porcentagem maior de sua renda será substituída pela Previdência Social na aposentadoria. Os maiores ganhadores devem almejar 15%. Se você está contando com uma herança, convém conversar com seus pais para ter certeza.

Para obter uma meta personalizada de como essas porcentagens se traduzem em dólares reais, coloque seus números em uma calculadora de aposentadoria.

Uma conta de aposentadoria - de preferência um 401 (k)

Um 401 (k), especialmente aquele que corresponde a algumas ou todas as suas contribuições, é inestimável quando se trata de poupar para a aposentadoria - tanto que a presença de um deve ser um fator na avaliação de uma oferta de emprego, ao lado do salário. (Supondo que você tenha o privilégio de avaliar as ofertas de emprego, o que é uma suposição relativamente grande, eu sei.)

Infelizmente, mais de um terço dos trabalhadores não tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, e os millennials são os mais propensos a participar desse grupo, de acordo com uma análise do The Pew Charitable Trusts.

Se um 401 (k) está fora da mesa por enquanto, existem maneiras de replicar algumas das vantagens fiscais - embora não o empregador - com uma conta de aposentadoria individual. A melhor opção para muitos jovens é um Roth IRA, que oferece crescimento isento de impostos e distribuições isentas de impostos na aposentadoria. Em troca, você não recebe deduções de impostos sobre contribuições, como faz com um 401 (k) ou um IRA tradicional. Mas se sua renda é menor agora do que você espera que seja no futuro, um IRA de Roth é um negócio melhor, taxativamente.

O problema com os IRAs são os baixos limites de contribuição, que são limitados a apenas US $ 5.500 por ano, em comparação com os US $ 18.000 de um 401 (k). Se você é autônomo, deve considerar um SEP IRA, que permite economizar significativamente mais dinheiro a cada ano. até US $ 54.000 em 2017, dependendo de quanto você ganha. Essas pesquisas milenares podem fazer você acreditar que nunca vai economizar muito; Eu digo que é bom ter a opção.

Aqui está um guia para as IRAs e um rápido explicador sobre as IRAs do SEP. Ambos os ajudarão a decidir qual conta é a certa para você.

A vontade de evitar a fluência do estilo de vida

Economizar 15% ou até mesmo 10% de sua renda agora pode não ser possível, mesmo se você considerar uma correspondência de empregador. A solução é trabalhar seu caminho até esse nível à medida que sua renda aumenta com o tempo.

O problema é que quando a renda aumenta, as despesas geralmente seguem em etapas. Um aumento significa que você pode pagar um carro novo, ou mesmo apenas um jantar extra ou dois a cada mês. Antes que você perceba, você está de volta ao ponto de partida, lutando para juntar dinheiro suficiente para economizar.

Quando você receber um aumento, entre no seu site 401 (k) ou IRA e aumente sua contribuição. Você não precisa direcionar tudo para a aposentadoria; metade é um objetivo justo. Depois de fazer isso, você pode ver como e onde você pode aumentar seus gastos.O objetivo é garantir que você esteja sempre gastando e economizando de acordo com suas prioridades, e não aumentando seu estilo de vida de maneira regular e cega.

OK, o que vem depois?

A Roth IRA é uma ótima maneira de começar a poupar para a aposentadoria. Como você contribuirá com dólares depois dos impostos, qualquer quantia depositada em um Roth IRA terá um crescimento isento de impostos e distribuições isentas de impostos na aposentadoria.

Saiba mais: O que é um Roth IRA e por que preciso de um? »

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.

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