Roth IRA Early retiradas: o que você precisa saber
⚠ Ira Roth IRA early withdrawal penalty | FinTips 🤑
Índice:
- Resumo rápido: retiradas antecipadas de Roth IRA
- Retiradas antecipadas de contribuições de Roth IRA
- Retiradas antecipadas de ganhos de Roth IRA
- Qual é o próximo?
- Encontrar o melhor fornecedor de IRA
- Aprender respostas às suas perguntas do IRA
- Decidir se um Roth 401 (k) ou Roth IRA é melhor para você
As contas de aposentadoria nem sempre são conhecidas por sua flexibilidade, e é por isso que o Roth IRA se destaca por suas relaxadas regras de saque antecipado: como essas contas são financiadas com dólares depois dos impostos, você pode retirar as contribuições a qualquer momento.
Você pode tocar em um Roth IRA, até o montante que você contribuiu, por qualquer motivo, desde o responsável (há um buraco no seu telhado e sua cozinha é agora uma piscina) para o frívolo (você quer construir um telhado piscina acima da sua cozinha).
Isso não significa que você devemos toque na conta. O questionário a seguir lhe dará uma resposta rápida para saber se a sua retirada antecipada do Roth IRA será tributada - ou leia para mais detalhes abaixo.
Resumo rápido: retiradas antecipadas de Roth IRA
- Se você quiser retirar contribuições: Contribuições após impostos - comumente chamadas de “base” - podem ser retiradas a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas.
- Se você quiser retirar ganhos: Você deve satisfazer dois requisitos para uma distribuição qualificada para evitar impostos e uma penalidade de 10%. Primeiro, você deve ter mantido uma conta Roth IRA por pelo menos cinco anos, um relógio que começa a funcionar no início do ano da sua primeira contribuição. Em segundo lugar, você deve ter pelo menos 59 anos, ser inválido, estar morto (a distribuição é feita por herdeiros) ou usar até US $ 10.000 para uma compra de primeira casa.
" Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber sobre as retiradas do IRA
Se você não satisfizer ambos os pontos, é provável que uma retirada de ganhos venha com imposto de renda e multas. Algumas exceções, descritas abaixo, permitem que você evite a penalidade de 10%, mas não os impostos, em determinadas distribuições antecipadas que não são qualificadas.
Retiradas antecipadas de contribuições de Roth IRA
Com grande flexibilidade vem uma grande responsabilidade. Você contribuiu para um Roth IRA para a aposentadoria; É sábio evitar atacar antes de chegar à linha de chegada.
Pode dar-lhe paz de espírito saber que as contribuições de Roth IRA podem ser aproveitadas em uma pitada
Se fosse tão simples quanto dar um rápido mergulho em suas contribuições para cobrir uma despesa de curto prazo e, em seguida, reabastecer esse dinheiro logo em seguida, não haveria muito problema, desde que você confiasse em si mesmo para na realidade reabastecer esse dinheiro. Mas os limites de contribuição do Roth IRAs são de US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 se você tem 50 anos ou mais) e os empréstimos não são permitidos, então você não pode facilmente substituir o dinheiro retirado se já fizer a contribuição máxima a cada ano.
No entanto, pode dar-lhe paz de espírito para saber as contribuições Roth IRA pode ser aproveitada em um beliscão. Eles não são um substituto para um fundo de emergência ou uma desculpa para viver acima dos seus meios, mas se as coisas piorarem, podem ser uma fonte de dinheiro rápido.
Se você tomar uma retirada antecipada de um IRA Roth, as contribuições saem primeiro, o que é um movimento raro pela Receita Federal para tornar as coisas mais fáceis para você. Você não precisa se preocupar com impostos, nem com saber qual parte de sua distribuição é proveniente de ganhos e quais contribuições, a menos que você retire mais do que você contribuiu.
Os montantes convertidos no Roth IRA saem em seguida, em primeiro lugar, primeiro a sair e os lucros são os últimos.
Retiradas antecipadas de ganhos de Roth IRA
Precisa tocar em ganhos? É aí que as coisas ficam cabeludas.
Como você fez essas contribuições depois dos impostos, pode receber distribuições qualificadas sem impostos
O tratamento tributário do Roth IRA leva as pessoas a desmaiar: como você fez essas contribuições depois dos impostos, consegue distribuir com isenção de impostos as distribuições qualificadas. O problema é que a definição de uma distribuição qualificada da Receita Federal é restrita, e uma distribuição de ganhos antes dos 59 anos e meio provavelmente não a atenderá.
| As distribuições antecipadas de ganhos por esses motivos são consideradas qualificadas: não sujeitas a impostos ou a penalidade de 10% | As distribuições antecipadas de lucros por essas razões são consideradas exceções: tributáveis como receita, mas não sujeitas à penalidade de 10%. |
|---|---|
| Você realizou um Roth IRA por pelo menos cinco anos E você está tomando a distribuição em uma das seguintes circunstâncias: • Você tem 59 anos e meio ou mais • Você está permanentemente e totalmente desativado • Como beneficiário do Roth IRA após a morte do proprietário da conta • Para usar até US $ 10.000 para uma compra inicial pela primeira vez | • Você está levando a distribuição para despesas de educação qualificadas • Você está assumindo a distribuição de despesas médicas não-reembolsadas que excedem 7,5% de sua renda bruta ajustada para o ano ou prêmios de seguro de saúde enquanto estiver desempregado • Você está tomando distribuições qualificadas de reservistas (para membros da reserva militar chamados para o serviço ativo) • Você está fazendo uma série de distribuições substancialmente iguais • A distribuição é devida a uma taxa do IRS • Você tem não Segurei um Roth IRA por pelo menos cinco anos, mas você tem 59 anos ou mais, permanentemente e totalmente incapacitado, herdou o Roth IRA após a morte do dono da conta ou usando até US $ 10.000 para uma compra de casa pela primeira vez |
Primeiro, para evitar o imposto de renda e uma multa de 10%, você deve ter realizado um IRA de Roth por pelo menos cinco anos.Digno de nota, esta condição é satisfeita se cinco anos se passaram desde que você fez uma contribuição para qualquer Roth IRA, não necessariamente aquele que você planeja usar. Há uma exceção, no entanto; Se você converteu recursos de um IRA tradicional ou 401 (k) em um IRA de Roth, cada valor convertido tem seu próprio relógio de cinco anos.
Em segundo lugar, você deve ter 59 anos ou mais, estar permanentemente e totalmente incapacitado ou usar o dinheiro para comprar uma casa pela primeira vez (e para esse último, há um limite de vida útil de US $ 10.000). Os beneficiários também podem receber distribuições qualificadas após a morte do proprietário da conta.
Se você não cumprir as duas regras para distribuições qualificadas, o IRS renunciará à penalidade (mas não a impostos) se você fizer uma distribuição por um desses motivos:
- Despesas com educação qualificada
- Despesas médicas não reembolsadas que excedem 7,5% do seu rendimento bruto ajustado para o ano
- Prêmios de seguro de saúde enquanto você está desempregado
- Distribuições qualificadas de reservistas (para membros da reserva militar chamados para o serviço ativo)
- Uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais - distribuições recorrentes projetadas para ajudá-lo a enfrentar dificuldades financeiras prolongadas antes da idade da aposentadoria - que geralmente exigem que você faça pelo menos uma distribuição por ano durante cinco anos ou até que gire 59½, o que ocorrer mais tarde
Fora desses critérios, você pode ser taxado e penalizado por uma retirada antecipada de ganhos. Dependendo da sua taxa de imposto, isso pode consumir de um terço a metade da parte tributável de sua distribuição.
Em outras palavras: com exceção de circunstâncias raras e terríveis, não vale a pena.
Para outras ideias sobre como encontrar dinheiro para pagar custos inesperados, consulte a nossa página sobre formas rápidas de pedir dinheiro emprestado.
