Salvar para a aposentadoria e, em seguida, enfrentar a dívida

Todos os dias ouvimos pessoas que estão pagando diligentemente seus empréstimos estudantis - e ignorando seus fundos de aposentadoria. Isto tem que parar.

Sim, a dívida pode ser dispendiosa, mas deixar de economizar para a aposentadoria acabará custando muito mais. Aqui está o porquê:

1. Fósforos: Quando há uma partida da empresa para sua contribuição 401 (k), normalmente é um retorno instantâneo de 25% a 100% do seu dinheiro. Embora existam cláusulas de “catch up” que permitem que 50 ou mais pessoas contribuam mais com suas contas, você nunca recebe de volta o dinheiro que você perdeu.
2. Incentivos fiscais: Contribuições de aposentadoria reduzem seus impostos, normalmente entre 15% e 50%. (Há um crédito de poupança para os contribuintes de baixa renda, que podem não receber muito se deduzir). Pagar a dívida em vez de poupar para a aposentadoria não ajuda a sua carga tributária e pode até aumentá-la, porque os juros sobre empréstimos estudantis e hipotecas são normalmente dedutíveis.
3. Composição: Não há melhor momento para começar a economizar para sua aposentadoria do que para os 20 anos. Isso porque quanto mais cedo você coloca dinheiro em um fundo de aposentadoria, mais tempo ele tem para crescer. O dinheiro contribuído em seus 30 anos pode crescer 10 vezes em idade de aposentadoria, assumindo retornos típicos do mercado de ações. Em outras palavras, US $ 1.000 podem se transformar em US $ 10.000. Os mesmos US $ 1.000 contribuídos em seus 20 anos podem crescer 20 vezes ou US $ 20.000. (Veja você mesmo com uma calculadora de juros compostos.)
4. Fica cada vez mais difícil de recuperar: Quanto mais tempo você atrasar a poupança para a aposentadoria, mais você terá que economizar para chegar ao mesmo lugar. As pessoas na casa dos 40 anos teriam que economizar cerca de 30% de sua renda para corresponder ao que teriam se tivessem começado a economizar 10% em seus 20 anos. Por volta dos 50 anos, eles teriam que economizar mais de 40% de sua renda. Roger Ibbotson fez a matemática em seu National Savings Guidelines for Individuals e descobriu que começar depois de cerca de 35 anos significava ter que economizar tanto que a maioria das pessoas acharia impraticável, senão impossível, economizar o suficiente para a aposentadoria.
5. By the way, retorna não importa (muito): Muitas conversas sobre o pagamento da dívida concentram-se nos retornos “garantidos” de fazê-lo versus os retornos “especulativos” do investimento. Mas os retornos que recebemos importam muito menos para nossa riqueza final do que quanto escolhemos economizar. Famílias que optam por poupar mais acabam com mais riqueza em todo o espectro de renda.
6. A vida acontece: Quando você adia a poupança para a aposentadoria, está apostando que as coisas não vão sair muito mal no futuro. Seus últimos anos de salário podem ser interrompidos por demissões, doenças, acidentes ou a necessidade de cuidar de familiares. Apenas quando você precisa colocar o pedal para o metal em economias de aposentadoria, alguém tira o carro.
7. Flexibilidade financeira: O dinheiro usado para pagar empréstimos estudantis e muitos outros tipos de dívida se foi para sempre. Você não pode receber o dinheiro de volta se precisar dele para uma emergência - e você precisa de uma maneira de lidar com emergências.

Tem dívida tóxica?

Pode fazer sentido priorizar a “dívida tóxica” de alta taxa sobre a poupança para a aposentadoria, quando a dívida pode ser paga com bastante rapidez. A dívida tóxica inclui todos os empréstimos do dia de pagamento e a maioria dos saldos de cartão de crédito. Você ainda deseja contribuir o suficiente para um plano de aposentadoria antes de obter qualquer correspondência da empresa (porque é dinheiro grátis), mas o restante de suas contribuições para a aposentadoria pode esperar até que o dragão da dívida tóxica seja assassinado.

Isso pressupõe que o dragão seja morto, é claro.

Se você levasse cinco anos ou mais para pagar essa e outras dívidas do consumidor, como contas médicas e empréstimos pessoais, então deveria considerar o alívio da dívida. Por que cinco anos? Porque é quanto tempo você seria obrigado a fazer pagamentos de tal dívida em um plano de pagamento de falência do Capítulo 13 antes de os saldos restantes serem eliminados.

E cinco anos é o máximo que eu gostaria que alguém colocasse a poupança da aposentadoria em espera, dado o que sabemos sobre a crescente crise de aposentadoria nos Estados Unidos. A realidade, refletida em todas as pesquisas sobre as finanças americanas, é que a maioria das pessoas tem um volume de dívidas administrável, mas muitas pouparam muito pouco para a aposentadoria.

Aqui estão algumas estatísticas dizendo:

• Na última Pesquisa de Confiança na Aposentadoria do Employee Benefit Research Institute, 42% dos trabalhadores - e 27% daqueles com 55 anos ou mais - disseram ter menos de US $ 10.000 economizados. A EBRI previu que mais de 40% dos baby boomers e da geração X não ficarão com dinheiro na aposentadoria e não conseguirão arcar com as despesas básicas e com os custos com saúde.
• Por outro lado, um quarto dos lares americanos não tinha dívidas em 2013, de acordo com o relatório do Federal Reserve. Apenas 8,2% dos devedores tinham pagamentos de dívidas que totalizavam mais de 40% de seus rendimentos, um nível de pagamento para renda que indica dificuldades financeiras.
• A maioria dos lares americanos não tem dívida de cartão de crédito. Cerca de um quarto das famílias não possui cartões de crédito, enquanto outros 35% a 40% pagam seus saldos integralmente a cada mês. A família mediana com um saldo de cartão de crédito levou US $ 2.300 em 2013, o último ano para o qual as estatísticas do Fed estão disponíveis.
• Até mesmo a dívida de empréstimos estudantis, a suposta maldição da existência dos millennials, é administrável na maioria dos lares. A parcela média de renda destinada a pagamentos de empréstimos estudantis em domicílios chefiados por pessoas com menos de 35 anos com diploma universitário é de 3,8%, diz o Fed.

Claramente, as pessoas ainda estão com uma overdose de dívidas.Cerca de 1 milhão de americanos registram falências pessoais todos os anos e quase 7 milhões não pagaram seus empréstimos estudantis. Foreclosures estão abaixo do seu pico, mas mais de meio milhão de casas estavam em algum estágio de encerramento no início de 2016, de acordo com a empresa de pesquisa imobiliária CoreLogic.

Para dezenas de milhões de famílias, no entanto, a poupança de aposentadoria é um perigo maior para a riqueza de longo prazo do que a dívida. Pagar dívidas de baixa taxa, potencialmente dedutíveis de impostos, como empréstimos estudantis e hipotecas, não deve ter prioridade sobre a construção de suas defesas contra uma velhice empobrecida.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston