Crédito de Sean Talks: o bloqueio de crédito do acesso limitado

Não é novidade que os millennials, em média, são menos propensos a usar cartões de crédito do que as gerações anteriores. O que parece ser interessante, no entanto, é a busca contínua da causa.

O New York Times é o mais recente a fazer uma punhalada, enfatizando o papel do medo na decisão dos jovens de ficar longe dos cartões de crédito. Especificamente, o medo de endividar-se usando cartões de crédito indiscriminadamente.

Claro, a geração do milênio tem bons motivos para ser cautelosa. Como eu disse recentemente à revista Money em uma entrevista, a Grande Recessão nos condicionou a querer resistir à dívida em todas as suas formas. Mas a aversão à dívida é apenas parte da história. Tão significativo, se não mais, é o fato de que muitos millennials não têm acesso a cartões de crédito que as gerações anteriores desfrutaram. Investmentmatome escuta o tempo todo dos millennials que querem cartões de crédito, mas não conseguem obtê-los.

Existem duas razões principais para isso, e elas estão interligadas. Uma é que os cartões de crédito são, por lei, muito mais difíceis para os jovens obterem do que costumavam ser. A outra é que milhões de americanos - não apenas milênios, mas de todas as gerações - têm um perfil de crédito subprime que limita suas opções financeiras.

E o kicker é, não há realmente uma ótima solução para essa bagunça.

Cartões de crédito são importantes para crédito de construção

Construir crédito, como tantas outras coisas nas finanças pessoais, favorece aqueles que começam cedo.

Sua pontuação de crédito mede quão confiável você é ao manusear o dinheiro de outra pessoa - e leva tempo para construir essa confiança. Segurar a conta de US $ 100 do seu amigo por 10 minutos sem gastar pode não ser um feito impressionante. Mas e um ano?

Você constrói crédito pedindo dinheiro emprestado e, em seguida, reembolsando-o com responsabilidade, seja por meio de um empréstimo estudantil, um empréstimo automático, um empréstimo pessoal, uma hipoteca - ou um cartão de crédito. Os quatro primeiros trazem compromissos e encargos significativos para a vida. Cartões de crédito não. É por isso que eles são a forma mais simples e segura de criar crédito.

Quanto ao medo da dívida citada no artigo do Times, este é o ponto mais importante: carregar um cartão de crédito não garante que você se envolverá em dívidas ruinosas, assim como não possuir um carro garante que você vai morrer em um acidente violento. Cartões de crédito são uma ferramenta, e como você os usa está inteiramente dentro de seu poder. Contanto que você gaste dentro dos seus meios, você não terá nenhuma conta que não possa pagar.

As opções da geração do milênio diminuíram desde 2009

Se você tem mais de 25 anos, lembre-se de ter visto estandes no campus de sua faculdade durante o registro ou a orientação em que os alunos puderam solicitar cartões de crédito e levar para casa frisbees, comida e camisetas em troca. Uma vez eu me inscrevi para um cartão em troca de um sanduíche. É assim que costumava ser para jovens adultos obterem cartões de crédito. Nenhum trabalho ou comprovante de renda era necessário. Basta preencher o formulário e o cartão veio pelo correio algumas semanas depois.

A Lei de Cartões de Crédito de 2009 tornou ilegal que os emissores de cartões ofereçam esse tipo de incentivo. Mais importante, a lei tornou muito mais difícil para as pessoas com menos de 21 anos obterem um novo cartão de crédito, a menos que tenham renda significativa ou um perfil de crédito existente. Até mesmo os cartões de crédito de “estudantes” estão fora do alcance de muitos estudantes universitários.

Hoje, se você é jovem e quer construir crédito, precisa ser proativo a respeito disso. Isso pode significar que seus pais o adicionem como um usuário autorizado em seus cartões, pedindo a um dos pais ou a outra pessoa que atue como co-signatário para você ou usando um serviço que relate seus pagamentos de aluguel a agências de crédito. Construir crédito como estudante definitivamente não é impossível, mas é mais difícil.

Os pais de jovens adultos muitas vezes não sabem nada disso, sem saber que nada mudou desde o dia, e os filhos não percebem o dano silencioso causado pelo atraso na obtenção do crédito.

O artigo do Times mencionou mudanças na lei, mas manteve seu foco no medo da dívida da geração do milênio.

Este não é apenas um problema milenar

Cerca de 30 milhões de pessoas da geração do milênio têm crédito “subprime”, de acordo com um estudo da Investmentmatome. Isso geralmente se refere a qualquer pessoa com uma pontuação de crédito abaixo de 600, que é o limite para obter taxas de empréstimo remotamente competitivas ou um cartão de crédito decente. Estima-se que 18 milhões de idosos sejam também subprime. Ao todo, mais de 1 em cada 5 adultos americanos se encaixam na definição.

Muitos millennials são subprime não porque têm crédito ruim, mas porque têm um histórico de crédito muito pequeno. E, no entanto, o efeito sobre eles é o mesmo. Mesmo aqueles com bons empregos que ganham dinheiro decente podem ser rejeitados por um cartão de crédito por causa de seu crédito subprime. Quando os cartões de crédito "iniciais" foram embora, sua entrada no canal de crédito foi fechada - e agora não há maneira fácil de entrar.

Pessoas com crédito subprime estão presas em uma armadilha. Eles provavelmente precisam de mais ajuda financeira, não menos, mas eles têm muito menos opções do que os outros consumidores. E as opções que estão disponíveis para eles têm um custo muito maior.

O mesmo estudo da Investmentmatome analisou os emissores de cartões de crédito especializados no mercado subprime, que freqüentemente empregam práticas predatórias. Os termos e condições dos cartões desses emissores são desnecessariamente complexos e cobram uma miríade de honorários, independentemente de os portadores de cartões pagarem no prazo.Eles alegam oferecer uma saída para a armadilha do crédito, mas em muitos aspectos eles perpetuam o problema. Para os americanos que lutam para construir crédito, esses cartões pelo menos oferecem alguma esperança. Mas eles não são a melhor opção - nem perto disso.

Cartões de crédito seguros são uma ferramenta pouco anunciada, mas poderosa, projetada para consumidores subprime. Com estes cartões, você tem que colocar um depósito reembolsável, que protege o credor no caso de inadimplência, mas caso contrário, eles operam como cartões de crédito regulares. O estudo descobriu que eles oferecem uma economia de US $ 125 por ano, em média, em comparação com os cartões oferecidos pelos especialistas em subprime.

Um grande problema, sem uma grande solução

Então, qual é a melhor opção para criar crédito? Depende da sua situação.

A geração do milênio na faculdade pode obter um cartão de crédito de estudante ou se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de um dos pais. Mas esses caminhos são limitados - cartões de crédito estudantil exigem que os candidatos tenham uma renda regular, e tornar-se um usuário autorizado só faz sentido se os pais tiverem crédito estelar.

Pessoas com arquivos de crédito “finos”, como millennials e imigrantes não-estudantes, podem começar a criar crédito com um cartão garantido, mas mesmo esses têm suas limitações. O depósito de segurança é geralmente igual ao seu limite de crédito, o que significa que você tem que amarrar um monte de dinheiro no depósito ou lidar com um limite muito baixo. O depósito mínimo é normalmente de US $ 200 ou mais, o que é uma barreira para muitas pessoas com crédito subprime. Eles têm que economizar esse dinheiro com o tempo, e só então eles podem começar a trabalhar em seu crédito.

Para muitos americanos subprime, simplesmente não há uma resposta fácil. A maioria das estratégias de criação de crédito pressupõe que você está começando com algum tipo de recurso que pode ser usado por um membro da família ou um amigo para permitir que você ganhe dinheiro com cartão de crédito ou algumas economias que você pode usar como depósito ou para cobrir despesas com cartão de crédito. Aqueles que não têm esses recursos terão dificuldade em criar créditos nos EUA.

A causa de sua situação não é apenas o medo de dívidas. É também o sistema - e, para eles, o sistema está falhando.