Compartilhar uma conta bancária com um pai idoso pode ser arriscado

Compartilhar uma conta bancária conjunta com um pai idoso parece ser a escolha óbvia quando você tem a tarefa de gerenciar as finanças dele.

Funcionou para Pat Sikora e sua mãe, mas foi um desafio. Depois de décadas acompanhando suas finanças em um caderninho, a mãe de Sikora não ficou satisfeita com a planilha que sua filha costumava gerenciar sua conta.

"Desistir do controle foi muito difícil para ela", diz Sikora.

Contas bancárias conjuntas podem funcionar para algumas famílias, mas especialistas alertam que elas representam riscos legais. Uma procuração, um documento que dá a uma pessoa permissão para tomar decisões financeiras por outra, pode oferecer os mesmos benefícios sem as conseqüências.

Benefícios de uma conta bancária conjunta

Como co-proprietário de uma conta bancária conjunta, um filho adulto tem os mesmos privilégios que o pai. Com esse acesso, a criança pode:

• Ajude os pais a identificar atividades fraudulentas na conta. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor estima que os custos de exploração financeira dos americanos idosos são de US $ 2,9 bilhões a cada ano.
• Acompanhe as taxas bancárias, como as taxas de cheque especial.
• Pague as contas dos pais se a saúde dele falhar.

O marido de Sikora sofre da doença de Parkinson, o que aumenta as despesas da família. A conta bancária conjunta impediu dificuldades financeiras quando a mãe dela morreu porque cobria despesas de funeral e contas restantes.

"MAIS: O que é uma conta corrente sênior?

Consequências legais de uma conta bancária conjunta

Uma conta bancária conjunta traz alguns riscos legais para pais e filhos, diz a promotora do Colorado, Catherine Seal. Essas consequências legais variam por estado e podem causar dificuldades financeiras.

• Os credores de qualquer dos proprietários podem usar a conta para satisfazer as dívidas. Uma conta pode ser drenada se o pai ou filho tiver dívidas não pagas.
• Irmãos poderiam ser deserdados. Dependendo dos termos da conta, o dinheiro pode ser transferido para o coproprietário quando um dos pais morre. Os direitos de sobrevivência na conta podem ignorar um testamento ou outras disposições de planejamento patrimonial.
• O dinheiro poderia estar envolvido em um divórcio. A conta bancária pode ser listada como um ativo no divórcio da criança adulta. Um advogado teria que construir um registro para provar que o dinheiro pertence ao pai.
• Qualquer dos proprietários pode perder a elegibilidade para assistência financeira. Se a criança adulta quer ajuda financeira para seu filho de faculdade ou o pai idoso precisa de Medicaid, o dinheiro na conta é fatorado em elegibilidade.

"MAIS: Nossas melhores contas correntes

Opções mais seguras

Uma conta de conveniência, disponível em alguns bancos em alguns estados, pode ser um pouco mais segura.

"Esta conta é aberta com o entendimento de ambas as partes de que, depois que o pai falecer, a conta não será um presente para o coproprietário da conta", diz a advogada de Nova York Linda Toga. Mas ela diz que uma procuração é melhor porque uma conta de conveniência ainda é uma conta conjunta com muitos dos riscos legais mencionados acima.

Com uma procuração, o pai permanece como o dono da conta bancária e o filho adulto é escolhido como o agente para tomar suas decisões financeiras.

Elizabeth Miller e suas três irmãs compartilham a procuração de sua mãe, Carole. Eles monitoram cuidadosamente sua conta para se protegerem contra fraudes e têm conseguido recuperar o dinheiro de transações questionáveis.

"Temos que prestar atenção para proteger minha mãe porque ela é ingênua e inocente", diz Miller.

Uma procuração pode custar várias centenas de dólares, dependendo de quão complexa ela é. Serviços jurídicos online ou clínicas de assistência jurídica podem reduzir o custo. Os formulários também podem ser disponibilizados gratuitamente no site do seu estado, mas você corre o risco de deixar algo fazendo isso por conta própria.

"MAIS: As perguntas desconfortáveis ​​que os baby boomers precisam fazer aos pais

Nunca é cedo demais para planejar

É difícil para a criança e os pais fazerem as pazes com seus papéis sendo revertidos.

Depois que a mãe de Sikora morreu, Sikora descobriu que sua mãe ainda estava tentando rastrear suas próprias finanças no caderninho que ela estava muito ligada. Sua mãe não aceitou totalmente a transição, mas foi suportável porque Sikora iniciou conversas anos antes de as mudanças acontecerem.

“O diálogo precisa começar anos antes que a necessidade ocorra”, diz Sikora.

Ela não esperou até que fosse tarde demais, e você também não deveria.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.