Meu esposo tem um bom crédito, eu preciso construir meu próprio crédito?

"O que é seu é meu e o que é meu é seu" - é um bom sentimento conjugal, mas não aplicável quando se trata de uma coisa muito importante em sua vida: sua pontuação de crédito. Aqui estão alguns cenários em que ter sua própria pontuação será útil, bem como dicas sobre como criar crédito.

Por que preciso criar meu próprio crédito?

No infeliz caso de algo acontecer ao seu cônjuge, é importante ter seu próprio crédito. Aqui estão duas instâncias principais em que isso se aplicaria:

• Divórcio: Cerca de metade dos casamentos duram "até que a morte nos separe". Infelizmente, isso significa que a outra metade não. Mesmo que tenha certeza de que seu casamento florescerá, você deve ter seu próprio histórico de crédito.
• Morte: Em caso de morte de outra pessoa significativa, você precisa ter seu próprio histórico de crédito para ter acesso às ferramentas financeiras necessárias.

Morte e divórcio não são tópicos divertidos, mas é importante se preparar para o pior cenário, esperando o melhor. Se você não tiver crédito em seu próprio nome, deverá começar a criá-lo agora.

O que há em uma pontuação de crédito?

Enquanto há um pouco de um Catch-22 envolvido - para pegue crédito que você precisa ter crédito - é possível criar crédito a partir do zero.

Comece por saber quais fatores influenciam sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é composta de histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito. Veja como esses fatores funcionam:

• Histórico de pagamento: Pague suas contas a tempo, toda vez. O pagamento atempado é uma das maiores influências na sua pontuação.
• Utilização de crédito: Tente manter os saldos em 30% ou menos do limite de crédito. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de US $ 10.000, não terá mais de US $ 3.000 em dívidas.
• Comprimento do histórico de crédito: Quanto mais tempo você tiver contas de crédito em boas condições, melhor.
• Novo crédito: Não solicite muitas novas contas de uma só vez, especialmente se seu histórico de crédito for curto. Muitas consultas difíceis em pouco tempo podem marcar sua pontuação.
• Tipos de crédito: Uma boa combinação de contas de crédito geralmente é melhor do que um tipo de conta, mas não aceita empréstimos apenas para ter diferentes tipos de crédito.

Tendo esses cinco fatores em mente, você está pronto para começar a criar seu crédito.

Como devo construir e manter meu crédito?

Uma das maneiras mais fáceis de criar seu crédito pela primeira vez é solicitando um cartão de crédito - garantido ou não - e usando-o com sabedoria. Que tipo de cartão?

• Se você é um estudante universitário, você pode conseguir aprovação para um cartão de estudante se tiver uma renda. Aqui estão alguns ótimos cartões de estudante.
• Um cartão de crédito garantido: Para aqueles sem crédito (ou com crédito ruim), cartões de crédito garantidos são uma ótima opção. Você segura o cartão com um depósito em dinheiro igual ao seu limite de crédito - portanto, se você obtiver um limite de US $ 1.000, você coloca US $ 1.000 como garantia. Aqui estão as nossas opções favoritas de cartões protegidos.

Se você for com um cartão seguro, poderá atualizá-lo para inseguro ao criar seu crédito. Caso contrário, você sempre poderá obter um novo cartão sem garantia depois de comprovar sua credibilidade.

Você também pode pedir ao seu cônjuge para adicioná-lo como um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Um usuário autorizado é alguém que pode usar uma conta de crédito, mas não precisa fazer pagamentos e não pode fazer alterações na conta.

Tornar-se um usuário autorizado pode aumentar sua pontuação de crédito sem incorrer em qualquer responsabilidade. Você deve pedir ao seu parceiro significativo que verifique com o emissor para certificar-se de que ele reporta a atividade do usuário autorizado às principais agências de crédito.

Depois de obter algum tipo de conta de crédito, é importante usá-la de forma a melhorar ou manter sua pontuação de crédito. Verifique se você está fazendo o seguinte:

• Pague todas as contas em tempo hábil. Esta é a primeira coisa que você pode fazer pelo seu crédito. Automatize seus pagamentos mensais para facilitar isso.
• Pague o saldo a cada mês. É uma boa ideia adquirir o hábito de pagar todo o saldo do seu cartão todos os meses. Isso garantirá que você não paga juros e manterá sua utilização de crédito baixa.
• Evite solicitar várias contas de crédito de uma só vez. O novo crédito pode diminuir sua duração média de contas de crédito e seu impacto é maior se você tiver um histórico de crédito curto. Candidate-se a crédito com moderação agora.
• Seja paciente. Pode levar algum tempo para aumentar sua pontuação de crédito, por isso não se preocupe se você acha que está demorando um pouco. Pratique a paciência e divirta-se observando a sua pontuação de crédito subindo.
• Puxe seus relatórios de crédito a cada ano. Os americanos têm o direito de liberar relatórios de crédito das três principais agências de relatórios anualmente. Puxe seus relatórios para verificar se há erros ou discrepâncias.

Não importa quão grande seja a pontuação de crédito do seu cônjuge, é importante que você estabeleça seu próprio histórico de crédito. Espero que você não tenha que lidar com o divórcio ou a morte de seu parceiro, mas é uma boa ideia proteger-se contra essas possibilidades - apenas por precaução.

Este artigo foi atualizado em 6 de setembro de 2016.Publicado originalmente em 5 de maio de 2014.

Anéis e imagem de cartão de crédito via Shutterstock.