Este casal esmagou sua dívida

Koda e Kelly Sanborn são o retrato da saúde financeira. Eles têm zero dívida, um orçamento bem afiado e dinheiro escondido em quase uma dúzia de contas de poupança.

Mas nem sempre foi assim.

Há apenas quatro anos, o casal Twin Cities, Minnesota, tinha US $ 32.000 em dívidas, sem poupança e nenhum plano financeiro real.

“Nós pensamos que estávamos indo muito bem. Nós acabamos de comprar uma casa. Eu tive alguns empréstimos estudantis, tivemos alguns pagamentos de carro, cartões de crédito ”, diz Koda Sanborn, 31 anos.“ Eu não achava que estivéssemos vivendo de salário em salário ”.

Mas quando uma falha na folha de pagamento atrasou seu pagamento em três dias, ele teve que retirar uma linha de crédito para cobrir uma conta.

Passos de bebê

Oprimido por administrar o dinheiro do casal em grande parte por conta própria, Sanborn decidiu que era hora de ele e sua esposa, 32, entrarem na mesma página.

O casal se inscreveu no curso de viagem financeira de Dave Ramsey em outubro de 2013 e usou o processo "Baby Steps" do autor para transformar suas finanças.

Os sete passos do bebê

1. Economize US $ 1.000 para iniciar um fundo de emergência
2. Pague todas as dívidas, mas a sua casa
3. Construa seu fundo de emergência para incluir de três a seis meses de despesas
4. Invista 15% da renda familiar em aposentadoria
5. Comece um fundo da faculdade para seus filhos
6. Pague a sua casa cedo
7. Construa riqueza e dê

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“Eu era tão inexperiente. Eu sabia que ele queria trabalhar nisso, mas eu não sabia como ajudar ”, diz Kelly Sanborn. "Quando ele disse a classe financeira, eu estava a bordo com isso."

Uma aula em grupo, como a que os Sanborns levaram, custa US $ 93 para um indivíduo ou casal, de acordo com o site de Ramsey. Uma versão online está disponível por US $ 129. Pagar por essa orientação externa valeu a pena, diz o casal.

"Levou-nos passo a passo sobre como se comunicar sobre o dinheiro", diz Koda Sanborn. E, mais importante, foi outra pessoa ensinando-os a fazê-lo.

"Se eu estou tentando ensinar algo para Kelly, eu não sou a melhor pessoa de entrega porque veio da minha mentalidade de 'Como você não sabe disso?', Que é muito forte e pouco favorável", diz ele. “Essa aula colocou o ônus sobre o professor. Isso é o que realmente nos ajudou muito. ”

Os sanbornes dizem que seguiram o programa principalmente ao pé da letra. Eles construíram um orçamento e estabeleceram um plano para pagar todas as suas dívidas, com exceção de suas hipotecas. Eles alcançaram esse objetivo em 10 meses.

Agora, eles pagam em dinheiro ou usam um cartão de débito para tudo - férias, veículos novos, consertos em casa - e levam em consideração os depósitos extras frequentemente exigidos quando reservam um quarto de hotel ou alugam um carro com cartão de débito.

Definir um orçamento

Para conseguir controlar suas dívidas, os Sanborn precisavam primeiro tomar conta do fluxo de caixa - juntos.

O casal adotou um orçamento baseado em zero, uma ferramenta que eles ainda usam hoje. Todos os meses, eles registram suas receitas e subtraem quaisquer despesas: serviços públicos, pagamento de casa, alimentação, roupas, seguro, doações de caridade e suprimentos para animais de estimação, entre outras coisas. Cada dólar é contabilizado, incluindo contribuições para poupança e investimentos, portanto, não há dinheiro no final do mês. Abaixo está uma amostra desse orçamento.

"Eu pensei que um orçamento era o oposto", diz Kelly Sanborn. “Eu pensei que era você gastar o dinheiro e acompanhar o que você gasta. Mas isso não lhe dá um plano. Com um [orçamento] zero, você diz: "Esse é o valor do meu salário, e é nisso que vou gastá-lo", e ele precisa chegar a zero."

Agora, o orçamento deles inclui vários “fundos reduzidos” - contas de poupança dedicadas a objetivos específicos. Eles têm quase uma dúzia deles, em toda a sua conta Capital One 360, incluindo um fundo de "reserva de bebês". Os Sanborn estão esperando seu primeiro filho em agosto.

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Eles também têm um fundo de emergência com o banco dos EUA, que tem dinheiro suficiente para cobri-los por quatro a seis meses, e estão colocando o máximo possível em uma conta de poupança de saúde para se preparar para a chegada do bebê.

Mas quando começaram sua jornada financeira, os Sanborn se concentraram em dívidas, não em poupança, além de um pequeno fundo de emergência. Eles mantiveram seu orçamento enxuto. Não há restaurantes, apenas entretenimento gratuito.

"As coisas que pagamos eram esqueletos", diz Koda Sanborn. "Quanto menos nós colocamos em contas, mais poderíamos colocar em nossa dívida."

Cada dólar deixado no final do mês foi para a sua dívida, zerando seu orçamento.

Ponta nerd

A Investmentmatome recomenda economizar e pagar dívidas quando possível. Construa o seu fundo de emergência para que as despesas inesperadas não o impeçam, e priorize as economias da aposentadoria enquanto trabalha para pagar suas dívidas.

Bola de neve de dívida

Os sanbornes anotaram cada dívida, exceto sua hipoteca, e ordenaram as dívidas do menor para o maior.

"Fizemos os pagamentos mínimos em todos eles e pagamos extra apenas no menor até que pagamos", diz Kelly Sanborn.

Uma vez que uma dívida foi eliminada, qualquer acréscimo pago sobre essa dívida foi adicionado ao pagamento da próxima, assim os pagamentos aumentaram à medida que trabalhavam com cada dívida. Essa tática é chamada de bola de neve da dívida.

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Uma desvantagem da abordagem da bola de neve: ela não leva em consideração as taxas de juros, portanto, você pode pagar mais a longo prazo. Mas produz ganhos rápidos, e esses ganhos são motivadores.

"Nós fizemos isso divertido", diz Kelly Sanborn. "Fizemos um gráfico e preenchemos os pequenos gráficos de barras com o quanto pagamos com cada pagamento."

Os Sanborn usaram um gráfico para rastrear seu progresso para se tornarem livres de dívidas. Eles pagaram US $ 20.089 em empréstimos estudantis e um empréstimo de US $ 8.798 usando o método da bola de neve da dívida. Eles também pagaram cerca de US $ 1.200 em dívidas de cartão de crédito e uma nota fiscal de quase US $ 5.000.

Solavancos na estrada

Colocar sua vida financeira nos trilhos não foi fácil. Koda Sanborn foi demitido de seu trabalho apenas três meses no programa. Ele tinha um novo emprego dentro de dois meses, mas os sucessos continuavam chegando.

“Nossa bomba de depósito saiu e quase inundou nosso porão”, diz ele. Então, algumas semanas depois, um dos carros deles explodiu uma junta na cabeça. E algumas semanas depois, eles foram atingidos com uma conta fiscal de US $ 5.000.

"Foi uma estrada realmente acidentada para nós", diz ele. “Nós deitamos na cama quase chorando. Parecia que a vida estava realmente nos testando durante aquelas seis semanas.

Mas eles aderiram ao seu plano. Koda Sanborn conseguiu um segundo emprego entregando pizzas. Kelly Sanborn começou a fazer café em casa em vez de comprar um a cada dia. Eles puseram a mão em suas academias, fizeram sua própria lavagem a seco e fizeram seu próprio herbicida - qualquer coisa para cortar despesas.

E, graças à sua turma, eles tinham mais do que apenas um ao outro para se apoiar. “Estamos muito perto de todos na nossa aula de administração de recursos”, diz Koda Sanborn. "Eles eram o nosso sistema de apoio."

Mais que dinheiro

Sair da dívida era uma prioridade para os sanbornes, mas o dinheiro não era sua única motivação.

“Kelly e eu realmente acreditamos que você precisa de um forte senso de 'por que' quando você está fazendo algo como sair da dívida”, diz Koda Sanborn. "Queríamos ter o nível de conforto no dia-a-dia, queríamos saber que estaríamos seguros na aposentadoria, e queríamos dar."

Então eles começaram a doar seu tempo e dinheiro para causas importantes para eles. Eles também começaram a retribuir aos membros da família que os ajudaram ao longo do caminho.

"Eu sempre tive um forte senso de mordomia quando se tratava de cuidar da minha avó", diz Koda Sanborn, acrescentando que quando seus pais adotivos se divorciaram, seus avós se levantaram e criaram ele e sua irmã. "Eu sempre quis fazer algo realmente especial para ela."

Em janeiro de 2017, os Sanborns trataram sua avó, Pat Strelow, torcida do Chicago Bulls ao longo da vida, a uma experiência VIP Bulls em seu aniversário de 84 anos. "Nós pagamos os ingressos para o jogo, o hotel, o estacionamento, a comida, os vôos para Chicago, o dinheiro para táxis ou Ubers enquanto estávamos lá, cada despesa que pudéssemos pensar", diz ele. "Até compramos para ela uma camiseta personalizada do Bulls que dizia 'aniversariante' na parte de trás."

O total chegou a cerca de US $ 4.000, e o casal separou um pouco a cada mês durante um ano para que isso acontecesse.

No dia do jogo, Kelly e Koda Sanborn e sua avó (da direita para a esquerda na foto abaixo, junto com a irmã mais nova de Koda, January Sanborn) estavam no centro do United Center com Benny the Bull, então assistiram os Bulls enfrentarem o Heat. de seus assentos da oitava fileira.

"Nós trabalhamos muito para sair das dívidas para poder fazer coisas assim", diz Koda Sanborn. "Valeu a pena cada segundo e cada dólar."

Kelsey Sheehy é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.