Bloqueio de taxa de hipoteca: quando eu bloqueio na minha taxa de juros?
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Índice:
- O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
- Compare taxas de hipoteca personalizadas.
- Quando você deve bloquear uma taxa de hipoteca?
- Quanto tempo você pode bloquear em uma taxa de hipoteca?
- Como bloquear uma taxa de hipoteca
- Como funciona um bloqueio de taxa de hipoteca
- O que é uma taxa de hipoteca "flutuar"?
- Quanto custa um bloqueio de taxa?
- Um bloqueio de taxa de hipoteca vale a pena?
- Considerações importantes sobre bloqueio de taxa de hipoteca
- Qual é o próximo?
- Pegue pré-aprovado para uma hipoteca
- Calcular seu pagamento mensal da hipoteca
- Aprender 25 dicas para compradores de casas pela primeira vez
Ao longo do dia, as taxas de juros das hipotecas estão constantemente subindo e descendo. Durante a subscrição e processamento de uma hipoteca, as taxas podem flutuar o suficiente para potencialmente custar ou poupar milhares de dólares ao longo do tempo que você mantenha o empréstimo.
Conseguir um bloqueio de taxa de hipoteca é uma maneira de manter a taxa de juros de seu empréstimo de mover mais alto antes de fechar.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
Um bloqueio de taxa de hipoteca é uma oferta de um credor para garantir a taxa de juros do seu empréstimo por um período de tempo especificado, e você pode ter que pagar uma taxa por isso. O período de bloqueio geralmente se estende da aprovação do empréstimo inicial, passando pelo processamento e subscrição, até o fechamento do empréstimo. No entanto, pode ser um período prolongado para empréstimos para construção.
Um bloqueio de taxa protege você de taxas mais altas, mas você também não recebe uma taxa mais baixa, a menos que tenha a opção de "flutuar para baixo" uma única vez.
Depois de bloqueada, a taxa de juros do empréstimo não será alterada, impedindo alterações nos detalhes do seu aplicativo. Você está protegido de taxas mais altas, mas também não recebe uma taxa mais baixa. a menos que você tenha a opção de "flutuar para baixo" uma única vez.
Os bloqueios de taxa podem ser anulados se as informações fornecidas na sua inscrição forem alteradas, como a avaliação da propriedade ou sua pontuação de crédito, renda ou emprego, ou se houver uma revisão do empréstimo em si, como duração ou tipo de hipoteca.
Compare taxas de hipoteca personalizadas.
Quando você deve bloquear uma taxa de hipoteca?
Se você for aprovado para um empréstimo imobiliário a uma taxa de juros com a qual se sentir confortável e o pagamento mensal resultante corresponder ao seu orçamento, esse é o momento de considerar o bloqueio da sua taxa.
Tentar prever taxas de juros de empréstimos imobiliários é como prever o mercado de ações: isso não pode ser feito. As taxas são até um dia e para baixo o próximo. Até mesmo os economistas que insistem em declarar tendências de longo prazo estão errados. Obtenha a melhor taxa que você pode ganhar e bloqueie-a.
" MAIS: Como obter a melhor taxa de hipoteca
Quanto tempo você pode bloquear em uma taxa de hipoteca?
Os períodos de bloqueio podem ser de 30 dias, 60 dias ou mais. Selecione um que permita muito tempo para fechar.
A Ellie Mae, fornecedora de tecnologia para o setor de hipotecas, relata tempos de fechamento para todas as hipotecas, incluindo empréstimos convencionais e do governo, em média de 41 dias - embora os fechamentos possam levar de 14 a 90 dias.
Pergunte ao seu credor o tempo esperado para o fechamento e, em seguida, considere construir um pouco de amortecimento no período de bloqueio da taxa.
" MAIS: Como comprar uma casa quando as taxas de hipoteca estão subindo
Como bloquear uma taxa de hipoteca
Seu credor hipotecário provavelmente oferecerá um bloqueio de taxa depois que seu pedido de empréstimo inicial for aprovado e antes de ser submetido à subscrição, embora as políticas de bloqueio de taxa variem de acordo com o credor.
Se um consultor de empréstimo não menciona um bloqueio de taxa, você pode simplesmente pedir um. Também é quando você deseja descobrir os períodos de bloqueio de taxa disponíveis e se há uma taxa.
" MAIS: Melhores credores hipotecários em uma variedade de categorias
Como funciona um bloqueio de taxa de hipoteca
A melhor maneira de entender como funciona um bloqueio de taxa é considerar os diferentes cenários dos movimentos da taxa de juros: permanecer o mesmo, subir ou descer mais baixo.
Se as taxas de hipoteca permanecerem as mesmas:Poderia acontecer. As taxas de hipoteca podem dançar por semanas, subindo ou descendo um degrau ou dois - e acabam exatamente onde começaram quando você começou o processo. Nesse caso, você pode se sentir como se o que você pagou pela taxa de bloqueio, se alguma coisa, foi desperdiçada. Mas lembre-se de que seu objetivo é evitar que as taxas crescentes abram seu orçamento. Um bloqueio de taxa garante que eles não vão.
Se as taxas de juros aumentarem:Este é o melhor cenário possível: se as taxas aumentam, você está protegido. Sua taxa de juros está definida. É quando um bloqueio de taxa vale o preço.
Se as taxas de hipoteca cair:As taxas também podem diminuir antes do seu fechamento. A menos que você tenha uma opção de "flutuação" única no seu bloqueio (veja abaixo), você perderá a taxa mais baixa.
O que é uma taxa de hipoteca "flutuar"?
Um bloqueio de taxa de hipoteca com um recurso de flutuação para baixo permite que você exerça uma opção para capturar uma taxa de juros mais baixa atualmente disponível. Você geralmente pode acioná-lo apenas uma vez.
Uma opção de flutuar para baixo é mais frequentemente associada a novos empréstimos de construção e fechaduras de taxa de prazo mais longo, embora nunca seja demais perguntar ao seu credor se um flutuante está disponível para o seu empréstimo. Os termos, parâmetros e preços de uma opção de flutuação variam muito entre os credores.
Quanto custa um bloqueio de taxa?
Alguns credores cobram por uma taxa de bloqueio, embora outros oferecem um de graça. (Como qualquer outro serviço "gratuito" oferecido por um credor, a taxa é incluída na taxa oferecida.)
Se você pagar por um bloqueio, as taxas variam amplamente de acordo com o valor e o prazo do empréstimo, bem como a duração do período de lock-in, e são medidas em pontos base, como 25 bps, ou 0,25% do bloqueio. valor total do empréstimo.
Um bloqueio de taxa de hipoteca vale a pena?
Os benefícios de um bloqueio de taxa superam os riscos.Um bloqueio de taxa de juros não é sobre obter o melhor negócio de empréstimo, é sobre como proteger seu poder de compra de casa.
Enquanto você comprou para encontrar os melhores credores hipotecários e taxas, o bloqueio de taxa é sobre como impedir que seu pagamento de hipoteca subindo devido a uma série de aumentos de taxa antes de seu fechamento.
Não trancar a sua taxa de hipoteca pode significar ter que fazer um pagamento maior se as taxas subirem.
Considere uma casa de US $ 300.000 financiada por 30 anos a 4%, com uma entrada de 20%. Apenas um quarto de ponto (0,25%) de aumento nas taxas de juros elevará seus pagamentos em US $ 44 por mês, de US $ 1.432 para US $ 1.476. Se você ficar em sua casa apenas cinco anos, isso significa mais de US $ 2.600.
Em comparação, uma taxa de 0,25% para bloquear a taxa de 4% seria de US $ 600.
Durante um período de seis a oito semanas, desde a assinatura de um contrato até a assinatura dos documentos de fechamento, é possível que as taxas se movimentem muito mais do que um quarto de ponto.
O pior de tudo, não trancar uma taxa pode significar ter que apresentar um pagamento maior. Se o pagamento aumentar devido a taxas de juros mais altas, um credor pode exigir mais dinheiro adiantado para atender a seus requisitos de empréstimo.
Considerações importantes sobre bloqueio de taxa de hipoteca
- Devo bloquear minha taxa de hipoteca hoje? Se você tem uma boa taxa de hipoteca, bloqueie-a. Não espere que o mercado de taxas de juros trabalhe alguma mágica para você. Pode funcionar contra você também. Mas sempre pergunte ao seu consultor de empréstimos por sua contribuição.
- Quais são as taxas hipotecárias de hoje? Se você está procurando uma referência para comparar sua taxa de juros, explore as taxas de hipoteca atuais para sua área e sua pontuação de crédito.
- O que acontece se o bloqueio da minha taxa expirar antes de fechar? Sua taxa começará a flutuar com movimentos diários das taxas de juros. A melhor ideia é conversar com o seu emprestador bem antes que o bloqueio expire para ver se ele será estendido. Se você estiver respondendo prontamente a cada pedido de informação do credor, os atrasos podem não ser culpa sua - e você pode ganhar um pouco mais de tempo.
