O que é seguro de crédito?

Seguro de crédito cobre seus pagamentos de empréstimo ou cartão de crédito no caso de você se tornar incapaz de pagar devido a um choque financeiro, como desemprego, invalidez ou morte.

Embora pareça seguro de vida ou invalidez, há uma diferença fundamental: o seguro de crédito não lhe paga nada; Em vez disso, apenas garante que o credor continua a receber pagamentos. Ao fazer isso, ele pode proteger seu crédito.

Você não pode ser forçado a comprar um seguro de crédito do credor.

Os credores podem oferecer a você a opção de comprar um seguro de crédito quando estiver solicitando um empréstimo automático ou um empréstimo automático, um empréstimo a descoberto ou um cartão de crédito subprime. Bancos e cooperativas de crédito também podem oferecer essa opção com seus empréstimos. O seguro de crédito também é chamado de “seguro de proteção de pagamento” ou “proteção de crédito”. Um “aditivo de cancelamento voluntário de dívida” funciona de maneira semelhante; Todos esses produtos garantem que o credor receba pagamentos se você não puder realizá-los.

A Investmentmatome não recomenda contratar um seguro de crédito se você já tiver uma apólice de seguro de vida ou de vida tradicional que cubra suas obrigações quando algo der errado. Pesquisas realizadas por grupos de defesa do consumidor, como o Center for Economic Justice e o National Consumer Law Center, mostraram que os prêmios de seguro de crédito são tipicamente mais caros que os seguros tradicionais, e os pagamentos são menores quando os pedidos são arquivados.

Tipos de seguro de crédito

Existem cinco tipos principais de cobertura de seguro de crédito:

• Vida de crédito: Faz os pagamentos restantes do empréstimo ao credor no caso de sua morte.
• Desemprego involuntário de crédito: Faz um número limitado de pagamentos mensais para o credor, se você perder o seu emprego sem culpa sua.
• Deficiência de crédito (também conhecido como acidente de crédito e seguro de saúde): faz um número limitado de pagamentos mensais ao credor, se você ficar incapacitado.
• Propriedade pessoal de crédito: Comumente oferecido por lojas de jóias ou móveis, esse tipo de seguro paga ao credor se o item que você comprou for roubado ou destruído.
• Licença de família de crédito ou licença de ausência: Faz um número limitado de pagamentos mensais ao credor, se você tiver que tirar uma licença do seu trabalho para cuidar de um membro da família.

Um credor pode agrupar diferentes tipos de seguro de crédito em uma única oferta.

Quanto custa o seguro de crédito?

O custo do seguro de crédito é baseado no tipo de empréstimo, no tipo de seguro que você escolher, no valor do empréstimo, no prazo do empréstimo e no estado em que você mora. Você se qualifica quando aprovado para um empréstimo. O preço é influenciado em grande parte pela comissão que as seguradoras pagam aos credores, fazendo com que os prêmios de seguro de crédito sejam tipicamente mais caros do que os prêmios de seguro regulares.

Por exemplo, o estado de Wisconsin estima que um tomador que aceita um seguro de vida em um empréstimo de US $ 15.000 pagaria US $ 301 anualmente. O Government Accountability Office dos EUA constatou que os prêmios para seguro de crédito em saldos de cartões de crédito variavam de 85 centavos a US $ 1,35 por mês a US $ 100 do saldo devedor. Em um saldo de US $ 5.000, esse seguro pode custar US $ 44 a US $ 67 por mês.

Em comparação, a cobertura tradicional de seguro de vida no valor de US $ 250.000 custaria entre US $ 141 e US $ 491 por ano, dependendo da idade da pessoa.

Se você optar por comprar um seguro de crédito, seu pagamento mensal de empréstimo aumentará, pois você pagará juros sobre o montante do empréstimo e sobre o prêmio de seguro adicional. Para empréstimos rotativos como cartões de crédito, o prêmio é adicionado ao extrato mensal e varia de acordo com seu saldo.

O seguro de crédito é certo para mim?

Não recomendamos seguro de crédito se você já possui cobertura de seguro de vida ou invalidez. Cobertura tradicional é mais barata e vai pagar a sua família se alguma coisa acontecer, em vez do credor.

Se você não tiver certeza de que poderá pagar o empréstimo, use o dinheiro que teria pago pelo seguro de crédito para criar um fundo de emergência. Mesmo um pouco de dinheiro economizado pode permitir que você faça pagamentos durante uma lacuna no emprego ou se você enfrentar um déficit inesperado.

Nenhuma dessas opções pode ser prática. Nesse caso, aqui estão algumas coisas para lembrar sobre o seguro de crédito:

É opcional. Por lei, os credores não podem forçá-lo a comprar um seguro de crédito para obter um empréstimo. Eles podem exigir que seu carro ou outro ativo usado como garantia seja segurado, mas você não é obrigado a segurá-lo através do credor.

Não está incluído no custo do seu empréstimo. Os credores divulgarão o custo do seguro separadamente da taxa anual. (Os membros das forças armadas verão o custo incluído na TAEG do empréstimo.) Os prêmios de seguro podem aumentar dramaticamente a TAEG.

Poderia tornar seu empréstimo inacessível. Os credores muitas vezes comercializam o seguro de crédito para os consumidores que têm baixa pontuação de crédito. Alguém com uma contagem de crédito ruim - abaixo de 630 - provavelmente já estará forçando os limites da acessibilidade. Os credores inescrupulosos podem vender agressivamente produtos como o seguro de crédito para aumentar o custo do empréstimo.

Próximos passos

A Federal Trade Commission sugere que você faça essas perguntas antes de optar por comprar um seguro de crédito:

• Quanto custa o premium?
• O prêmio será financiado como parte do empréstimo?
• Você pode pagar mensalmente em vez de financiar todo o prêmio como parte do seu empréstimo?
• Quanto menor seria o seu pagamento mensal sem o seguro de crédito?
• O seguro cobrirá todo o seu empréstimo e o valor total do empréstimo?
• O que exatamente é coberto? O que exatamente não é coberto?
• Existe um período de espera antes que a cobertura se torne efetiva?
• Você pode cancelar o seguro? Você pode obter um reembolso?

Amrita Jayakumar é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

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