O que é empréstimo predatório?
NO DIA QUE EU MORRER
Índice:
- 6 sinais de aviso comuns
- 1. A oferta é boa demais para ser verdade?
- 2. O que o produto realmente custa?
- 3. O credor verifica minha capacidade de pagamento?
- 4. O credor me ajuda a construir crédito?
- 5. O credor exige pagamentos eletrônicos?
- 6. Os outros reclamaram do credor?
- Como identificar um bom credor
- Qual é o próximo?
- Comparar opções para emprestar dinheiro rapidamente
- Aprender porque empréstimos sem verificação de crédito são uma má ideia
- Encontrar maneiras de ganhar dinheiro rápido
O empréstimo predatório ocorre quando um credor usa táticas desleais ou enganosas para levar o mutuário a contrair um empréstimo com taxas, taxas ou outros termos que beneficiam o credor à custa do mutuário.
O termo empréstimo predatório é frequentemente associado à crise das hipotecas subprime que ocorreu em 2008, mas pode se referir a todos os tipos de empréstimos.
Alguns credores predatórios podem visar mutuários subprime - aqueles com pontuação de crédito abaixo de 630 e baixa renda - mas qualquer um pode ser vítima de empréstimos predatórios.
6 sinais de aviso comuns
Os defensores do consumidor nem sempre concordam sobre o que constitui o empréstimo predatório, mas há sinais de alerta comuns para identificar os maus atores. Aqui estão eles:
1. A oferta é boa demais para ser verdade?
Seja cético quando uma empresa faz uma oferta que parece boa demais para ser verdade, diz Lauren Saunders, diretora associada do National Consumer Law Center, uma organização sem fins lucrativos.
O preço pela rapidez e conveniência podem ser altas taxas, ficar preso em um ciclo de dívidas ou ser forçado a desistir de seus ativos.
Você pode ver anúncios de empresas que prometem consertar seu crédito danificado, liquidar suas dívidas por menos do que você deve ou dar-lhe um empréstimo barato, apesar de defeitos em seu histórico de crédito.
Procure a pegada antes de assinar qualquer acordo - o preço pela rapidez e conveniência pode ser altas taxas, ficar preso em um ciclo de dívidas ou ser forçado a desistir de seus ativos.
"Os consumidores devem entrar na transação de empréstimo com os olhos abertos e uma compreensão do que vai acontecer quando as coisas derem errado", diz John Thompson, diretor de programa do Centro de Serviços Financeiros e Inovação sem fins lucrativos.
" MAIS: Maneiras rápidas de emprestar dinheiro
2. O que o produto realmente custa?
Um sinal de aviso de empréstimos predatórios é quando uma empresa dificulta saber quanto custará o empréstimo.
Um credor focado no consumidor será transparente sobre o custo total do empréstimo, diz Thompson.
Quando você navega no site de uma empresa ou acessa uma filial, você deve encontrar facilmente todos os custos associados ao produto financeiro, incluindo multas por pagamento antecipado, multas por atraso e outras cobranças. Os credores são legalmente obrigados a declarar a taxa anual do empréstimo, que é a soma da taxa de juros mais as taxas iniciais.
Os credores são legalmente obrigados a declarar o APR do empréstimo, que é a soma da taxa de juros mais as taxas iniciais.
Se as informações básicas do produto estiverem faltando ou ocultas nas letras miúdas e o credor não responder às suas perguntas, evite a empresa.
" MAIS: Onde encontrar um pequeno empréstimo pessoal
3. O credor verifica minha capacidade de pagamento?
Um credor que renuncia a uma verificação de crédito antes de lhe oferecer um empréstimo não avalia como você lidou com a dívida no passado ou o possível impacto de assumir mais dívidas. Os credores predatórios compensam esse risco cobrando taxas altas, normalmente bem acima de 100% a TAE, e estruturando empréstimos com altas taxas iniciais.
Essas taxas elevadas e as taxas antecipadas são consideradas predatórias pelos defensores dos consumidores, porque adicionam custos significativos e dificultam a devolução do empréstimo no prazo determinado. Taxas abaixo de 36% de abril são consideradas acessíveis.
Na prática, um credor predatório pode:
- Não peça informações sobre suas dívidas e receitas existentes
- Empurrá-lo para ter um montante maior de empréstimo do que você pediu
- Tenha pagamentos em espécie ou balão em vez de pagamentos mensais fixos
- Incentivar a repetição de empréstimos ou rollovers do empréstimo
O Pew Charitable Trusts, uma organização sem fins lucrativos que realizou pesquisas sobre empréstimos do dia de pagamento, sugere que um empréstimo de US $ 500 com juros altos deveria ter um prazo de empréstimo de seis meses para ser considerado acessível; um empréstimo de US $ 1.000 deve ter um prazo de 12 meses.
" MAIS: O que é um empréstimo alternativo do dia de pagamento?
4. O credor me ajuda a construir crédito?
Um bom credor deve reportar seus pagamentos de empréstimos em tempo para uma ou mais das três principais agências de crédito, permitindo que você ganhe uma melhor pontuação de crédito, aumente seu histórico de crédito e se qualifique para produtos financeiros mais baratos no futuro. Por outro lado, os pagamentos faltantes prejudicarão temporariamente sua pontuação.
" MAIS: Como construir crédito
5. O credor exige pagamentos eletrônicos?
Nenhum credor pode exigir acesso à sua conta bancária para receber pagamentos, diz Saunders.
Muitos credores solicitam acesso à sua conta, promovendo a conveniência de pagamentos automáticos. Um credor predatório, no entanto, pode tratar sua conta como um caixa eletrônico, fazendo solicitações de pagamento repetidas enquanto você acumula taxas de cheque especial se sua conta for pequena.
6. Os outros reclamaram do credor?
Faça sua lição de casa sobre a reputação on-line do credor, assim como você consultaria o Yelp para resenhas de restaurantes.
Verifique sua classificação e comentários de clientes no Better Business Bureau e veja quantas reclamações são registradas contra a empresa. Procure o nome do credor entre os alertas de fraude da Comissão Federal de Comércio. Por fim, verifique o banco de dados de reclamações do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
Como identificar um bom credor
Um emprestador ideal verifica seu crédito e capacidade de pagar um empréstimo, empresta valores que correspondem à sua necessidade financeira e divulga claramente o custo total de tomar o empréstimo.
Credores que são verdadeiramente consumidores em primeiro lugar podem oferecer oportunidades como educação financeira e produtos de baixo custo ao longo do tempo.
Também não encoraja a repetição de empréstimos.
Antes de tomar um empréstimo de um credor potencialmente predatório, explore outras opções:
- Um empréstimo alternativo do dia de pagamento de uma união de crédito federal
- Empréstimo de dinheiro da família ou amigos usando um contrato de empréstimo
- Obter ajuda de entidades sem fins lucrativos locais, instituições de caridade ou organizações religiosas
- Pedir ao seu empregador um adiantamento do seu salário ou usar um aplicativo como o Earnin para acessar seus ganhos antes do dia do pagamento.
