Por que o seguro de vida permanente é uma má idéia para a maioria das pessoas

Peter Colis

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O seguro de vida é uma parte enorme da economia americana. Com mais de US $ 20 trilhões de cobertura de seguro de vida em vigor nos EUA, é ainda maior do que o mercado de hipotecas.

No entanto, na maioria dos casos, uma das principais formas de seguro de vida - seguro de vida permanente - é uma má idéia financeira para os consumidores. A maioria das pessoas paga por isso sem ver nenhum benefício, produz um retorno insatisfatório dos investimentos e incentivos de vendas podem fazer com que os agentes de seguros recomendem políticas que talvez não sejam as mais adequadas para o consumidor.

Veja um exemplo detalhado de algumas das razões pelas quais o seguro de vida permanente não é uma boa ideia para a maioria das pessoas.

Prazo de vida é muitas vezes mais apropriado

O conceito de seguro de vida permanente é bastante simples: pague um prêmio anual e, quando você morrer, seus beneficiários receberão um pagamento. Ele protege sua família de uma perda de renda, imediatamente constrói uma propriedade e cobre as dívidas no caso de sua passagem. Seguro de vida permanente dura até a morte do segurado e inclui um componente de investimento “valor em dinheiro”.

Outra forma de seguro de vida chamado seguro de vida dura um termo específico, como 10 ou 20 anos, em vez de uma vida inteira, e é freqüentemente usado por pessoas com famílias em crescimento para se proteger contra uma catástrofe econômica em caso de morte prematura.

Termo de vida é uma opção melhor para a maioria das pessoas, porque é muito mais acessível e oferece seguro quando é mais necessário. A vida útil não tem valor em dinheiro, mas o componente de valor em dinheiro do seguro de vida permanente oferece retornos de investimento insatisfatórios.

É difícil acompanhar os prêmios ano após ano

Mas aqui está um aspecto muito prejudicial do seguro de vida permanente: muitas pessoas não são abrangidas pela política quando morrem. De fato, quase 88% das políticas de vida universal (um tipo de seguro de vida permanente) nunca pagam uma indenização.

Isso ocorre principalmente porque muitas pessoas permitem que suas políticas permaneçam em vigor, e a razão número 1 é que elas não podem pagar os prêmios devido a um período de desemprego ou outro revés financeiro. Ou eles podem decidir que não é mais algo que eles querem ou precisam.

O seguro de vida tem uma taxa de pagamento tão baixa, mas a vida a termo tem a intenção de cobrir você por um determinado número de anos, geralmente quando você é jovem ou de meia-idade, e as pessoas que sobrevivem às suas políticas faça isso. Mas como o seguro permanente tem a intenção de cobrir você até a morte em qualquer idade, sua baixa taxa de pagamento é motivo de maior preocupação.

Todos os prêmios pagos de uma apólice vencida simplesmente vão para a companhia de seguros como lucro puro, de modo que o setor de seguros não se incomoda com as taxas de juros - na verdade, conta com eles. Uma política que nunca paga uma reivindicação é muito mais lucrativa para uma seguradora do que uma política que paga uma reivindicação.

Não é amigo do consumidor

Os agentes de seguros são incentivados a vender aos consumidores apólices de seguro de vida excessivamente complexas e caras por causa de comissões maiores. Como os consumidores geralmente não entendem as complexidades do seguro de vida, eles compram o que o agente recomenda - coisas como seguro de vida universal variável com uma opção de benefício anualizado. Se isso te confundiu, não se preocupe, isso também me confundiu, e eu sou um agente de seguros licenciado.

Então, o seguro de vida permanente é sempre uma boa opção? Não frequentemente, não. Seguro de vida do termo é a opção certa para a grande maioria das pessoas. É barato e protege sua família.

Só faz sentido comprar um seguro de vida permanente quando você maximizou seu 401 (k) e Roth IRA, que são opções de investimento muito melhores e são muito mais eficazes para salvaguardar seu futuro financeiro; quando você sabe com certeza que nunca vai cancelar a política; e quando você está buscando certas vantagens fiscais, tornando-se uma opção para alguns indivíduos de alta renda.

Os proprietários de vida permanente devem reavaliar suas necessidades de seguro de vida e procurar opções alternativas antes de prescrever suas apólices. Os prêmios podem às vezes ser recuperados entregando a política por um valor em dinheiro.

Outra opção é vender a política para um terceiro investidor; isso é chamado um assentamento vitalício. (Divulgação completa: Minha empresa é uma corretora de liquidação vitalícia.) Se você se qualificar, um comprador institucional pagará a você uma liquidação imediata (com uma média de 20% do benefício da política) e transferirá a propriedade da política para o comprador. O investidor continuará pagando os prêmios até que você morra e, então, receberá o benefício da apólice. As colônias de vida podem ser complexas, por isso certifique-se de fazer sua pesquisa antes de buscar uma.

Seus dólares suados estão em jogo com qualquer apólice de seguro de vida, por isso, reserve um tempo para rever suas opções antes de decidir.

Peter Colis é um agente de seguros de vida e CEO da Ovid, uma corretora de seguros de vida baseada em São Francisco.