Por que 3 contas de poupança são melhores que 1
Será que vale a pena ter conta em vários bancos?
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Alguns de nós acumulam dinheiro enquanto pagam 18% de juros em um saldo de cartão de crédito. Outros explodem uma restituição de impostos como se fosse dinheiro de graça quando, na verdade, é um retorno de nossos próprios dólares ganhos com dificuldade.
Essa peculiaridade cerebral tem um nome: contabilidade mental. Tratamos o dinheiro de forma diferente, dependendo de onde ele vem e de como pretendemos gastá-lo, muitas vezes em nosso próprio detrimento.
Podemos, no entanto, alavancar esse comportamento ilógico para nos ajudar a economizar mais.
Um grande pote de poupança pode inspirar menos diligência do que várias contas com finalidades específicas. Com várias contas, a poupança para metas de longo prazo pode crescer, mesmo que as necessidades de curto prazo sejam periodicamente invadidas.
Múltiplas contas de poupança podem ficar caras em bancos tradicionais que têm requisitos mínimos de saldo e taxas de contas. Muitos bancos on-line, no entanto, permitem que os clientes criem dezenas de contas gratuitamente, sem saldos mínimos. A maioria das pessoas precisa de pelo menos três, com transferências regulares (de preferência automáticas) de suas contas correntes para cada uma delas:
- Um fundo de emergência para perda de emprego e outros grandes reveses financeiros
- Uma conta de "necessidades" para cobrir despesas necessárias que não são mensais (como impostos sobre a propriedade ou prêmios anuais de seguro) ou que são inevitáveis, mas geralmente imprevisíveis (como reparos de carros ou franquias médicas)
- Uma conta "quer" para pagar as coisas divertidas, como férias, gastos de férias ou um pagamento inicial em um carro novo
Múltiplas contas de poupança são úteis para orçamentos da mesma maneira que o sistema de envelopes, onde as pessoas dividem dinheiro em envelopes para cobrir despesas como aluguel, alimentação e entretenimento.
As contas de poupança, como os envelopes, informam se você tem o suficiente para cobrir esse objetivo específico, mas também permite que você transfira dinheiro quando necessário, disse Rachel Schneider, vice-presidente sênior do Centro de Inovação e Cooperação de Serviços Financeiros sem fins lucrativos. autor do livro "Os Diários Financeiros: Como as famílias americanas lidam em um mundo de incerteza". "Saber que você tem essa válvula de escape permite que você coloque mais dinheiro de lado nessas contas", disse Schneider. Há algumas evidências de que definir metas ajuda a motivar as pessoas a economizar mais, o que levou a aplicativos como o Tip Yourself, BoostUp e Qapital. O Qapital, por exemplo, permite que as pessoas definam metas e então criem regras para financiá-las, como arredondar cada compra para o dólar mais próximo e varrer a mudança para a meta, ou transferir certa quantia para poupança se comprar algo na Starbucks ou atingiu 10.000 passos no seu rastreador de fitness FitBit. “Estabelecer metas ajuda nossos usuários a permanecerem focados e motivados. É por isso que incentivamos os usuários a não rotularem as metas de "férias", mas nomear o local que desejam, anexar uma foto e compartilhá-la com um amigo ", diz George Friedman, fundador e CEO da Qapital. “Suas aspirações se tornam mais acionáveis quando são visualizadas e ditas em voz alta.” " MAIS:Aplicativos fáceis de economizar Ficar mais específico também pode ajudá-lo a acompanhar várias metas sem se perguntar se você terá dinheiro suficiente para cobrir os impostos da propriedade em seis meses, se precisar pagar por um conserto de carro agora. Eu normalmente tenho em algum lugar entre 10 e 12 contas de poupança rotuladas para objetivos diferentes. Para cobrir um prêmio anual de seguro de vida de US $ 1.705, por exemplo, configurei uma transferência automática para que US $ 143 por mês fossem transferidos de nossa conta corrente em nosso banco de tijolo e argamassa para a conta de seguro de vida no banco on-line. Reparos e manutenção para nossos idosos RV são menos previsíveis, mas temos em média cerca de US $ 2.400 por ano, então eu coloquei US $ 200 por mês para esse fundo. Alguns bancos e cooperativas de crédito permitem várias contas de poupança, mas normalmente você precisa manter seu saldo acima de certos limites para evitar taxas. Muitos bancos on-line, por outro lado, permitem que você configure dezenas de contas sem custo e geralmente oferecem taxas de juros mais altas para inicializar. O Capital One 360 e o Barclays Online, por exemplo, permitem que os usuários criem até 25 contas de poupança (chamadas subcontas) com apelidos que indicam as metas, enquanto a Ally e a Discover não limitam o número. " MAIS: Melhores contas de poupança on-line de alto rendimento A Capital One se recusou a dizer quantos poupadores aproveitam essa função, mas Ally diz que 11,7% de seus clientes de poupança tinham várias contas de poupança em 31 de março, com uma média de 2,9 contas cada. Alguns dos rótulos mais comuns incluem "Emergência" "Dia chuvoso", "Férias", "Viagem", "Carro", "Casa", "Natal" e "Casamento". Várias contas podem não ser necessárias se você for um tipo lógico que não precisa de incentivos para salvar ou é realmente bom em acompanhar metas em uma planilha. O resto de nós, no entanto, acha que a poupança finalmente faz sentido quando sabemos aonde vai o dinheiro. Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press. Bancos e aplicativos que facilitam
