Como casais jovens podem planejar uma fusão de dinheiro suave

Casais jovens têm muitos problemas de parceria para resolver: quem reivindica o estacionamento coberto? Quem pega o armário maior? E quem ganha o próximo conflito de gravação agendada do DVR? E depois há as questões do dinheiro. Fazer a transição de solteiro e separado para casal e combinado pode ser estressante. Seja se casando ou apenas se mudando, há conversas a serem feitas e decisões a serem tomadas.

Companheiro de quarto ou finanças agrupadas?

Patricia Jennerjohn é uma planejadora financeira com sede em Oakland, na Califórnia. Ela acredita que há duas formas de jovens casais formarem uma união financeira.

"Os casais costumam usar um dos dois métodos - o modelo" companheiro de quarto ", onde cada um é responsável por uma parte das despesas, mas mantém contas separadas, ou o modelo" agrupado ", onde tudo entra em contas conjuntas", diz Jennerjohn. "Eu pessoalmente gosto de um híbrido dos dois - às vezes um membro do casal quer amorosamente fundir tudo, mas é importante para cada membro do casal ter algum dinheiro independente."

Jennerjohn aconselha os casais a formar uma conta conjunta para despesas conjuntas, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos e manutenção doméstica, para os quais cada membro contribui proporcionalmente à sua renda. Enquanto isso, cada pessoa também tem uma conta separada para despesas pessoais.

Manter mais de uma conta

Cathy Curtis, uma planejadora financeira sediada em Oakland, Califórnia, é especialista em trabalhar com mulheres. Ela também aconselha os clientes a configurar uma hierarquia de contas.

“Se ambos estiverem trabalhando, então uma conta de verificação conjunta, poupança conjunta e investimento conjunto deve ser estabelecida, mas cada pessoa também tem contas separadas de propriedade individual”, diz ela. “Cada pessoa contribui mensalmente para a conta corrente proporcionalmente dependendo do salário / renda. Metas de curto prazo serão financiadas pela conta poupança - e cada pessoa pode contribuir para isso proporcionalmente também. Se sobrar dinheiro após o financiamento das contas de cheques, poupança de curto prazo e aposentadorias individuais, a conta de investimento conjunto também poderá ser financiada. Se um casal entra no casamento ou parceria com ativos, eu acredito em mantê-los separados e adicionando uns aos outros como beneficiários. ”

Um consultor financeiro com honorário único em Kirkland, Washington, Brian D. Gawthrop leva a organização das finanças de um casal um passo adiante:

“Crie uma demonstração de balanço e fluxo de caixa (orçamento) para cada pessoa individualmente”, aconselha Gawthrop. “Então crie um conjunto e veja as sobreposições e sinergias. E esteja ciente das leis do seu estado em relação aos ativos conjuntos. Os estados de propriedade da comunidade, como Washington, permitem que você mantenha os ativos separados, se necessário, mas é preciso ser muito intencional sobre isso. ”

Separado mas igual

Cathy Curtis acredita que contas separadas são críticas.

"Especialmente para as mulheres, acredito que é realmente importante ter contas separadas e manter uma identidade financeira separada, mesmo no casamento", diz ela. “Se alguma coisa acontecer ao casamento, será mais fácil para ela voltar aos próprios pés. Além disso, o dinheiro é poderoso. Quem quer que o controle em um relacionamento, tende a fazer o outro se sentir menos poderoso. Por fim, ninguém quer que seus gastos pessoais sejam examinados pelo parceiro. Ao ter uma conta separada, cada um pode comprar itens que eles desejam que não estejam na lista de prioridades do outro. Realmente não importa, desde que as metas conjuntas estejam sendo financiadas. ”

Divvy up debt

Jennerjohn também diz que é muito importante separar as dívidas trazidas para o casamento (como empréstimos de carro, empréstimos estudantis e saldos de cartão de crédito), e cada membro do casal é responsável por lidar com essas obrigações do seu próprio dinheiro pessoal.

Gawthrop concorda e acrescenta uma consideração importante: “Não consolide a dívida de empréstimos estudantis em um empréstimo compartilhado, como uma linha de financiamento residencial. Parece sombrio, mas se o devedor de um empréstimo estudantil morre, o mesmo acontece com o empréstimo. Você não quer se sentir sobrecarregado com a dívida de US $ 100.000,00 do empréstimo do seu cônjuge falecido."

Ele também acredita que as Heranças devem ser realizadas separadamente e usadas a critério do beneficiário.

Definir metas de longo prazo

Quando os casais consideram o financiamento de metas de longo prazo, Gawthrop diz que a discussão não deve ser sobre aposentadoria, como geralmente é definido.

"Não chame isso de aposentadoria. É com isso que seus pais e avós estão lidando. Chame isso de independência financeira, onde você pode trabalhar se você quiser - não que você precise, ”Gawthrop diz.

“Pessoas mais jovens hoje provavelmente vão trabalhar por muito mais tempo, ter múltiplas carreiras e vão querer levar uma vida produtiva e engajada bem depois dos 65 anos”, concorda Jennerjohn. “Acho que treinar jovens casais sobre seu capital humano - sua capacidade de trabalhar, ganhar a vida, estar engajados na vida - e estilo de vida talvez seja ainda mais importante do que planejar algum tipo de fim de carreira planejado com uma quantia fixa de dinheiro. no banco. Por isso, acho que os casais jovens precisam planejar a vida em incrementos e ser muito mais flexíveis em seus objetivos ”.