4 alternativas para quando seu 401 (k) não o corta

Há uma lista finita de coisas que você pode mudar no trabalho - e o plano de aposentadoria menos do que estelar de seu empregador provavelmente não está entre elas.

O que faz um péssimo 401 (k) está um pouco nos olhos de quem vê, mas as características podem incluir ofertas limitadas, altas taxas ou nenhuma correspondência da empresa. As quatro alternativas a seguir podem garantir que o plano de aposentadoria de seu empregador (ou a falta dele) não inviabilize seus planos de aposentadoria.

Abra um IRA

Uma conta de aposentadoria individual, seja da variedade Roth ou tradicional, pode ajudar a resolver um plano patrocinado pelo empregador, atormentado por opções sem brilho e altas taxas. Um IRA fornece benefícios fiscais comparáveis ​​a um 401 (k), mas com um conjunto mais amplo de ativos e, geralmente, com taxas associadas mais baixas.

Pegue fundos negociados em bolsa, por exemplo. Esses queridinhos do mundo dos investimentos ainda não são oferecidos na maioria dos planos 401 (k), de acordo com dados do Investment Company Institute, um grupo comercial. Com um IRA, você terá acesso a ETFs, juntamente com ações, opções e títulos; Enquanto isso, a maioria dos planos patrocinados pelo empregador está confinada a fundos mútuos ou de índice.

Há uma grande desvantagem dos IRAs, no entanto. Essas contas carregam um limite de contribuição máximo inferior para fins de benefício fiscal do que um 401 (k): US $ 5.500 versus US $ 18.500 para trabalhadores com menos de 50 anos. Os limites aumentam para US $ 6.500 e US $ 24.500, respectivamente, para pessoas com 50 anos ou mais.

Outro bem-saber: os IRAs de Roth têm limites de elegibilidade de renda, ao passo que os IRAs tradicionais não (embora as IRAs tradicionais limitem as deduções para os que têm salários altos e que também têm acesso a um plano de empregador). A principal diferença entre as contas é quando você é tributado: agora com um Roth, mediante distribuições com um tradicional.

Mesmo se você tiver um bom 401 (k), um IRA é uma escolha sábia - e abrir um leva apenas alguns minutos. Revise as opções do provedor IRA.

Abra uma conta de corretagem tributável

Se uma conta de corretagem on-line soar como algo reservado para pessoas que negociam ações o dia todo, pense novamente. Essas contas também atendem às necessidades de investidores de longo prazo e são uma boa alternativa para uma conta de aposentadoria convencional, especialmente se você estiver interessado em investir mais do que os US $ 5.500 permitidos para IRAs.

Assim como ocorre com os IRAs, você terá acesso a uma variedade maior de investimentos do que a maioria dos planos patrocinados pelo empregador, juntamente com a discrição sobre as taxas associadas que você pagará. Mas há uma desvantagem significativa: não há isenção de impostos nas contribuições, portanto, os investimentos são feitos somente depois que o Tio Sam dá sua mordida e os ganhos também estarão sujeitos a impostos.

Existem alguns revestimentos de prata para esta abordagem, no entanto. As contas de corretagem não oferecem benefícios fiscais, portanto, o IRS não impõe limites à quantidade de dinheiro que você pode reservar. Para investidores buy-and-hold, você só será tributado a taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo, que podem ser inferiores às taxas de impostos comuns, quando você fizer a retirada. Caso contrário, a venda de investimentos que você mantém por menos de um ano fará com que os lucros fiquem sujeitos a taxas mais altas de imposto sobre ganhos de capital.

Seja criativo

Mesmo se você tiver um 401 (k) perfeitamente bom, há boas razões para preencher seu ninho de aposentadoria com outras contas. As alternativas a seguir não são necessariamente difíceis de configurar, mas você precisa se certificar de qualificar e seguir as regras relevantes.

Tem um show lucrativo? Considere a possibilidade de abrir um SEP IRA (o SEP é uma abreviação para pensão simplificada de emprego), que é uma conta de aposentadoria para empresários ou trabalhadores autônomos. Estas contas carregam um limite de contribuição mais alto em teoria - uns gritantes US $ 55.000 em 2018 - mas isso se você ganhar muito dinheiro. Caso contrário, o valor não pode exceder 25% da sua compensação.

O seu provedor de seguros oferece uma conta de poupança de saúde? Boas notícias: existe uma maneira inteligente de usar essas contas para a aposentadoria (e as contribuições são dedutíveis nos impostos e crescem livres de impostos, a propósito). O dinheiro não utilizado para despesas médicas pode ser retirado após os 65 anos e usado para qualquer propósito sem penalidade; ganhos e juros serão tributados como receita.

Busque soluções internamente

A pesquisa de alternativas para um péssimo plano 401 (k) requer tempo e esforço, e certamente seria mais fácil se seu empregador oferecesse um plano melhor. Se apenas, certo?

Você já abordou o departamento de recursos humanos do seu 401 (k)? Afinal, um plano de aposentadoria atraente é um dos muitos benefícios que as empresas oferecem para atrair - e reter - funcionários. Explique o que você acha que falta no plano atual e identifique possíveis soluções para melhoria.

Você pode ser a primeira pessoa a falar sobre o plano - ou o centésimo. Mas você não saberá até que você pergunte.

Alguns trabalhadores com sérios escrúpulos sobre a administração de seus planos de aposentadoria adotaram uma abordagem mais drástica: ir a tribunal. Os funcionários conseguiram chegar a um acordo depois de entrar com ações judiciais contra várias empresas conhecidas nos últimos anos, incluindo a Lockheed Martin e a Kraft Foods. Este deve ser um último recurso, no entanto, a menos que anos de disputas legais são sua coisa.