4 chaves para a consolidação de débito bem sucedida

Quando suas finanças pessoais oscilam à beira, seu primeiro instinto pode ser fazer algo drástico. Congele seus cartões de crédito em um bloco de gelo. Prometa nunca mais comer fora. Renuncie à sua assinatura do Netflix.

Essas táticas podem ajudar, mas especialistas financeiros dizem que o pagamento de dívidas requer um plano mais abrangente. Uma estratégia comum é a consolidação da dívida, lançando várias dívidas em um único empréstimo ou cartão de crédito a uma taxa de juros mais baixa.

"Consolidar a dívida em um só lugar pode ser fortalecedor e útil do ponto de vista psicológico, porque se sente administrável", diz Mathew Isaac, professor associado de marketing da Albers School of Business and Economics da Universidade de Seattle.

Mas a consolidação da dívida não é uma solução para todos.

A consolidação funciona melhor para dívidas com taxas de juros altas, como cartões de crédito. Os domicílios que possuíam dívidas de cartão de crédito no ano passado tinham um saldo médio de US $ 16.748, de acordo com um estudo anual da Investmentmatome, um site de finanças pessoais.

As pessoas cujas receitas e despesas não lhes permitem resolver os problemas da dívida por meio de consolidação ou aconselhamento de crédito devem considerar a falência, diz John Rao, advogado do National Consumer Law Center.

Consolidar sua dívida é apenas o começo de um longo processo. Aqui estão quatro chaves para fazê-lo funcionar.

Faça um orçamento realista

“Para que a consolidação funcione bem, tem que haver um plano claro de ataque”, diz Isaac.

Um orçamento básico aloca dinheiro para pagamentos de dívidas, um fundo de emergência e contribuições para a poupança para a aposentadoria, mas isso não é suficiente na consolidação, diz Lara Lamb, um planejador financeiro certificado da firma californiana Abacus Wealth Partners.

Orçamentos bem-sucedidos evitam a adição de dívidas, contabilizando despesas não frequentes, como taxas de registro de carros, bem como épocas do ano em que as despesas são altas, como os feriados, diz Lamb.

Eles também deixam espaço para diversão.

"As pessoas vão gastar uma 'dieta' e, em seguida, sentem-se como eles se contiveram por tanto tempo que eles saem e fazem alarde", diz Lamb. "Um orçamento realista lhe dá o suficiente para gastar em coisas que você valoriza e ama."

Pare de usar seus cartões

Uma regra fundamental de consolidação não é usar seus cartões de crédito ao pagar as dívidas.

As pessoas cortam seus cartões, prendem-nos ou congelam-nos no gelo, métodos que parecem extremos, mas os especialistas dizem que podem ser eficazes. Essas táticas são conhecidas como “dispositivos de compromisso” e ajudam as pessoas a alcançar objetivos de longo prazo, diz Rebecca Rouse, diretora do Programa de Inclusão Financeira da Innovations for Poverty Action, organização sem fins lucrativos que realizou pesquisas sobre o pagamento da dívida.

Para ficar comprometido, escreva por que você quer ser livre de dívidas e com que frequência você fará pagamentos, e defina lembretes periódicos para verificar seu progresso, diz Rouse.

Bloquear cartões não significa fechar contas, o que pode prejudicar seu crédito. A única exceção à regra de não utilização é uma cobrança nominal em seu cartão a cada poucos meses - paga a tempo e integralmente - para manter a conta ativa e seu crédito intacto, diz Shawn Tydlaska, um planejador financeiro certificado da firma californiana Ballast Point. Planejamento financeiro.

Compare os produtos de consolidação

Os cartões de transferência de saldo permitem que você transfira os débitos de outros cartões e não cobra juros por um tempo limitado - os melhores oferecem de 15 a 21 meses - após o qual uma taxa de juros de dois dígitos entra em vigor. pontuação de crédito e alta renda para se qualificar.

Para melhorar suas chances de conseguir uma, some todas as fontes potenciais de renda - incluindo dinheiro em sua conta de poupança e 401 (k) - e liste esse total em sua inscrição, não apenas seu salário, diz Tydlaska.

Empréstimos de consolidação da dívida geralmente vêm com menores taxas de juros do que cartões de crédito, e você pode emprestar mais dinheiro. As taxas dependem do seu perfil de crédito e da quantidade de dívida que você tem. Um credor que envia dinheiro diretamente para seus credores pode remover a tentação de gastar esse dinheiro em vez de usá-lo para saldar a dívida. Apenas um punhado de credores - incluindo Wells Fargo, Discover e FreedomPlus - oferecem essa opção.

Recrute apoio moral para o seu objetivo

A dívida pode parecer um assunto vergonhoso, mas o apoio dos pares é um poderoso motivador e pode responsabilizar as pessoas, dizem Isaac e Rouse.

Grupos de apoio à dívida, fóruns on-line ou um parente próximo podem mantê-lo no caminho certo para alcançar seu objetivo. Mesmo os emprestadores online - como o Payoff e o Prosper - oferecem recomendações ou aplicativos personalizados para motivar os mutuários.

Amrita Jayakumar é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.