5 bons (e não tão bons) motivos para desenhar a segurança social mais cedo

Por Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Saiba mais sobre Larry em nosso site Ask a Advisor

Atualmente, você está ouvindo muito mais sobre a importância de esperar pela coleta do Seguro Social para receber um pagamento maior.

Aqueles que ganharam créditos de aposentadoria suficientes podem começar a obter segurança social com a idade de 62 anos. Mas coletar benefícios antes de sua idade completa de aposentadoria, ou FRA - 66 anos para aqueles nascidos entre 1943 e 1954 - resultará em uma redução permanente na quantidade. tu recebes. E se você é casado, isso também pode significar menos para seu cônjuge se ele sobreviver a você.

Seu benefício previdenciário aos 62 anos será de apenas 75% do que teria sido em uma FRA de 66 anos. E se você esperar até os 70 anos, serão 132% - agora é um bom retorno à sua paciência..

Então, por que no mundo alguém tiraria o Seguro Social cedo?

Aqui estão cinco boas (e não tão boas) razões:

1. Você precisa do dinheiro e não tem outra renda ou poupança de emprego

Esse é um ponto difícil de se estar. Obviamente, supera todas as outras considerações.

2. Você ainda está trabalhando, mas não está ganhando o suficiente, então precisa do dinheiro

Outro ponto difícil… mas esteja ciente dos limites de ganhos:

(a) Se você coletar a Previdência Social antes da FRA, em 2014, poderá ganhar até US $ 15.480 (US $ 1.290 por mês) sem penalidade. Caso contrário, serão retidos $ 1 em benefícios para cada $ 2 em ganhos acima do limite.

(b) O limite de ganhos é aumentado para $ 41.400 ($ 3.450 por mês) se você se aposentar antes do FRA mas alcança mais tarde em 2014. Qualquer ganho “em excesso” é penalizado com $ 1 em benefícios para cada $ 3 acima desse limite.

3. Infelizmente você está com problemas de saúde

Se você está com problemas de saúde ou se tem outras razões para acreditar que não viverá a expectativa de vida normal, pode acabar acumulando mais ao longo da sua vida curta, desenhando mais cedo do que esperando.

Mas tenha certeza que você não adivinhe. Trabalhe com um consultor para executar projeções em alguns cenários diferentes para ajudar a orientar sua decisão.

4. Você acha que o Seguro Social não estará disponível para você (ou será reduzido)

Essa é a estratégia “Larry, eu quero o pássaro na mão agora, em vez da promessa de dois no mato”. Essencialmente, é um voto contra a competência e confiabilidade do governo, e eu posso entender isso.

Mas enquanto Medicare e Medicaid estão fora de controle voando guarda-chuvas, a sustentabilidade da Segurança Social é muito solucionável. Não é politicamente popular, mas consertável. Uma combinação de: aumento da idade de aposentadoria, benefícios do teste de meios, remoção do limite de US $ 117.000 (2014) da base salarial, alteração do ajuste do custo de vida (COLA), aumento dos impostos previdenciários, etc.

5. Você quer investir os fundos da Previdência Social que você sacar cedo e acha que pode ganhar um retorno geral maior em relação à espera

Hmmm Se a sua FRA tiver 66 anos e você chegar aos 62 anos, haverá uma redução permanente de 25% nos benefícios. Mas se você esperar até os 70 anos, receberá um aprimoramento de 32%. Isso significa um "retorno" adicional de 8% garantido a cada ano, de 66 para 70 anos, além de ajustes no custo de vida futuros da base superior.

Você teria que gerar consistentemente retornos de investimentos estelares para superar isso. E se você puder, por favor, deixe-me em seu segredo.

Existem razões legítimas para desenhar o Seguro Social antecipadamente, bem como algumas "razões" duvidosas. Certifique-se de ter considerado todos os ângulos como a escolha mais sensata para você.