6 razões razões empresas são rejeitadas para empréstimos a pequenas empresas

Ninguém gosta de rejeição. Quer seja um “não” do emprego dos seus sonhos, a pessoa que você ama ou o banco, isso dói.

E se você é proprietário de uma pequena empresa, talvez conheça bem o sentimento. Das pequenas empresas que solicitaram financiamento no primeiro semestre de 2014, apenas metade recebeu qualquer quantia, de acordo com uma pesquisa feita pelos bancos do Federal Reserve de Nova York, Atlanta, Cleveland e Filadélfia.

Nerd Wallet perguntou aos especialistas em empréstimos a questão que muitos proprietários de pequenas empresas querem que respondam: por que os proprietários de pequenas empresas são recusados ​​por empréstimos para pequenas empresas?

1. Crédito ruim ou sem crédito

Ximena Arias / Kyle Freeman

Uma pontuação de crédito é uma medida da qualidade de crédito de uma pessoa ou empresa. Os bancos geralmente analisam as pontuações de crédito pessoal e empresarial para tomar decisões sobre empréstimos e definir taxas de juros. Cada indivíduo e empresa tem várias pontuações de crédito, relatadas por várias agências de crédito. As três principais agências de crédito pessoal são Equifax, Experian e TransUnion, e as principais agências de crédito empresarial são Equifax, Experian e Dun & Bradstreet.

Cada departamento de crédito calcula as pontuações de crédito de forma ligeiramente diferente, e nem sempre é claro quais os financiadores que analisam as pontuações. Geralmente, uma pontuação de crédito pode ser baixa por vários motivos, incluindo a falência e pagamentos atrasados ​​ou perdidos para credores, emissores de cartão de crédito e fornecedores. Algumas empresas são simplesmente novas demais para estabelecer qualquer histórico de crédito.

"A razão mais comum [os donos de empresas são recusados ​​por empréstimos] em nossa comunidade é não ter histórico de crédito ou uma baixa pontuação de crédito", diz Ximena Arias, gerente de serviços financeiros do Mission Asset Fund. O Mission Asset Fund de São Francisco facilita os círculos de empréstimo – um programa de empréstimo peer-to-peer sem juros - e relata os empréstimos para algumas agências de crédito. Isso ajuda os tomadores de crédito de baixo nível a aumentar sua pontuação de crédito e a se tornarem elegíveis para empréstimos tradicionais.

Para elevar suas pontuações de crédito pessoal e comercial, os proprietários de empresas devem fazer pagamentos pontualmente, gastar bem abaixo do limite de crédito e manter as contas de crédito abertas.

Obtenha sua pontuação de crédito pessoal gratuita toda semana no Investmentmatome

• Abra mais portas para financiar o seu negócio.
• Defina seus objetivos e acompanhe seu progresso.
• A inscrição não afetará sua pontuação.

Obtenha sua pontuação de crédito

---

2. Falta de garantia

Os bancos geralmente exigem garantias - propriedades físicas que podem garantir um empréstimo se não forem pagas - antes de concordarem em emprestar. No entanto, novas empresas podem não ter equipamentos ou imóveis para oferecer como garantia, ou podem não estar dispostos a usar seus bens pessoais (pense em casas e carros) como garantia.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"O valor que um banco emprestará depende do valor de seus ativos", diz Stephen Sheinbaum, fundador da Merchant Cash and Capital e da Bizfi. "Casas e carros são a forma mais comum de garantia, mas se você não possui nada que o banco considera valioso, você terá problemas para obter um empréstimo bancário".

As empresas de Sheinbaum são dois emprestadores on-line que surgiram na última década para oferecer alternativas de financiamento para empréstimos bancários. A Merchant Cash and Capital oferece adiantamentos em dinheiro para comerciantes on-line, e a Bizfi é um mercado on-line para opções de financiamento para pequenas empresas. Os emprestadores em linha normalmente oferecem empréstimos a taxas de juros mais altas do que os empréstimos bancários tradicionais, mas geralmente não exigem garantias.

3. Fluxo de caixa fraco

Os bancos querem ver que as empresas têm dinheiro suficiente para fazer pagamentos de empréstimos mensais, além de cobrir o aluguel, a folha de pagamento, o estoque e outros custos. No entanto, muitas pequenas empresas lutam para manter o dinheiro suficiente no banco, mesmo que sejam lucrativas, muitas vezes porque precisam pagar adiantado a terceiros antes de serem pagos pelo produto ou serviço.

Jay DesMarteau / TD Bank

Os donos de empresas precisam entender quanto dinheiro está fluindo através de suas operações. Se mais dinheiro está saindo do que entrando, eles precisam fazer mudanças.

"Se o seu negócio tem margens muito apertadas, trabalhe no sentido de reduzir as despesas ou encontrar formas de aumentar a receita antes de solicitar um empréstimo", diz Jay DesMarteau, diretor de banco de pequenas empresas do TD Bank.

Embora o fluxo de caixa ainda seja um desafio para muitas pequenas empresas, isso está melhorando para alguns. Cinquenta e oito por cento das 601 pequenas empresas pesquisadas em abril de 2015 para o Índice Wells Fargo / Gallup Small Business disseram que seu fluxo de caixa foi “muito bom” ou “um pouco bom” nos últimos 12 meses, acima dos 50% do ano passado.

4. Falta de preparação

Algumas empresas são recusadas por empréstimos para pequenas empresas porque os proprietários não estão preparados.

Mark Palmer / Brian Stephen fotografia

"Muitas empresas simplesmente não são experientes sobre o processo de inscrição e acreditam que podem entrar em um banco, preencher um requerimento e obter aprovação para um empréstimo", diz Mark Palmer, diretor administrativo e analista da BTIG, uma corretora, corretora e corretora global. empresa de investimento.

Antes de solicitar um empréstimo bancário, as empresas devem ter um plano de negócios, demonstrações financeiras ou projeções, relatórios de crédito pessoal e comercial, declarações fiscais e extratos bancários, de acordo com o site da Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos.Eles também devem ter cópias de documentos legais relevantes, incluindo artigos de incorporação, contratos, arrendamentos e quaisquer licenças e autorizações necessárias para operar.

5. Procurando pequenos empréstimos

A maioria das pequenas empresas procura empréstimos inferiores a US $ 100.000, de acordo com um documento de trabalho da Harvard Business School de 2014, por Karen Mills, ex-administradora da SBA. No entanto, os bancos querem subscrever empréstimos maiores porque isso é mais lucrativo para eles. Custa um banco com o mesmo valor para processar um empréstimo de US $ 50.000, uma vez que faz um empréstimo de US $ 1 milhão, mas pode ganhar mais dinheiro com a subscrição do segundo.

Assim, embora possa ser difícil obter um empréstimo bancário como dono de uma pequena empresa, os emprestadores online, como OnDeck, Lending Club e Dealstruck, surgiram para oferecer os empréstimos de pequeno dólar que os bancos tradicionais não estão dispostos a subscrever. O SBA também garante microempréstimos de até US $ 50.000.

6. Bancos avessos ao risco

Empréstimos para pequenas empresas é arriscado para os bancos. Desde a crise financeira de 2008, muitos bancos elevaram seus padrões de empréstimos para evitar assumir tal risco.

Rhea Aguinaldo / Maioria das Pequenas Empresas

“Após a recessão, os bancos tornaram-se mais avessos ao risco e, infelizmente, os empréstimos para pequenas empresas são mais arriscados do que grandes empréstimos ou até mesmo empréstimos ao consumidor”, diz Rhea Aguinaldo, gerente de empreendedorismo da Small Business Majority, um grupo nacional de defesa de pequenas empresas..

Alguns proprietários de pequenas empresas têm mais sorte em obter empréstimos de bancos comunitários, onde mantêm relações com a equipe do banco.

“Pequenas empresas tendem a ter melhores resultados se forem conhecidas pelo banqueiro”, diz Palmer, da BTIG.

Encontre e compare empréstimos para pequenas empresas

A Investmentmatome apresentou uma lista dos melhores empréstimos para pequenas empresas para atender às suas necessidades e objetivos. Avaliamos a confiabilidade, o escopo de mercado e a experiência do usuário do emprestador, entre outros fatores, e os organizamos por categorias que incluem sua receita e por quanto tempo você está no mercado.

Compare empréstimos comerciais Teddy Nykiel é um escritor de pessoal que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @teddynykiel e em Google+ . Entre em contato com ela no [email protected] .

Este post foi originalmente publicado em 13 de maio de 2015. Foi atualizado em 8 de dezembro de 2015.

Imagem via iStock.