7 etapas financeiras importantes para levar em seus 30s

De Dmitriy Fomichenko

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Quando você atinge seus 30 anos, você pode começar a pensar em seus principais objetivos de vida, pessoais e financeiros. Embora você possa adiar algumas das decisões da sua vida pessoal, como mudanças de carreira, começar uma família ou mudar para um novo local, algumas decisões financeiras importantes não devem esperar mais.

Muitas decisões financeiras podem ter um impacto gradual, mas enorme, na sua vida. Fazê-los no momento certo garante que você possa atingir suas metas e alcançar segurança financeira. Aqui estão sete principais etapas financeiras que as pessoas na faixa dos 30 anos devem seguir.

1. Construa um fundo de emergência

Seja qual for sua renda atual, você precisa estabelecer um fundo de emergência. Pense em como você pagaria o aluguel do próximo mês se perdesse o emprego. Ou, se seu carro quebrasse, você teria dinheiro suficiente para consertá-lo? Ter um buffer financeiro significa que você não precisa apertar o botão de pânico - ou se endividar - quando enfrenta uma despesa imprevista.

Comece por poupar o suficiente para cobrir até três meses das despesas da sua casa e aumente gradualmente o seu fundo de emergência para cobrir pelo menos seis meses de despesas. Se o dinheiro está apertado, construir um fundo de emergência pode ser esmagador, então comece pequeno. Contribua com uma hora de salário a cada dia de trabalho e aumente gradualmente para duas horas de salário por dia de trabalho. Se isso não for realista, economize US $ 50 por semana (US $ 200 por mês) e aumente para US $ 75 por semana ou mais, conforme for possível. Use depósitos automáticos em sua conta poupança para garantir contribuições regulares.

2. Faça um plano para pagar a dívida

Ao completar 30 anos, é inteligente pensar em estabelecer uma base financeira sólida para seu futuro, e isso começa com o pagamento de sua dívida. Nem toda dívida é ruim. Uma boa dívida inclui sua hipoteca residencial ou empréstimo educacional, mas se você tiver dívidas com cartão de crédito com juros altos ou dívida de empréstimo pessoal, é hora de levar essas questões financeiras a sério.

A melhor estratégia é começar a pagar a dívida com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Por exemplo, a compensação da dívida do cartão de crédito com uma taxa de juros de 22% renderia um retorno melhor do seu dinheiro do que o pagamento do seu empréstimo à habitação com uma taxa de juros de 4%. Se você precisar de ajuda, trabalhe com um profissional de gestão da dívida para descobrir a melhor forma de lidar com sua dívida.

3. Comece (ou mantenha) o máximo do seu 401 (k)

Ao contrário de maximizar seus cartões de crédito, maximizando seus 401 (k) ou outros planos de aposentadoria é uma coisa boa - e agora é a hora de começar.

Se você tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, contribua o máximo que puder. Se você ainda não puder fazer a contribuição máxima permitida, deverá contribuir pelo menos o suficiente para obter a contribuição correspondente de seu empregador, se a empresa oferecer. Isso é essencialmente dinheiro livre; não deixe isso desperdiçar. Se o seu empregador não fornecer um plano de aposentadoria, abra uma conta tradicional IRA ou Roth IRA. Com um IRA, você pode contribuir com até US $ 5.500 em 2016.

Se você trabalha sozinho e não tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, você deve criar o seu próprio. Algumas das opções mais populares incluem um Solo 401 (k) auto-dirigido se você tiver um negócio somente para o proprietário ou se for um plano autônomo, SEP IRA ou SIMPLES IRA. Para esses planos, os limites de contribuição a cada ano são os seguintes:

Solo 401 (k):Até US $ 53.000 em 2016, além de contribuições em atraso de US $ 6.000 para pessoas com mais de 50 anos.

SEP IRA:Até US $ 53.000, ou 25% de compensação.

IRA SIMPLES:Até US $ 12.500, além de contribuições em atraso de US $ 3.000 para indivíduos com mais de 50 anos, se o plano permitir.

4. Comece a investir agora

Uma das maiores vantagens que você tem em seus 30 anos é o tempo, então vale a pena começar a investir cedo. Considere este exemplo de dois investidores. Aos 30 anos, Steve começou a investir US $ 1.000 por mês e o fez até os 40 anos. Mesmo parando, ele não retirou seu investimento e deixou crescer até sua aposentadoria aos 60 anos. Por outro lado, Bob começou a investir aos 40 anos. contribuindo com US $ 1.000 por mês até os 60 anos.

Assumindo uma taxa média de retorno de 5% composta anualmente, Steve acumulou US $ 154.992 no final dos 10 anos, mas desde que ele não retirou esse dinheiro, cresceu para US $ 411.240 aos 60 anos. Bob acabou com US $ 407.460 com o mesmo investimento termos. Esta é a magia do tempo - e juros compostos - trabalhando a favor de Steve. Com juros compostos, seu retorno é adicionado ao seu principal a cada ano, para que suas economias cresçam muito mais rapidamente do que com uma taxa de juros simples, quando o valor de retorno é o mesmo a cada ano, com base no valor principal original.

Para investidores mais novos com uma compreensão limitada do cenário de investimento, é uma boa ideia manter o investimento passivo, estratégias que tentam capturar o movimento geral do mercado em vez de prever quais setores ou ativos terão um desempenho superior. Você pode investir passivamente por meio de fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa baseados em um índice de mercado amplo. Eu recomendo começar com ETFs por causa de suas taxas mais baixas e custos de transação.

5. Descobrir a estratégia de investimento correta para você

Se a alocação de ativos é um conceito estranho para você, agora é a hora de desmistificá-lo. Alocação de ativos é sobre escolher a proporção certa de diferentes tipos de investimento (ou classes de ativos) para combinar com seu portfólio com seu apetite de risco, prazo de investimento e metas financeiras.Alguns investimentos, como ações, são mais arriscados - e tendem a gerar retornos mais elevados - do que outros, como títulos. Por exemplo, se você quisesse uma estratégia de investimento mais agressiva, você desejaria criar um portfólio com maior exposição a ações e, se quisesse menos riscos, discasse sua exposição a títulos.

Sua alocação de ativos terá um enorme impacto na sua riqueza líquida ao longo do tempo. Um portfólio que é muito conservador pode deixar você com um ovo de ninho insuficiente, enquanto uma alocação arriscada pode gerar retornos mais altos, mas pode mantê-lo acordado à noite quando o mercado está volátil. Pode ser melhor consultar um especialista financeiro para elaborar uma estratégia de investimento que se ajuste aos seus objetivos e à sua tolerância ao risco.

6. Diversifique seus investimentos

A outra parte importante da construção de um portfólio é diversificar seus investimentos. Por exemplo, se você investir em ações, você desejaria diversificar suas participações, incluindo ações de empresas de vários tamanhos (como ações de capitalização de grandes, médias e pequenas empresas), categorias (como ações de crescimento ou valor) e partes de ações. o mundo. Mantendo uma seleção diversificada de investimentos, você é capaz de espalhar seu risco e reduzir a volatilidade geral.

Você também pode querer começar a considerar opções de investimento alternativas que possam ajudá-lo a diversificar ainda mais seu portfólio para compensar as flutuações do mercado de ações. O objetivo é adicionar investimentos que tendem a não se mover na mesma direção que o mercado de ações e podem oferecer retornos estáveis ​​por um período mais longo. Alguns dos investimentos alternativos mais populares incluem imóveis, metais preciosos, assentamentos de vida, colocação de dívida privada ou ações privadas. No entanto, lembre-se de que os investimentos alternativos exigem uma compreensão profunda, por isso, certifique-se de que está familiarizado com o funcionamento desses investimentos antes de participar.

7. Comece a economizar para a faculdade

Você deve começar a poupar para as despesas da faculdade assim que tiver um filho. Pode parecer um pouco cedo para começar, mas os custos da faculdade estão subindo, e quanto mais cedo você começar a economizar e investir para essa despesa maior, melhor você estará. Um plano com vantagens fiscais, como um plano de poupança para faculdade 529, pode ajudá-lo a obter os fundos necessários para apoiar a educação universitária do seu filho. Considerando o longo horizonte de tempo, você pode querer seguir uma estratégia de investimento relativamente agressiva para o plano.

Pegue a visão de longo prazo

“Estabelecer metas é o primeiro passo para transformar o invisível em visível”, diz o autor, empreendedor e palestrante motivacional Tony Robbins. Quando se trata de sua vida financeira, isso não poderia ser mais verdadeiro. Ao trabalhar em um plano financeiro, você deve considerar a perspectiva de longo prazo - as metas financeiras e pessoais distantes que deseja alcançar - para determinar os melhores passos a serem tomados hoje.

Embora nem sempre pareça, você tem controle sobre sua vida financeira. Tomar decisões informadas e tomar medidas precoces pode ajudá-lo no caminho para a segurança financeira e alcançar seus objetivos.

Dmitriy Fomichenko é presidente e fundador da Sense Financial, um provedor de contas de aposentadoria auto-dirigidas.

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