7 Coisas terríveis que não lhe dizem sobre falência |

Os defensores da falência gostariam que você acreditasse que simplesmente arquivar para o Capítulo 7 ou a bancarrota do Capítulo 13 é a solução milagrosa para todos os seus problemas de dívida

De fato, a maneira como a falência é retratada, você acha que um advogado simplesmente passaria pela sua porta com sua varinha mágica e levaria embora todo o seu dinheiro. Enquanto a falência pode ser benéfica em tempos de dificuldades financeiras, o depósito está longe de ser fácil e pode colocá-lo em desvantagem financeira de várias maneiras.

Advogados costumam pedir falência como uma maneira rápida e fácil de sair da dívida, mas eles minimizam algumas das sérias conseqüências a longo prazo que podem causar.

Antes de decidir se a falência é a certa para você, considere estas sete realidades primeiro:

Realidade da Falência # 1: permanecerá em seu crédito Relatório por Anos

Uma falência do Capítulo 7 pode demorar apenas de quatro a seis meses para ser concluída e desculpá-lo de muitas dívidas, mas não pense que todos os seus problemas serão resolvidos. Um pedido de falência continuará a ser uma cicatriz teimosa em seu relatório de crédito por sete a 10 anos, o que pode ter um efeito devastador na sua capacidade de obter crédito no futuro.

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Falência Realidade # 2: Arquivamento de Falências Torna-se Domínio Público

Falência é um procedimento legal, o que significa que quando você pedir falência, torna-se registro público. Isso significa que seu nome e outras informações pessoais aparecerão nos registros do tribunal que o público (incluindo empresas, bancos, clientes ou até possíveis empregadores) pode acessar.

Falência Realidade # 3: Arquivar Não Apaga Toda a Dívida

A falência pode se livrar das contas de imposto de renda não pagas que são mais de três anos, mas se você não pagou o Tio Sam por impostos mais recentes, preparado para desembolsar o dinheiro. Seus empréstimos estudantis também não serão eliminados.

Os tribunais de falências têm o poder de eliminar muitas dívidas não seguras, como contas médicas e saldos de cartões de crédito, mas a dívida de empréstimos estudantis ainda deve ser paga integralmente (a menos que você participe de uma). dos programas de perdão de empréstimos do governo federal)

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Realidade da bancarrota # 4: Arquivar é caro para aqueles sem dinheiro

Você arquiva para a bancarrota porque você não tem dinheiro suficiente para pagar contas e dívidas crescentes. O problema é que uma declaração do Capítulo 7 ou do Capítulo 13 exige ampla representação legal, e os serviços de um advogado de falências não são baratos.

As taxas variam de acordo com a localização, mas um pedido de falência do Capítulo 13 pode levar de três a cinco. anos para se instalar, com honorários advocatícios entre US $ 2.200 e US $ 3.200. A declaração de falência do Capítulo 7 é um pouco mais barata devido ao papel menor do advogado, mas ainda custará de US $ 800 a US $ 2.500 dependendo da área.

Falência Realidade # 5: Boa sorte Encontrar um Empréstimo Decente a qualquer momento

Em um ambiente de empréstimo onde os bancos já estão nervosos em emprestar dinheiro a alguém para uma casa, não é uma surpresa que os servidores da falência enfrentem desafios ainda mais difíceis ao conseguir um empréstimo hipotecário. Segundo o Home Buying Institute, pode ser necessário um recente arquivador de falências de um a quatro anos antes de serem aprovados para outro empréstimo hipotecário. Até mesmo a Autoridade Federal de Habitação exige que os candidatos esperem pelo menos dois anos antes de declararem falência antes de solicitarem um empréstimo FHA.

Mesmo que um declarante recente de falência tenha tido a sorte de conseguir um empréstimo em suas circunstâncias, eles provavelmente não quer mantê-lo depois de ver as taxas de juros que são oferecidas. Se sua pontuação de crédito é inferior a 500 depois de ter declarado falência, você pode esperar pagar uma taxa de juros de 6,25% a 6,50% acima da taxa vigente. Então, se um tomador com bom crédito obtém uma taxa de hipoteca de 4,00%, sua taxa de juros como declarante de falência estaria mais próxima de 10,5% para o mesmo empréstimo.

As tarifas oferecidas podem se tornar mais atraentes à medida que seu crédito aumenta, mas o custo será quase sempre maior do que para servidores de não-falência; Algo a considerar se você está pensando em comprar uma casa em breve.

Falência Realidade # 6: Boas ofertas de cartão de crédito será difícil de obter por

Cartões de crédito, ao contrário do que você pode acreditar, não é impossível obter depois você pediu falência. Na verdade, durante o segundo trimestre de 2011, foram recebidas 53,5 milhões de ofertas de cartão de crédito para famílias com crédito ruim.

# - ad_banner_2- # Mas qualquer arquivador recente que tenha visto as letras pequenas de uma dessas ofertas, no entanto, veria a captura: as taxas de juros e as taxas são dramaticamente maiores para aqueles com crédito ruim do que para o consumidor médio com crédito decente.

De acordo com a empresa global de pesquisa de mercado Synovate, "42% das ofertas para pessoas com crédito ruim vêm com uma taxa anual, comparadas a apenas 20% do total de cartões de crédito da indústria. Da mesma forma, 77% do total de cartões de crédito da indústria Para os consumidores com ofertas introdutórias de APR, apenas 66% das ofertas feitas a pessoas com crédito ruim têm APRs introdutórias baixas, sugerindo que os emissores de cartões estão menos preocupados em tentar atrair consumidores mais arriscados. "

As empresas de cartão de crédito não são estúpidas; eles sabem que vale a pena arriscar até mesmo o mais arriscado dos tomadores de empréstimo se isso significar que eles pagarão os pesados ​​pagamentos e taxas de juros.

Falência Realidade # 7. Pagamentos perdidos no capítulo 13 podem ser pessoalmente devastadores

Se você deixar de efetuar pagamentos em uma falência do capítulo 13, o administrador do caso converterá a falência em liquidação de falência do capítulo 7 ou o caso será totalmente cancelado. Qualquer opção é desastrosa.

Se a sua falência for convertida no Capítulo 7, toda a sua propriedade não-isenta - heranças de família, contas bancárias, investimentos, segundos carros e casas de férias, só para citar alguns - será vendida e distribuído aos seus devedores. Se o caso for indeferido, você perderá toda a proteção contra falência e voltará à estaca zero, ainda responsável por todas as suas dívidas.

A resposta do investidor: Falência não é algo a ser ignorado. Há milhares de pessoas que saíram com sucesso da bancarrota, mas é vital estar informado de todos os riscos e benefícios. Não deixe que um pedido de concordata o surpreenda.

Aviso: Este artigo fornece apenas informações gerais e não se destina a servir como aconselhamento jurídico ou como um substituto para o advogado. Você deve consultar seu próprio advogado se tiver alguma dúvida que exija aconselhamento legal sobre falência.