9 Erros caros que você provavelmente está fazendo com o seu plano 529 |

Você quer a melhor educação para seu filho, mas a faculdade os custos aumentaram tremendamente na última década.

De acordo com estatísticas do The College Board, entre o ano acadêmico de 2002-03 e o ano letivo de 2012-13, as mensalidades e taxas cobradas em faculdades privadas sem fins lucrativos aumentaram em média 2,4% ao ano. Na última década, a taxa de inflação para as faculdades públicas de quatro anos também foi alta, de 5,2%.

Hoje, o custo médio de apenas um ano em uma instituição privada sem fins lucrativos - que inclui mensalidades e taxas, bem como espaço e board - chega a US $ 39.518. Em uma universidade pública, são US $ 17.860 - e isso é pagar uma mensalidade no estado.

Uma das melhores maneiras de economizar para esses custos incompreensíveis é abrir um plano de poupança 529, que é patrocinado conta vantajosa. Com qualquer plano de poupança 529, o dinheiro que você investe crescerá sem estar sujeito ao imposto de renda federal. E você também evitará pagar imposto de renda federal sobre qualquer quantia que você tirar do plano - contanto que você o use para pagar despesas educacionais qualificadas, como hospedagem e alimentação, mensalidades e livros.

34 estados, bem como o Distrito de Columbia, oferecem uma dedução de imposto de renda estadual ou crédito para residentes que contribuem para o plano de poupança do estado 529. Cinco estados - Arizona, Kansas, Maine, Missouri e Pensilvânia - fornecem uma isenção de imposto de renda do estado se você contribuir para o plano de 529 de qualquer estado. (Para obter mais informações, o savingforcollege.com tem ferramentas gratuitas que permitem comparar vários 529s.)

Mas antes de correr para investir em um desses planos, há algumas armadilhas que devem estar no seu radar - como essas nove erros que pais bem-intencionados tendem a fazer.

1. Esquecendo-se das taxas

Como os fundos mútuos, a maioria dos 529 planos de poupança cobra uma porcentagem do seu investimento para cobrir os custos operacionais. Os planos se dividem em duas categorias básicas - aquelas vendidas diretamente pelos estados e aquelas vendidas por consultores de investimentos, sendo que as últimas tendem a ser mais caras.

Segundo a Financial Research Corporation, um plano típico de 529 oferecido por um estado tem uma taxa anual média de 0,69%, enquanto um 529 vendido através de um corretor tem uma taxa anual média de 1,17%. Embora a diferença possa parecer insignificante no início, isso se soma. Se você investiu US $ 10.000 em 18 anos (supondo que obteria 6% de retorno), poderia ter US $ 2.000 a menos em um plano de 529 com uma taxa de 1,17%, comparado a um plano que cobra 0,69%.

para um plano de poupança de faculdade? Aqui estão os 529s mais bem classificados]

2. Investir em um pré-pago 529 sem ler a cópia fina

529 planos de poupança não são o único tipo de 529 por aí. Alguns estados também oferecem 529 planos de ensino pré-pagos que permitem que você contribua com dinheiro hoje, a fim de garantir os preços em uma universidade estadual a partir de agora. Você geralmente paga um prêmio sobre os preços atuais da mensalidade para contabilizar a inflação, mas considerando a taxa de crescimento das mensalidades nos últimos anos, pagar antecipadamente muitas vezes ainda parece preferível.

Mas há um problema.

Apesar da linguagem promocional sobre esses planos sendo livre de riscos, a maioria dos estados não garante seus retornos. Se você mora na Flórida, Massachusetts, Mississippi ou Washington, que oferecem garantias, então esse tipo de plano poderia ser um bom ajuste. Caso contrário, você não tem nenhum compromisso de que seu dinheiro cobrirá a educação do seu filho se o crescimento da mensalidade superar seus investimentos. Estados que não oferecem promessas em seus planos pré-pagos? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pensilvânia, Carolina do Sul, Virgínia e Virgínia Ocidental.

3. Não aproveitando a presente isenção fiscal

As contribuições do plano 529 são consideradas presentes aos olhos da lei tributária, e a exclusão do imposto sobre doações é uma excelente maneira para, digamos, os avós contribuírem para a educação de um neto e evitar impostos imobiliários. Mas poucas pessoas seguem esse caminho.

Em geral, você pode dar presentes às pessoas por quantias de até US $ 14.000 por ano sem pagar um imposto federal sobre doações. Mas quando se trata de 529 planos, há mais flexibilidade: você pode contribuir com até US $ 70.000 no início, “antecipando” seu plano por cinco anos. Então isso significa que você pode contribuir com $ 70.000 no começo, mas você não pode contribuir mais por mais quatro anos.

4. Retirada de muito dinheiro

Você sabe o quanto a mensalidade sai no papel, mas você está tirando a quantia certa? Alguns pais retiram fundos de seus planos 529 com muita pressa - antes de levar em consideração todas as possíveis doações e bolsas de estudo. Isso pode não parecer grande coisa, mas se você não combinar as despesas com as retiradas corretamente, poderá enfrentar impostos sobre os ganhos.

Digamos que você esteja na faixa de 25% do imposto de renda federal. Se você tirar US $ 20.000 para pagar a mensalidade do seu filho, mas você só precisa de US $ 18.000 para cobrir a conta porque Junior recebeu uma bolsa de estudos. Você deve US $ 500 em impostos federais sobre o extra de US $ 2.000, a menos que você usou para outras despesas educacionais qualificadas.

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5. Usando Distribuições Para Cobrir Despesas Não Qualificadas

Nem todo custo da faculdade é uma despesa qualificada que você pode pagar com uma distribuição de um plano de poupança 529. Por exemplo, você não pode usar um plano de poupança 529 para pagar empréstimos estudantis ou custos de transporte. Também é mais complicado utilizar fundos de um plano 529 para cobrir quartos e tábuas, se você morar fora do campus. Normalmente, as universidades fornecerão uma estimativa para o alojamento e alimentação fora do campus, comparável à vida no campus. Se esse não for o caso da escola que seu filho está freqüentando, evite gastar mais do seu plano de poupança 529 em pensão e pensão do que um estudante morando no campus pagaria.

6. Definindo-o… E Esquecendo-o

É importante que seus investimentos em 529 reflitam quanto tempo você tem antes de precisar do dinheiro de volta. Quanto mais tempo você tem, mais você pode optar por alocações mais arriscadas, como ações. Se você tem menos tempo, você deve investir de forma mais conservadora, com títulos ou certificados de depósitos. Com o tempo, alguns investimentos serão mais bem-sucedidos do que outros, por isso é importante ajustar seu portfólio a cada ano, em vez de simplesmente manter o mesmo plano de jogo durante a vida útil do seu plano de economia 529. A boa notícia é que muitos planos 529 oferecem portfólios predefinidos, com base na idade do seu filho, para que eles se reequilibram automaticamente. Se você não está investindo em um deles, certifique-se de reequilibrar anualmente.

7. Puxando dinheiro para cobrir outras despesas

529 planos não são fundos de emergência, portanto, retirar-se cedo para pagar as despesas emergenciais da vida o manterá com uma multa de 10%, mais impostos sobre os ganhos. E isso sem mencionar que tirar o dinheiro antes do tempo reduzirá bastante sua capacidade de economizar o suficiente antes que seu filho atinja a idade da faculdade.

8. Passando para cima Recompensas Grátis

Não deixe oportunidades para impulsionar o seu filho 529 sobre a mesa. Cartões de crédito, como os oferecidos pela Upromise e pela Fidelity, contribuem com dinheiro de compras qualificadas para determinados planos 529. O cartão da Upromise, por exemplo, paga até 5% em dinheiro de volta, e trabalha com 30 planos diferentes administrados pela Upromise Investments em 16 estados. E o cartão da Fidelity transformará 2% das suas compras em depósitos em dinheiro através de um dos quatro planos 529 que a Fidelity administra.

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9. Começando tarde demais

Se você não começar a pensar nos custos da faculdade até que seu filho seja adolescente, você não terá muito tempo. E como você pode abrir um plano de 529, mesmo que ainda não tenha um filho (basta se tornar o beneficiário do plano e depois mudá-lo quando Júnior nascer), não há razão para não planejar com antecedência. É normal ser esmagado por todas as suas 529 escolhas, mas não deixe que a dúvida o paralise. Se o seu plano não está 100% perfeito agora, você pode mudá-lo mais tarde: os planos 529 permitem que os investidores mudem seus portfólios uma vez por ano, e você pode sacar seu dinheiro de um plano 529 e investir em outro plano a qualquer momento.

Também é tentador adiar a poupança porque você acredita que seu filho fará uma viagem completa em uma bolsa de estudos como atleta ou acadêmico de mérito. Você pode estar certo, mas passeios completos são raros - e você não quer que seu filho sofra as conseqüências de seu otimismo mal colocado. Se seu filho receber uma bolsa de estudos, você poderá transferir um plano de poupança para um irmão ou outro beneficiário - até você mesmo - para ser usado como isento de impostos para despesas com educação qualificada.

As informações mostradas são apenas para fins ilustrativos e são não pretende ser um conselho de investimento. Por favor, consulte um consultor financeiro para aconselhamento específico sobre sua situação financeira.