Um sistema inteligente para rastrear seu fluxo de dinheiro

De Anna Sergunina

Saiba mais sobre Anna no nosso site Ask a Advisor

Parte do motivo pelo qual acumulamos dívidas é que existem tantas distrações em nossas vidas - coisas que queremos comprar, mas não precisamos. Mas também aumentamos as dívidas porque simplesmente não entendemos o fluxo de nossas receitas e despesas, por isso não podemos estimar com precisão quanto dinheiro dispomos para gastar.

Eu também lutei com isso. Há alguns anos, implementei um sistema de “fluxo de dinheiro” para ajudar minha família a controlar nossos gastos. Você pode ter ouvido falar de um sistema como este antes, mas acompanhe esta turnê, porque realmente funciona.

Colocando as peças no lugar

1. Configure duas contas correntes gratuitas:

• Um para pagar despesas fixas (como a hipoteca, pagamentos de carros e contas de serviços públicos).
• Um para pagar despesas variáveis ​​(mantimentos, gás, roupas e assim por diante).

2. Configure uma conta de poupança on-line de alto rendimento.

Nós chamamos isso de nossa conta “curveball”. É um fundo de emergência para uso quando a vida nos lança bolas curvas - grandes contas médicas, perda de emprego ou redução de renda, grandes reparos domésticos, esse tipo de coisa.

3. Faça um plano para itens caros.

Meu marido e eu concordamos em usar um cartão de crédito familiar para compras grandes, como passagens aéreas e estadias em hotéis. Ainda temos nossos cartões de crédito separados. É recomendável manter seus próprios cartões de crédito para manter sua pontuação de crédito e seu histórico de crédito. Usá-los uma ou duas vezes por ano deve ser suficiente. E não feche esses cartões porque eliminará o histórico de crédito que você acumulou e afetará sua pontuação geral de crédito.

" MAIS: Investmentmatome mostra onde seu dinheiro vai

Implementando o sistema

1. Elabore um orçamento para despesas fixas e variáveis.

Adicione o quanto você precisa em cada categoria. Esta será sua diretriz para quanto deve ser em cada uma das suas contas correntes.

Despesas fixas podem incluir:

• Pagamento de aluguel ou hipoteca
• Impostos sobre a propriedade
• Utilidades (gás, eletricidade, água, etc.)
• Seguro residencial, automóvel e guarda-chuva
• Prémios de seguro de vida, invalidez e cuidados de longa duração
• Prémios de seguro de saúde (se não forem retirados do seu contracheque)
• TV a cabo, internet, telefone e celular
• Membros de academia ou ioga
• Pagamentos da dívida (cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, etc.)
• Poupança (sim, isso é uma despesa - pague-se primeiro!)

Despesas variáveis ​​podem incluir:

• Mantimentos
• Comer fora
• Gás
• Roupas / sapatos
• Serviços pessoais (cortes de cabelo, visita ao médico copays, etc.)
• Entretenimento

2. Distribua dinheiro para as contas.

Quando seu cheque de pagamento chegar, aloque os valores designados em cada conta corrente com base no orçamento que você criou. A soma destinada à conta da bola curva pode ir diretamente para lá.

3. Pague os custos fixos diretamente.

Todas as contas são pagas automaticamente em nossa conta de despesas fixas. Nós não temos que escrever qualquer cheque, e nenhum cartão de débito é necessário. Esta conta tem uma almofada de algumas centenas de dólares extras no caso de uma fatura aparecer inesperadamente ou antes que tenhamos a chance de reabastecer a conta.

4. Pague despesas variáveis ​​da segunda conta.

Essa conta deve ter um cartão de débito, que você pode usar para compras.

5. Vincule a conta curveball a uma conta corrente.

Em caso de emergência, você pode transferir fundos dentro de 24 a 48 horas. Você pode acessar o dinheiro com um cheque ou cartão de débito.

Percebendo os benefícios

Depois que implementei esse sistema, o processo de acompanhar as despesas não era mais complicado. Separar as despesas em categorias fixas e variáveis ​​significava que eu não precisava me preocupar constantemente com os saldos das contas correntes. Ter menos transações em cada conta também facilitou a visualização da quantia maior de nossos gastos.

O gráfico abaixo mostra o fluxo de dinheiro.

* Após impostos e contribuições para planos de previdência

Gráfico cortesia do MainStreet Financial Planning

As finanças de cada família são diferentes, é claro. Sinta-se à vontade para personalizar meu sistema conforme necessário. O objetivo é obter - e manter - uma compreensão do fluxo do seu dinheiro. Se você sabe exatamente o que está entrando e saindo, você não pode se surpreender com a dívida.

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Imagem via iStock.