Como alavancar o grande crédito sem emprestar um centavo

Como a pontuação média de crédito para os americanos continua aumentando, a questão para muitos é como usar seu excelente rating de crédito para otimizar suas vidas sem pedir dinheiro emprestado ou adicionar risco.

Capitalizar um grande crédito não significa incorrer em grandes dívidas; em vez disso, trata-se de usar sua reputação financeira para obter uma vantagem financeira.

"Nas mãos certas, um bom rating de crédito pode ser um ativo real", disse Jordan Goodman, editor do MoneyAnswers.com e autor de "Master Your Debt".

De bônus de cartão de crédito e recompensas mais altas a prêmios de seguro mais baixos e taxas de juros, centenas ou até milhares de dólares em brindes estão disponíveis para aqueles com grande crédito. E eles não precisam emprestar um centavo.

Use sua alavancagem

Quase 40% dos americanos têm excelentes pontuações de crédito FICO de 750 e acima, de acordo com a Fair Isaac Corp. A metade deles tem pontuação de 800 ou mais, considerada "super-prime". Eles obtêm os melhores termos de empréstimo e muitos tratamento especial.

Alavancar o crédito para acessar esses benefícios funciona melhor para pessoas com hábitos financeiros responsáveis, como pagar contas a tempo, sempre e pagar saldos mensais de cartão de crédito integralmente.

"Você quer ter certeza de ter disciplina", disse Roger Wohlner, escritor de finanças pessoais e planejador financeiro em Arlington Heights, Illinois. "Isto é para alguém que tem todas as noções básicas cobertas."

Se é você, aqui estão algumas maneiras de usar uma ótima classificação de crédito:

• Compre seus seguros: é uma boa ideia comprar regularmente as melhores taxas de seguro; muitas vezes você pode encontrar uma cobertura automática e doméstica idêntica por menos. Quando você tem um ótimo crédito, consegue taxas ainda melhores.
• Bônus de cartão de crédito para clientes problemáticos: o mercado de cartões de crédito de recompensas é chocante, com generosos bônus de assinatura e recompensas para os consumidores que podem se qualificar. Com um cartão de crédito de viagem, por exemplo, você pode usar pontos ou milhas para pagar por uma viagem se conseguir atender ao requisito mínimo de gastos do cartão. Não se trata de "agitar" cartões ou abrir contas para obter bônus e depois fechá-los. Trata-se de não hesitar em solicitar um cartão lucrativo que atenda às suas necessidades. Se o cartão tiver uma taxa anual, certifique-se de extrair mais valor do que você paga.

"Se você é fiscalmente responsável e gosta de jogar para ganhar esses bônus de inscrição, então você tem uma oportunidade real de ganhar às custas das empresas de cartão de crédito", disse Byrke Sestok, presidente da Rightirement Wealth Partners em White Plains, Nova york.

• Obter um HELOC para emergências: os proprietários podem complementar um fundo de emergência de graça abrindo uma linha de crédito de home equity. A questão não é pedir mais dinheiro com a linha de crédito em sua casa - em vez disso, deixá-lo sem uso -, mas disponibilizá-lo caso ocorra uma tragédia financeira. "Todo mundo que pode controlar seus gastos deve ter um HELOC que possa explorar em caso de emergência", disse John Eckel, um planejador financeiro e analista financeiro certificado em Simsbury, Connecticut.
• Reduzir suas taxas de juros: alta pontuação de crédito deve significar baixas taxas de juros. Verifique se você está pagando taxas baixas por empréstimos, especialmente itens caros, como hipotecas e empréstimos para automóveis. Se não, você pode refinanciar.
• Obter ofertas sem juros: Pagar integralmente é um hábito sólido. Mas se uma concessionária de automóveis estiver disposta a emprestar dinheiro a 0% por causa de seu crédito, você pode fazer o pagamento e pagar mensalmente, ao mesmo tempo em que deposita o dinheiro que estava planejando usar para pagar - de preferência em uma conta remunerada..
• Candidate-se a cartões de crédito de revendedores: inscrever-se em um cartão de crédito no caixa se arrisca, caso você não pague integralmente, pois as taxas de juros geralmente são altas. Mas se você é diligente em pagar contas, por que não solicitar um cartão para obter 15% de desconto em uma compra de móveis de US $ 2.000? É um $ 300 fácil. Diligência é a chave. "Os comerciantes são muito bons em oferecer cenouras, mas você escorrega por um microssegundo e eles batem na cabeça", disse Goodman.

A exploração do seu ótimo rating de crédito dessas maneiras pode, na verdade, melhorá-lo a longo prazo, supondo que você continue pagando as contas em dia, porque as fórmulas de credit scoring recompensam o uso responsável do crédito. Basta espaçar as aplicações para que o pequeno mergulho em suas pontuações possa desaparecer antes do próximo, e seja cauteloso em diluir sua idade média de contas.

Mesmo que você não tome nenhuma dessas ações agora, descanse mais fácil, sabendo que você terá muitas opções quando houver uma crise financeira.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.