Pergunte Brianna: Devo eu emprestar dinheiro da família e dos amigos?

"Pergunte Brianna" é uma coluna de Investmentmatome para 20 e poucos anos ou qualquer outra pessoa começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

Qualquer um - até mesmo um bom planejador - pode acabar em um atolamento financeiro. Talvez você precise se mover inesperadamente no mesmo mês que seu carro dá. Uma mistura não auspiciosa de circunstâncias é o motivo de eu não calar a boca sobre fundos de emergência, contas de poupança que você usa apenas para emergências. (Infelizmente, uma passagem de avião para as Bahamas quando você está se sentindo esgotado no trabalho não é uma emergência.)

Mas talvez você ainda não tenha uma dessas contas ou não cobre o valor necessário. Empréstimos de familiares ou amigos podem parecer a próxima melhor opção. Considere os riscos cuidadosamente e analise alternativas, como um empréstimo pessoal de uma cooperativa de crédito. Veja como decidir se pedir emprestado a pessoas próximas é uma solução inteligente ou uma receita para o ressentimento.

Avalie seus relacionamentos

Em seus 20 anos, se você tiver um relacionamento forte e comunicativo com seus pais, eles podem parecer óbvios.

Mas, antes de perguntar, considere qualquer sinal de que seu pedido possa colocar uma pressão financeira neles, diz Erin Lowry, autora de “Broke Millennial”. Talvez eles tenham mencionado economizar furiosamente para a aposentadoria ou que ainda tenham uma hipoteca cara. Ou podem estar orçando outras despesas importantes, como o próximo casamento de um irmão.

Envolvendo amigos em seus problemas de dinheiro é um grande risco. Eles não precisam amar você incondicionalmente e você pode perder o respeito deles se não pagar de volta. Elijah Kovar, consultor financeiro da Great Waters Financial em Richfield, Minnesota, diz que emprestou dinheiro a amigos cerca de uma dúzia de vezes e que já foi reembolsado uma vez.

“O maior problema é menos um problema financeiro. É um problema de relacionamento ”, diz ele. "Pode prejudicar a visão da pessoa sobre você e sua reputação com eles."

Decida se você está disposto a colocar essa amizade em um pé estranho durante o tempo que você leva para pagar, e talvez muito depois disso.

Faça um plano de pagamento específico

A quantia que você precisa determinará se o empréstimo da família e dos amigos é uma escolha sábia e como o plano de pagamento será estruturado.

Alguns membros da família podem não querer ser reembolsados ​​por uma solicitação única de algumas centenas de dólares, e levá-los para jantar no futuro será suficiente, diz Lowry. Na maioria dos casos, porém, e especialmente para quantias maiores, seja realista quanto à rapidez com que você pode pagar e demonstrar o compromisso de fazê-lo até uma data específica.

Crie um contrato por escrito descrevendo o plano de pagamento, talvez vinculado ao seu cronograma de pagamento ou um bônus esperado ou reembolso de impostos. Ofereça-se para incluir juros, mesmo se o credor declinar, diz Diane Gottsman, especialista em etiqueta e autora de “Modern Etiquette for a Better Life”.

Pedir dinheiro emprestado convida a uma mudança potencial na dinâmica de poder entre você e o credor. Mas quando você faz um plano de pagamento e se comunica regularmente, é inadequado que o credor traga o empréstimo em todas as conversas ou na frente dos outros, diz Gottsman.

Explore alternativas de baixo interesse

Se você decidir que pedir emprestado às pessoas em sua vida não vale o risco, poderá procurar junto aos cartões de crédito. Mas se você não tiver um plano de longo prazo para eliminar a dívida, os juros poderão fazer com que ela se torne um problema maior.

Com uma pontuação de crédito de 690 ou mais, você pode se qualificar para um cartão de crédito com juros de 0%, o que pode lhe dar algum espaço para respirar, mas não carrega seu saldo além do período sem juros. Outra opção, especialmente se sua pontuação de crédito é inferior a 690, é verificar empréstimos pessoais de sua cooperativa de crédito local. Você precisará se tornar um membro, mas se beneficiará de taxas de juros comparativamente baixas. As cooperativas de crédito federais cobrem as taxas de juros dos empréstimos em 18%, de acordo com a Credit Union National Association.

Aprenda com o processo

Se você pedir emprestado, pense na experiência como motivação para criar segurança financeira. Proteja suas economias cortando serviços de assinatura não utilizados, precificando planos de telefone celular mais baratos ou guardando parte de seu próximo bônus. Ter um fundo de emergência - idealmente com seis meses de despesas básicas - não significa apenas a liberdade de ter que pedir dinheiro emprestado. Usar suas próprias economias para cobrir os custos imprevistos também pode ser um momento fortalecedor de “Eu fiz isso!”, Encorajando você a manter os bons hábitos financeiros.

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Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.