Crédito de Sean Talks: Pagamentos de cartão de crédito EMV lentos podem ficar mais rápidos

A última vez que você fez o check-out na loja, pode ter demorado um pouco mais do que o normal.

Isso ocorre parcialmente porque os novos leitores de cartão EMV - aqueles que pedem para você inserir ou “mergulhar” seu cartão com chip EMV, em vez de passá-lo - solicitam que você deixe seu cartão na máquina por vários segundos. Se você removê-lo antes que a máquina vibre, seu pagamento poderá ser recusado. Esse sacrifício é feito em nome da segurança extra, mas a segurança não deve ser tão lenta.

"O tempo adicional é bastante substancial", escreve um dos titulares de cartão, Tom Beckett, de Santa Cruz, Califórnia. As compras de supermercado no fim de semana são especialmente demoradas agora, acrescentou. “Além de esperar em uma fila de sete pessoas, você só passou seis minutos esperando sozinho em um leitor de cartão de crédito.”

Os tempos de transação que a Beckett experimentou podem ser excepcionais. A partir do momento em que você coloca o cartão no momento em que o recupera, o uso dos novos leitores de cartão EMV geralmente leva cerca de 20 segundos. Mas muitos podem se relacionar com a sua exasperação com o processo mais longo, especialmente quando você é pai ou mãe como eu, com crianças brincando com o doce no corredor do caixa. E depois que você descobrir se vai passar ou mergulhar.

Mas essa mudança para a tecnologia EMV está abrindo o caminho para a realização de nenhuma das duas tecnologias de transação mais suaves disponíveis, e mais está em andamento.

Os efeitos colaterais de mais segurança

A mudança dos EUA para o EMV em outubro passado criou um grande incentivo para os comerciantes atualizarem seus sistemas de ponto de venda para aceitar cartões com chip EMV e para os bancos emitirem cartões de crédito com chip para tornar os pagamentos mais seguros.

Mas os consumidores notaram que estão trocando segurança por tempo. Um em cada cinco consumidores disse que o tempo de transação era a principal preocupação ao usar um cartão de crédito ou cartão de débito habilitado para EMV, de acordo com uma pesquisa de 5.000 adultos dos EUA feita pela Harbortouch, empresa do sistema de ponto de venda.

E, embora eu aprecie a segurança extra que a tecnologia EMV oferece, sou menos otimista em relação às transações de lançamento de cartões. Apenas cerca de 37% dos varejistas começaram a aceitá-los, de acordo com as estimativas mais recentes do The Strawhecker Group, uma empresa de consultoria para empresas de pagamento.

Essa aceitação EMV manchada pode tornar a espera ainda mais longa. Quando vou pagar em uma loja, não sei se vou passar ou mergulhar, mesmo que o comerciante tenha um terminal EMV, e fazer o palpite errado pode ser frustrante - especialmente para alguém como eu, que cobre cartões de crédito por uma vida. Com o atraso de 20 segundos, é uma experiência ruim para o consumidor.

O processo de pagamento ideal deve ser seguro, rápido e consistente. Para chegar lá, temos duas fortes correções em potencial na tabela: pagamentos móveis e pagamentos EMV mais rápidos.

Carteiras móveis: processo rápido, adoção lenta do consumidor

A maioria dos novos leitores de cartão EMV também foi projetada para aceitar carteiras móveis, como o Apple Pay, o Samsung Pay e, minha preferência pessoal, o Android Pay. Esses métodos de pagamento são mais rápidos do que os pagamentos EMV baseados em cartão e igualmente seguros.

Eles estão lentamente se tornando populares: cerca de 28% dos donos de smartphones entrevistados disseram que usaram pagamentos móveis nos 12 meses anteriores à pesquisa, de acordo com um estudo de 2015 do Federal Reserve. A empresa de marketing digital eMarketer projetou que o valor das transações de pagamento móvel aumentaria em 210% em 2016.

"Há uma certa tempestade perfeita", diz Jared Drieling, gerente do The Strawhecker Group. "Eu acho que com o processo EMV de ter um consumidor inserindo ou mergulhando esse cartão, e todo o processo demorando um pouco mais, ele basicamente reduz a fasquia agora para as carteiras móveis decolarem."

Comparado com transações EMV baseadas em cartão, os pagamentos móveis são muito mais eficientes. Com os pagamentos móveis, você não precisa deixar seu dispositivo no terminal de ponto de venda para fazer uma compra. basta acenar com o celular sobre o leitor de cartão e autenticar com uma impressão digital.

Os pagamentos móveis também oferecem segurança no nível EMV. O Apple Pay, o Samsung Pay e o Android Pay, que são suportados pela maioria dos leitores de cartões prontos para EMV, usam tokenização para proteger suas informações de pagamento, semelhante ao chip EMV do seu cartão.

Mas os pagamentos móveis também enfrentam um grande obstáculo: a adoção pelo consumidor. É um método de pagamento inteiramente novo e, como argumentei aqui, ele apresenta seus desafios em termos de confiabilidade e aceitação.

" MAIS: O Apple Pay, o Samsung Pay e o Android Pay oferecem velocidade e segurança na finalização da compra

Pagamentos de cartão EMV mais rápidos no horizonte

As pessoas têm usado cartões de crédito de plástico nos EUA há décadas. A maneira mais fácil de acelerar os tempos de transação, portanto, pode não vir com a tecnologia mais recente, como pagamentos móveis, mas com melhorias no padrão de plástico. E é exatamente isso que a Visa está fazendo.

A rede de pagamentos ganhou as manchetes na semana passada com o anúncio do Quick Chip for EMV, uma nova especificação que está disponibilizando gratuitamente para outras redes e empresas que ajudam a acelerar o sistema para todos. A Visa diz que a nova tecnologia exigirá apenas que os portadores de cartões insiram seus cartões no terminal por dois segundos ou menos, uma fração do tempo que leva agora.A atualização também significará que você pode mergulhar o seu cartão enquanto o caixa ainda está tocando a sua compra, uma capacidade que as magstripes tradicionais têm há muito tempo.

O novo sistema é um passo na direção certa, especialmente se você não estiver interessado em mudar para o pagamento móvel. Mas esta é uma boa solução a longo prazo para um processo de checkout mais rápido? Não exatamente. Isso não elimina a necessidade de inserir e recuperar seu cartão, e é isso que torna os novos pagamentos tão demorados em primeiro lugar. E você não pode optar por isso; você terá que esperar que os comerciantes implementem a tecnologia. Essas transações de imposição de cartões, mesmo quando são alguns segundos mais rápidas, ainda proporcionam uma experiência do consumidor que não é a ideal.

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Um futuro sem atrito

Pagamentos EMV baseados em cartão ligeiramente inconvenientes estão se tornando padrão, mas são apenas um ponto de partida. Nos EUA, a transição para pagamentos EMV deu novas tecnologias de pagamento para expandir e desenvolver. O destino dessas tecnologias - quais são bem sucedidas e quais fracassam - repousa quase inteiramente com você e eu, os consumidores.

Você pode ficar com pagamentos baseados em cartão, se o tempo extra para fazer uma transação não incomodar tanto quanto me incomoda. Ou você pode configurar sua carteira de celular em seu smartphone. Mas espero que consigamos algo melhor.

Neste momento, os pagamentos móveis são a forma mais rápida e segura de pagar na linha de pagamento. Mas daqui a alguns anos, pode ser outra coisa - talvez até mesmo um sistema que fatura automaticamente suas compras quando você sai de uma loja ou uma que permite pagar com sua voz ou um gesto. Recentemente, a Amazon publicou uma patente descrevendo um processo em que um pagamento poderia ser autenticado com uma selfie.

Para os pagamentos EMV, em outubro passado nunca foi feito para ser um prazo. O setor de pagamentos não mudou da noite para o dia. A migração ainda está se desdobrando e trazendo novas possibilidades. Diz Drieling do The Strawhecker Group, “Essencialmente, é uma linha de partida.”