Pergunte a Brianna: Pague Empréstimos ou Comece um Fundo de Emergência?

Bem-vindo a "Pergunte a Brianna", uma coluna de perguntas e respostas que ajuda os jovens de 20 e poucos anos a se prepararem para a procura de emprego, lidar com dinheiro e administrar empréstimos estudantis. Todas as outras quartas-feiras, um novo “Ask Brianna” abordará esses tópicos com dicas que eu peguei enquanto escrevia sobre essas coisas.

Ter uma questão? Envie para [email protected], e enviarei minha melhor resposta. Sua pergunta pode aparecer em uma coluna futura.

Talvez você tivesse a sorte de conseguir um emprego bem remunerado logo depois da faculdade, ou trabalhou duro o suficiente para ganhar um aumento. Decidir como gastar dinheiro extra pode ser difícil, no entanto, quando você deve milhares em empréstimos estudantis. Isso leva muitos graduados a perguntar:

Eu finalmente tenho um pouco de dinheiro extra na minha conta bancária todo mês. Devo colocá-lo para meus empréstimos estudantis ou salvá-lo em um fundo de emergência?

Responda:

Existem regras de ouro no mundo das finanças pessoais, e essa é uma delas: um fundo de emergência é absolutamente necessário, mesmo se você tiver um grande pagamento de empréstimo estudantil (e mesmo se você mora em uma cidade onde os coquetéis custam US $ 15). Um fundo de emergência é útil em um número infinito de cenários: perda repentina de emprego, consertos de carro, contas odontológicas inesperadas … a lista continua.

De fato, quando você não tem poupança, tudo o que é inesperado é uma emergência. Uma conta bancária dedicada permitirá que você pague por despesas repentinas sem colocá-las em um cartão de crédito, o que poderia acumular 15% ou mais de juros ao longo do tempo.

Eu aconselho a construção de um fundo de emergência antes de pagar qualquer extra para seus empréstimos. Continue fazendo seus pagamentos mínimos de empréstimo para mantê-los em situação regular.

A quantia que você se sente confortável em depositar em seu fundo de emergência depende de você. Veja um plano de três etapas para ativar seu fundo de emergência e manter seus empréstimos estudantis nos trilhos.

Passo 1: Decida sobre um nível de conforto de fundos de emergência

Primeiro, faça um balanço de suas despesas mensais. Analise o seu extrato bancário e as transações com cartão de crédito do mês anterior para ver quanto gastou em aluguel, alimentação, contas, transporte e entretenimento. Em seguida, decida quantos meses de despesas você gostaria de ter como colchão.

Digamos que você gaste US $ 2.500 por mês em média. O ideal seria manter pelo menos três meses de despesas, ou US $ 7.500, em seu fundo de emergência. Se você puder contar com o apoio de outras fontes, como seus pais ou cônjuge, esse valor pode ser suficiente. Se você está sozinho, seis meses ou mais de despesas seria um alvo melhor.

Mas qualquer coisa - até US $ 500 ou US $ 1.000 - é melhor que nada.

Passo 2: Faça um plano para construir seu fundo de emergência

Depois de saber quanto você quer economizar, faça um plano para fazer isso. Muito poucos de nós, de 20 e poucos anos, têm um extra de $ 7.500 ou mais por aí, por isso, não há problema em levar vários meses para guardar o dinheiro que você deseja manter em seu fundo de emergência.

• Configure uma transferência automática da sua conta corrente. Eu tive que reconstruir minha conta poupança quando recebi meu primeiro emprego em período integral da faculdade. Percebi que a única maneira de fazer isso acontecer seria automatizar o salvamento, por isso vinculei minhas contas bancárias e criei uma transferência de fundos da minha conta bancária para minha conta de poupança logo após cada dia de pagamento. Agora eu mal sinto falta da quantia que contribuo para o meu fundo de emergência, já que não tenho a oportunidade de gastá-lo. Eu vou parar a transferência quando atingir meu objetivo.
• Ponha grandes pedaços quando tiver grandes pedaços. Pense em seu fundo de emergência primeiro quando você recebe um bônus ou um aumento no trabalho, você recebe o seu reembolso de impostos ou recebe dinheiro de volta como um privilégio para usar seu cartão de crédito. Não é divertido, no início, investir dinheiro extra na poupança, mas, quando você precisar, ficará feliz.
• Considere seu fundo de emergência intocável quando estiver cheio. Mergulhe apenas nisso para pagar por emergências verdadeiras, e reabasteça assim que puder, se você usá-lo. Crie uma conta de poupança separada se desejar economizar para férias, um carro ou outra despesa grande que não se qualifique como uma emergência.

Passo 3: Depois de atingir seu objetivo, coloque o mesmo valor para seus empréstimos estudantis

Há uma vantagem adicional ao configurar uma transferência automática para seu fundo de emergência: você se acostumará a não ter esse valor para gastar. Digamos que você tenha gasto US $ 500 por mês para economizar. Quando seu fundo de emergência estiver em um nível com o qual você está feliz, comece a contribuir com US $ 500 para seus empréstimos estudantis.

Você economizará mais dinheiro a longo prazo, direcionando o pagamento para seus empréstimos com juros mais altos primeiro. Mas se isso motivar você a pagar seus empréstimos menores, comece com eles.

Ligue para o seu agente de empréstimos estudantis e pergunte à empresa quais são as suas opções para pagar mais do que o mínimo mensalmente. Muitos servicers permitem que você configure um pagamento recorrente direto de sua conta corrente para um novo valor total: US $ 500 se seu pagamento mínimo for US $ 300, por exemplo. Ou você pode pagar manualmente no site do servicer. Se você quiser pagar primeiro empréstimos específicos, você deve enviar ou enviar instruções por e-mail para a empresa. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) tem uma carta de amostra útil que você pode usar como modelo.

É emocionante ter a flexibilidade de pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente; Apenas certifique-se de ter algumas economias para voltar no caso de uma emergência.Na próxima vez, veremos o que fazer quando você estiver pronto para outro marco financeiro para adultos: nunca tive um cartão de crédito. Devo conseguir um para construir crédito?

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Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe.