Pergunte Brianna: Eu ouvi dizer que deveria construir crédito. Como eu começo?

Bem-vindo a "Pergunte a Brianna", uma coluna de perguntas e respostas que ajuda os jovens de 20 e poucos anos a se prepararem para a procura de emprego, lidar com dinheiro e administrar empréstimos estudantis. A cada duas semanas, um novo “Ask Brianna” abordará esses tópicos com dicas que eu peguei enquanto escrevia sobre essas coisas.

Ter uma questão? Envie para [email protected], e enviarei minha melhor resposta. Sua pergunta pode aparecer em uma coluna futura.

Um cartão de crédito não é um conjunto ilimitado de fundos para roupas e férias, mas também não é um caminho seguro para a ruína financeira. Usar um cartão de crédito corretamente é uma maneira crucial de construir crédito, um conceito que é menos confuso do que parece. Eu recebi esta pergunta de muitos alunos e graduados:

Eu nunca tive um cartão de crédito, mas ouvi dizer que é importante conseguir um para poder ganhar crédito. O que isso significa e como eu começo?

Responda:

Existem três formas de criar crédito se você nunca tiver um cartão de crédito: peça a alguém da sua confiança, como um membro da família, para adicioná-lo como um usuário autorizado à sua conta de cartão de crédito; obter um cartão não seguro com um co-signatário; ou obter um cartão de crédito garantido, pagando um depósito em dinheiro.

Se você é como eu, pode demorar um pouco para chegar à ideia de que usar o crédito com responsabilidade agora é uma das melhores maneiras de se preparar para o futuro sucesso financeiro. Quando cresci, ouvi falar de um membro da família que estourou seu cartão de crédito em uma coleção mal informada de CDs alternativos dos anos 90; Eu vi amigos da faculdade pagarem todas as suas despesas com crédito.

Eu prometi nunca me endividar assim, e fiquei confuso quando meu pai eventualmente me disse que seria melhor superar isso e começar a "construir crédito" por conta própria. Como sempre, ele estava certo. Aqui está o porquê:

• Sem crédito, você não tem pontuação de crédito - um número entre 300 e 850 que diz aos bancos, proprietários de imóveis e outras pessoas com quem você pode negociar se você é financeiramente confiável. Quanto maior a pontuação, melhor. Uma excelente pontuação de crédito - também chamada de sua pontuação FICO - você irá obter uma menor taxa de juros em uma hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo de estudante privado, e ele irá ajudá-lo a obter um apartamento em um mercado imobiliário competitivo.
• Sua pontuação de crédito é composta de vários fatores, mas o mais importante é se você paga suas contas em dia e quanto você tem dívidas. Uma maneira testada e comprovada de aumentar sua pontuação é usar um cartão de crédito regularmente e pagar seu saldo a tempo todo mês. (A duração do seu histórico de crédito e o mix de contas que você possui - incluindo empréstimos e cartões de crédito - constituem uma porcentagem menor de sua pontuação.)
• Pagar suas contas de cartão de crédito a tempo ajudará você a construir bons hábitos financeiros. Isso irá atendê-lo bem à medida que você envelhece e precisa tomar decisões sobre dinheiro de alto risco, como economizar na aposentadoria e quanto gastar em uma casa. E, como um bônus, há muitas recompensas de cartões de crédito por aí que você ganha pontos em compras que você faz, que você pode usar para obter passagens aéreas com desconto e outras vantagens.

Agora que você sabe por que é necessário criar histórico de crédito, veja como fazer isso.

Opção nº 1: comece como um usuário autorizado em outra conta

Pergunte a um pai / mãe, irmão, outro (a) significativo (a) ou outro adulto de confiança com grande crédito se você puder participar da conta dele como um usuário autorizado. Isso significa que o titular do cartão principal lhe deu permissão para usar seu cartão de crédito. Você receberá um cartão em seu próprio nome, mas a empresa não responsabilizará você pelo pagamento da fatura todo mês; cabe ao titular do cartão principal fazer isso. Esse método ajuda a gerar crédito quando você não conseguirá obter o mesmo tipo de cartão por conta própria.

Entre em contato com a empresa que emitiu o cartão que você deseja usar - como Chase, Capital One ou American Express - e pergunte se ele relata a atividade dos usuários autorizados às principais agências de crédito; nem todas as empresas fazem. As agências de crédito determinam sua pontuação de crédito, portanto, você quer ter certeza de que a atividade do cartão de crédito chegará a elas. Além disso, providencie o reembolso do titular do cartão todos os meses por suas compras se ele não concordar em cobrir totalmente suas cobranças.

Opção nº 2: obter um cartão de crédito com um co-signatário

Você também pode solicitar um novo cartão de crédito com um co-signatário. É seu trabalho pagar a fatura todo mês, mas se você não puder pagar os pagamentos, o emissor do cartão de crédito responsabilizará seu fiador pelas suas compras. Isso significa que, quando alguém assina um cartão de crédito, está assumindo muita responsabilidade. Portanto, certifique-se de que a pessoa entenda os riscos.

Eu recebi meu primeiro cartão de crédito na faculdade com meu pai como co-signatário, uma vez que eu entendi que os cartões de crédito não me matariam. Pagar essa conta todos os meses fazia com que eu me sentisse como um adulto de verdade, e senti uma pressão saudável para permanecer atualizada para que meu pai não ficasse preso ao equilíbrio.

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Opção nº 3: obter um cartão seguro

Se você quiser obter um cartão por conta própria, a melhor opção quando você não tem crédito é um cartão de crédito garantido. Você pagará um depósito em dinheiro que geralmente é igual à sua linha de crédito.Então, se você puder fazer até US $ 500 em compras no cartão, seu depósito inicial será de US $ 500. Muitos cartões garantidos também têm uma taxa anual.

O objetivo com um cartão seguro é construir seu histórico de crédito ao longo de vários meses, colocando cobranças no cartão e pagando-as a tempo, para que você possa se qualificar para um cartão sem garantia. A maioria dos cartões de crédito não é segura, portanto, quando você estiver qualificado para um, terá muito o que escolher. Nenhum depósito em dinheiro é necessário para eles, e você também receberá mais recompensas e benefícios de um cartão sem garantia.

Você pode verificar sua atividade de crédito no seu relatório de crédito, que está disponível gratuitamente no AnnualCreditReport.com. Para ver a sua pontuação de crédito real - o número mágico indicado acima - você pode ter que pagar uma taxa, seja para MyFico.com ou para uma das três agências de relatório de crédito: TransUnion, Equifax ou Experian. Algumas empresas de cartão de crédito e credores oferecem pontuações de crédito gratuitas como um privilégio, por isso, verifique com o seu emissor e com qualquer empresa da qual tenha recebido um empréstimo de carro ou empréstimo de estudante.

Depois de ver que sua pontuação de crédito aumentou o suficiente, você pode fechar seu cartão garantido, recuperar seu depósito e solicitar um novo cartão não protegido.

Qual é o próximo?

Quando você estiver pronto para solicitar seu primeiro cartão não protegido, a ferramenta de comparação de cartão de crédito do nosso site poderá ajudá-lo a encontrar o melhor cartão de crédito para você. Inclui também cartões de crédito estudantil, se você estiver na faculdade e quiser um cartão com prêmios e recursos voltados para os alunos.

A principal coisa a lembrar é que os cartões de crédito não são o inimigo; use-os corretamente e, daqui a alguns anos, você ficará feliz em ter tempo para criar uma pontuação de crédito estelar.

Na próxima vez, ponderaremos suas opções sobre como ter recursos para outro marco financeiro: Eu quero ir para a pós-graduação, mas parece muito caro. Qual é a melhor maneira de pagar por isso?

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe.

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