Resposta 5 perguntas antes de comprar o seguro de vida no trabalho

Se o seu empregador oferecer seguro de vida gratuito durante a inscrição aberta neste outono, agarre-o. Mas se o seu local de trabalho permitir que você compre uma cobertura adicional, faça algumas perguntas antes de gastar algum dinheiro.

Comprar seguro de vida em grupo através de um empregador é conveniente. E se você tiver um problema de saúde, poderá achar mais fácil se qualificar por um bom preço; talvez você precise responder a algumas perguntas de saúde, mas geralmente não precisará fazer um exame médico.

Mas com a cobertura adquirida através de um empregador, “o funcionário geralmente não está no controle”, diz Brian Ashe, vice-presidente executivo da Life Happens, uma organização educacional sem fins lucrativos apoiada por seguradoras e corretores. Os termos variam dependendo do contrato entre o empregador e a seguradora. Se você quiser comprar mais seguro além do freebie no trabalho, você pode encontrar um negócio melhor em outro lugar.

Veja o que considerar:

Quanto seguro de vida eu preciso?

A cobertura gratuita (paga por um empregador) é tipicamente de uma a duas vezes seu salário anual. Isso provavelmente não é suficiente se você tiver dependentes financeiros. Quantos anos você gostaria de substituir sua renda se você morresse amanhã? Multiplique esse número pelo seu salário e adicione o suficiente para pagar as dívidas e financiar itens como a faculdade. Se sua morte não prejudicar ninguém financeiramente, você é solteiro sem filhos ou dívidas, por exemplo, pule a oferta para comprar cobertura adicional.

Posso comprar o suficiente?

Haverá um limite de quanto de cobertura você pode obter no trabalho. Esse limite inclui a quantia que seu empregador paga, diz John “Jamie” Kalamarides, presidente da Prudential Group Insurance. Então, se o limite é 10 vezes o seu salário anual e seu empregador paga uma cobertura igual a duas vezes o seu salário, então você pode comprar até oito vezes o seu salário no trabalho. O máximo atenderá às suas necessidades?

Que tipo de seguro de vida é isso?

O tipo mais comum oferecido pelo trabalho é seguro de vida. A vida do termo dura por um certo período e é suficiente para muitas famílias. Você também pode ser oferecido recursos extras, como a capacidade de comprar uma pequena quantidade de cobertura em um cônjuge ou filhos.

Às vezes você pode comprar seguro de vida permanente, como a vida universal, através do trabalho. A cobertura permanente dura toda a sua vida e inclui valor em dinheiro - uma espécie de conta poupança que se acumula ao longo do tempo. É mais complicado que a vida do termo, portanto, compreenda como a política funciona. O crescimento do valor em dinheiro na vida universal varia e é difícil de prever, portanto, veja as projeções de crescimento de forma conservadora, diz Ashe.

Quanto vai custar?

Ao comprar através de um empregador, você se beneficia do poder de compra de um grupo, diz Kalamarides.

Mas você pode conseguir um preço melhor comprando uma política fora do local de trabalho, especialmente se você estiver saudável, diz Craig Simms, vice-presidente sênior e diretor de marketing da Vantis Life Insurance Co.

É fácil obter cotações de seguro de vida on-line - e o custo é mais barato do que a maioria das pessoas pensa. A maioria dos consumidores superestimou o custo de uma política vitalícia de US $ 250.000 para uma pessoa saudável de 30 anos, pensando que custaria mais de três vezes o preço médio real de US $ 160 por ano, segundo um estudo de 2018 da Life Happens e da LIMRA. organização de pesquisa do setor de seguros.

Ao considerar o custo, pergunte se o preço da vida útil adquirida através de seu empregador aumentará com a idade, o que é comum. Fora do trabalho, você tem a opção de comprar uma apólice de seguro vitalícia de nível-prêmio, em que o preço permanece o mesmo ao longo dos anos de cobertura.

Posso mantê-lo se eu sair da empresa?

Pergunte se a cobertura é portátil, o que significa que você pode levá-la consigo e conversível, o que significa que você pode convertê-la em uma política individual que você possui e controla. Além disso, pergunte se o preço vai mudar se você deixar o empregador e se o valor da cobertura diminuirá em certas idades, diz Ashe.

Com a inscrição aberta ao virar da esquina, faça um teste de bem-estar financeiro agora, diz Kalamarides. Analise sua cobertura atual, incluindo seguro de vida, saúde e invalidez, e identifique lacunas. Em seguida, escolha os benefícios apropriados e compre outra cobertura fora do trabalho, se necessário.