Esta dica de empréstimo estudantil poupa dinheiro ano após ano

Normalmente, você não pensa em seu credor de empréstimo estudantil como uma fonte para economizar seu dinheiro. Mas, ao se inscrever para pagamentos automáticos hoje, você pode conseguir um desconto e colocar dinheiro no bolso.

Se você se inscrever para o débito automático, que a maioria dos financiadores de empréstimos estudantis federais e privados oferece, você receberá uma redução de 0,25 ponto percentual em sua taxa de juros e terá o valor da sua conta retirado diretamente de sua conta bancária todo mês. Isso garante a economia e evita a perda de pagamentos, desde que você garanta que sua conta bancária possa lidar com o valor que está sendo removido.

E se você optar por investir essas economias, poderá aumentar ainda mais o seu dinheiro.

Veja como essa economia pode se parecer: um devedor típico que se formou em 2015 deve US $ 30.100 em empréstimos estudantis, de acordo com o Institute for College Access and Success. Se esse mutuário tivesse uma TAEG de 6% e fosse reduzida em 0,25 ponto percentual, para 5,75%, ela poderia economizar cerca de US $ 45 por ano. Durante o período padrão de empréstimo de 10 anos, isso representaria uma economia de cerca de US $ 450.

Os mutuários com maiores saldos de empréstimos podem economizar ainda mais. Estudantes de pós-graduação, por exemplo, têm uma dívida mediana de US $ 57.600, e 1 em cada 4 têm dívidas de US $ 99.614 ou mais, de acordo com a New America, um think tank de política pública. Aqueles com saldos menores não ganham tanto em economias, mas ganham um pouco mais, além da chance de definir seus pagamentos e esquecê-los.

Pagamentos automáticos vs. manuais

Dívida	APR (com e sem pagamento automático)	Pagamento mensal	Pagamento total ao longo de 10 anos	Poupança anual	Poupança superior a 10 anos
$10,000	6.00%	$111	$13,322	--	--
$10,000	5.75%	$110	$13,172	$15	$150
$30,100	6.00%	$334	$40,101	--	--
$30,100	5.75%	$330	$39,649	$45	$452
$75,000	6.00%	$833	$99,918	--	--
$75,000	5.75%	$823	$98,792	$113	$1,126
$100,000	6.00%	$1,110	$133,225	--	--
$100,000	5.75%	$1,098	$131,723	$150	$1,502

Nota: A TAEG acima reflete uma taxa de juros de amostra que pode ser mantida por tomadores com empréstimos federais ou privados; alguns valores, como valores de pagamento mensal, foram arredondados para uso nesta tabela.

Se você está pensando: "Quarenta e cinco dólares por ano? Quem se importa? ”Considere o que você poderia economizar - e ganhar - não pagando esse juro extra.

Com um adicional de US $ 45 por ano, você poderia:

• Pad seu Roth IRA. Digamos que você faça um depósito inicial de US $ 500 e contribua com suas economias de US $ 45 por ano. Com uma taxa fixa de retorno de 7%, você pode aumentar seu saldo para US $ 1.679 em 10 anos.
• Pague algumas dívidas com juros altos mais rapidamente, como um cartão de crédito ou empréstimo pessoal.
• Reduzir seu principal de empréstimo do estudante por US $ 45, instruindo o seu credor para aplicar o montante desta forma.
• Doe para sua instituição de caridade favorita ou organização de ação política e, possivelmente, obter um incentivo fiscal.
• Adicione às suas economias de emergência para se sentir ainda mais preparado para esse "dia chuvoso".

Outra tática de economia de juros

Se você deseja reduzir ainda mais suas taxas de juros, considere o refinanciamento de empréstimos para estudantes, no qual seus empréstimos atuais são substituídos por um novo empréstimo privado com uma taxa de juros menor. Os credores de refinanciamento geralmente procuram candidatos com uma renda estável, bom crédito e alguns anos de experiência de trabalho, ou um co-signatário com essas qualificações. Use uma calculadora de refinanciamento para ver quanto você pode economizar.

Os tomadores de empréstimos privados são os melhores candidatos para reduzir sua taxa de juros por meio do refinanciamento, pois não desistirão de certas proteções e programas que os tomadores de empréstimos federais têm, como planos de pagamento orientados a renda ou perdão federal de empréstimos estudantis.

Jennifer Wang, diretora do escritório de Washington, D.C., do Instituto de Acesso e Sucesso Universitário, adverte os tomadores de empréstimos federais que desejam reduzir suas taxas de juros por meio do refinanciamento. “[Se] você não tiver a opção de pagamento com base na renda, que empréstimos privados não têm, então qualquer um poderia se esforçar para pagar seus empréstimos e seria tarde demais para voltar a um empréstimo federal”.

Se você deseja economizar dinheiro em seus pagamentos de empréstimo, inscrever-se no pagamento automático provavelmente não é um problema. Refinanciamento exigirá mais consideração, incluindo como a decisão pode afetá-lo no futuro quando você quiser essas proteções federais.

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski