Bancos deverão entregar cartões de crédito a taxas mais altas

Os empréstimos com cartão de crédito devem aumentar em 2014. Isso é uma boa notícia?

O relatório trimestral de maio da Reserva Federal de Nova York sobre a Dívida do Consumidor Doméstico revelou grandes novidades para (e sobre) os credores de cartões de crédito. Pareceu confirmar a iniciativa dos bancos de acelerar as aprovações de cartões de crédito e emitir cartões com taxas mais altas também. É bom para os bancos, mas os consumidores devem sempre ser cautelosos.

Contas de cartão de crédito em alta

O relatório do Fed mostrou que, pela primeira vez em cinco anos, o número de contas de cartão de crédito estava em ascensão. Isto vem como o pior estado de inadimplência (mais de 90 dias em atraso) nos cartões de crédito continuou a cair drasticamente. Com os consumidores mais irresponsáveis ​​tendo suas linhas de crédito cortadas ou roubadas, os bancos aparentemente sentem que podem começar a comercializar novamente para o consumidor não-executivo enquanto continuam sendo agressivos com os consumidores primos e super-prime.

Pesquisa do Fed: O que os principais oficiais de crédito disseram

A pesquisa do Fed com executivos de empréstimos bancários deu resultados que refletem a outra pesquisa. Notavelmente:

• 87% dos entrevistados disseram que seus padrões para aprovação de pedidos de cartão de crédito estavam essencialmente inalterados, enquanto 11% disseram que haviam se acomodado um pouco.
• 85% disseram que os limites de crédito para as contas existentes permaneceram basicamente inalterados, enquanto 14% disseram que foram um pouco aliviados.
• Os spreads da taxa de juros sobre o custo dos fundos do banco também permaneceram praticamente inalterados, com 90% respondendo dessa maneira.
• Quanto ao percentual mínimo de saldos pendentes que o banco precisava ser reembolsado a cada mês, 94% disseram que ele permaneceu basicamente inalterado, enquanto 2% cada um disse que tinha diminuído um pouco ou consideravelmente.
• 92% disseram que a pontuação de crédito mínima exigida permaneceu inalterada, e 94% disseram que a extensão na qual os empréstimos foram concedidos a alguns clientes que não atingiram os limites de pontuação de crédito também não havia mudado.
• Apenas quando você pensou que as coisas não estavam mudando muito, os banqueiros voltaram com respostas ligeiramente diferentes na demanda por cartões de crédito. 82% disseram que não foi alterado, mas 14 disseram que era moderadamente mais forte. O colapso fica ainda mais interessante.
• 37% afirmaram que os pedidos de consumidores primos ou superprimários aumentaram um pouco, enquanto 52% afirmaram que não foram alterados. 52% esperam que esses consumidores vejam mais empréstimos em 2014. Os pedidos não relacionados a empréstimos aumentaram um pouco, conforme relatado por 16% dos entrevistados, e 24% acreditavam que esse grupo contribuiria para um crescimento um pouco maior dos empréstimos em aberto.

Ato de cartão de 2009 aperta crédito

O efeito do CARD Act of 2009 foi dramático. Como Investmentmatome relatou em outro artigo, algumas fontes sugeriram que a lei CARD fez com que os bancos cortassem ou matassem algumas linhas de crédito. Com certeza, 7% disseram que a legislação era um fator muito importante para restringir o crescimento, e 44% disseram que era algo importante. 20% disseram que o nível de subscrição de seus bancos em relação às normas de longo prazo era de certa forma importante para restringir o crescimento. Em outras palavras, a subscrição ficou muito mais rigorosa em 2013.

Quão difícil foi a lei CARD em negócios para os bancos? Muito. A proibição de elevar as taxas de juros sobre os saldos existentes fez com que 55% dos banqueiros relatassem que era algo ou muito importante para restringir o crescimento. As restrições sobre taxas? 65% relataram algo ou muito importante para restringir o crescimento. 60% tiveram a mesma reação aos pagamentos com cartão sendo obrigados a serem aplicados a saldos de juros mais altos primeiro.

O efeito nos consumidores

Alguns consumidores aparentemente ficaram mais conscientes de sua credibilidade, já que 13% dos entrevistados disseram que a autopercepção era de certa forma importante para fortalecer o crescimento nos volumes de aplicativos. Essa autoconsciência se estendeu à própria preferência dos consumidores pelo volume de dívidas que possuíam, já que 42% dos executivos de bancos disseram que esse fator era de certa forma importante para restringir o crescimento.

A grande imagem

O quadro geral sugere que a legislação do CARD prejudicou o negócio de cartões de crédito, que o comportamento do consumidor permaneceu relativamente inalterado, mas que todos os consumidores devem ver mais cartões de crédito e mais saldos este ano. Talvez isso também possa sinalizar uma recuperação na economia.

Imagem de oferta de cartão de crédito via Shutterstock