10 Big Life Insurance Mistakes pessoas fazem

Cometer um erro com seu seguro de vida pode ferir os entes queridos que você deseja proteger com a política.

Mas, com um planejamento cuidadoso e know-how, você pode evitar as armadilhas comuns e garantir que sua família esteja adequadamente protegida.

Aqui estão 10 movimentos para evitar na compra de seguro de vida.

1. Confiando apenas no seguro de vida em grupo

O seguro de vida em grupo é um bom benefício para os funcionários, mas os montantes que os empregadores fornecem - geralmente um a duas vezes o salário anual - geralmente não são suficientes para pessoas que precisam de seguro de vida. E em muitos casos, a cobertura termina quando você sai da empresa, deixando sua família sem a rede de segurança financeira.

2. Procrastinar

Quase um terço dos americanos acha que precisam de mais seguro de vida, e 43% dizem que sentirão um impacto financeiro em seis meses se o principal ganhador de suas famílias morrer, segundo o Estudo de Barômetro de Seguros de 2015 dos grupos industriais LIMRA e Life Happens. No entanto, 54% dos americanos não planejam comprar seguro de vida nos próximos 12 meses.

Se você precisa de seguro de vida, é melhor comprar mais cedo do que tarde. As taxas de seguro de vida aumentam à medida que você envelhece e desenvolvem condições de saúde, como pressão alta.

3. Comprar uma política sem fazer compras

Cotações de seguro de vida para a mesma cobertura exata variam amplamente pela empresa. O preço para uma política de vida de 20 anos e US $ 500 mil para um homem saudável de 30 anos não fumantes pode variar de US $ 244 a US $ 655 por ano, segundo a pesquisa da Investmentmatome.

Além de comparar preços, também é importante verificar a classificação da força financeira de qualquer empresa que você considerar. Você quer as classificações mais fortes possíveis para garantir que sua empresa possa pagar uma eventual declaração de morte. Agências de classificação como A.M. Melhor fornecer classificações de força financeira.

4. Escolhendo o tipo errado de apólice de seguro de vida

O seguro de vida, que cobre você por um certo número de anos, é suficiente para a maioria das pessoas que precisam de seguro de vida, e é barato. Um fumante de 30 anos saudável pode receber US $ 500.000 de cobertura por 20 anos por menos de US $ 5 por semana.

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Seguro de vida permanente, como vida inteira ou universal, cobre você por toda a sua vida e apresenta um componente de investimento chamado valor em dinheiro. O valor em dinheiro se acumula gradualmente. Você pode pedir emprestado do valor em dinheiro ou entregar a apólice pelo dinheiro.

Por causa da cobertura ao longo da vida e do valor em dinheiro, o seguro de vida permanente custa muitas vezes mais do que o prazo. Uma política de toda a vida de US $ 500.000 pode custar cerca de US $ 5.000 por ano para um homem e US $ 4.400 para uma mulher, com base nas taxas que a Investmentmatome encontrou para não-fumantes de 30 anos.

O seguro de vida permanente é uma ferramenta financeira importante para alguns consumidores, como aqueles com dependentes financeiros ao longo da vida e pessoas ricas que querem fornecer dinheiro para os herdeiros pagarem impostos imobiliários. As políticas são complexas, por isso, você precisa da ajuda de um consultor financeiro confiável.

5. Comprando a quantidade errada de cobertura

Para obter o número certo de quanto seguro de vida você precisa, some suas obrigações financeiras de longo prazo e subtraia sua cobertura de seguro de vida atual, se houver, e ativos líquidos, como a poupança. As obrigações podem incluir mensalidades da faculdade e outras despesas relacionadas a crianças, a hipoteca e outras dívidas e sua renda anual multiplicada pelo número de anos que você deseja que ela seja substituída.

6. Nomear um menor como beneficiário

Você pode comprar a apólice para o benefício de seus filhos, mas nomenciá-los como beneficiários da apólice quando eles ainda são menores é uma má ideia. Se você morrer antes de atingir a maioridade, a empresa de seguro de vida não poderá pagar os benefícios até que o tribunal nomeie um responsável. Isso leva tempo e dinheiro para honorários advocatícios e custas judiciais.

Em vez disso, nomeie seu cônjuge ou outro adulto de confiança como beneficiário. Ou crie uma relação de seguro de vida para seus filhos e nomeie a confiança e o agente fiduciário como beneficiário em sua apólice de seguro de vida. Você pode estipular como o dinheiro deve ser usado.

7. Nomeando sua propriedade como beneficiário

Geralmente, é melhor nomear uma relação de confiança, uma organização ou as pessoas que você deseja receber como beneficiários. Se você nomear sua propriedade, os beneficiários de sua propriedade não receberão os benefícios até que o processo de inventário legal seja concluído, o que pode levar meses ou até anos se a propriedade for complicada. O dinheiro do seguro de vida também pode estar sujeito a reclamações de credores se você nomear sua propriedade como beneficiário.

Normalmente, os benefícios de seguro de vida são protegidos dos credores quando você designa um beneficiário que não seja sua propriedade.

8. Possuir a apólice em seu seguro de vida se você tiver um grande patrimônio

Ser o dono da apólice em seu próprio seguro de vida é algo a ser evitado se você tiver uma propriedade grande o suficiente para estar sujeita aos impostos federais sobre imóveis. Em 2015, esse patrimônio vale mais de US $ 5,43 milhões para uma única pessoa ou US $ 10,86 milhões para um casal.

Se a sua propriedade vale mais do que esse valor de isenção, os recursos do seguro de vida podem ser incluídos como parte do patrimônio tributável. Para contornar o problema, você pode ter uma compra de confiança a política, ou você pode dar o dinheiro para os prémios para um adulto beneficiário de possuir e pagar pela política. Você pode dar até US $ 14.000 por ano para qualquer indivíduo livre de impostos federais.

9. Mantendo sua apólice de seguro de vida em segredo

Algumas pessoas não gostam de falar sobre suas finanças pessoais, mesmo com familiares próximos. Mas alguém precisa saber sobre a apólice de seguro de vida, para que o beneficiário possa fazer uma reclamação. Além de um cônjuge ou filhos adultos, aqui estão pessoas com um bom motivo para saber sobre sua política: um consultor financeiro, um advogado de planejamento imobiliário e alguém que você nomear em sua vontade como representante pessoal ou executor de sua propriedade.

10. Esquecer de atualizar as designações dos beneficiários

Os consultores financeiros recomendam que você revise suas políticas a cada poucos anos para garantir que eles ofereçam proteção suficiente e que você atualize os beneficiários, se necessário. Certifique-se de rever a cobertura após grandes eventos da vida, como casamento, divórcio, novo casamento e ter um bebê.

A linha de fundo

Ao evitar essas armadilhas muito comuns, você pode garantir que seu seguro de vida cumpra o que deveria - fornecer a proteção de que sua família precisa.

Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar o valor certo de cobertura e comparar preços.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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