Legado para seus entes queridos - Meth Lab ou seguro de vida?

Por Laura Tanner, PhD CFP

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No programa AMC “Breaking Bad”, Walter White é um professor de química do ensino médio que luta para sustentar sua família. Quando ele é diagnosticado com câncer avançado, ele começa a fazer metanfetamina para que ele possa deixar dinheiro para sua família. Um cenário menos dramático possível: seguro de vida suficiente antes de seu diagnóstico. Neste post, você vai aprender sobre o seguro de vida, e como você pode fornecer para seus entes queridos (sem recorrer à química orgânica e ao crime).

Os princípios do seguro de vida

O principal objetivo do seguro de vida é substituir sua renda se você morrer, para que o impacto financeiro sobre sua família seja mínimo. Existem dois tipos de seguro de vida. Termo de vida fornece um benefício de morte por um período de tempo definido durante a vida do segurado, por exemplo, 20 anos. Esta é a forma de cobertura menos dispendiosa e é o tipo mais comum recomendado pelos planejadores financeiros. A vida permanente (que inclui toda a vida) cobre o segurado durante toda a sua vida e também tem um valor em dinheiro. Os prêmios para este tipo de seguro são mais caros e as ilustrações (projeções financeiras) podem ser impenetráveis. A vida permanente tem seus usos, a serem discutidos em um post posterior.

Você precisa de seguro de vida?

Se você é solteiro, como eu, sem dependentes, provavelmente não precisa de seguro de vida. Casais (casados ​​ou morando juntos) devem considerar o seguro de vida, dependendo da renda relativa de cada um e seu estilo de vida. Com o nascimento de um filho, o seguro de vida se torna especialmente importante. Você vai querer garantir que as despesas principais, incluindo pagamentos de hipoteca e mensalidades da faculdade são cobertas em caso da morte de um dos pais. Se um dos pais é o cuidador e fica em casa com os filhos, vale a pena considerar um seguro de vida para ele / ela (além do pai / mãe). A morte do pai cuidador representaria uma dificuldade financeira para o pai sobrevivente em termos de arranjar cuidados infantis.

E se você tiver seguro de vida através do trabalho?

Você pode ter algum seguro de vida como um benefício do empregado. No entanto, pode não ser suficiente para cobrir suas necessidades se você tiver dependentes. Além disso, essa cobertura depende de você permanecer empregado em sua empresa. Uma vantagem da vida em grupo (seu seguro de vida através de seu trabalho) é que não há exigência de subscrição (discutido abaixo).

Quanta cobertura você precisa?

Uma regra geral é que um indivíduo precisa de uma cobertura igual a 8 a 10 vezes seu salário (dependendo do número de dependentes, outros recursos financeiros, estilo de vida).

Custo do Seguro de Vida a Termo

O quanto você paga em prêmios depende de alguns fatores, incluindo o benefício por morte (quantia a ser paga aos beneficiários) e a probabilidade estatística de sua morte durante o período do seguro. Esta probabilidade é determinada pela subscrição, uma parte do processo de candidatura em que a companhia de seguros irá analisar o seu estilo de vida (fumar, beber, etc.), histórico médico familiar e resultados de um exame médico. Lembre-se de Walter White, o professor de química do ensino médio? Teria sido difícil para ele conseguir uma cobertura acessível após o diagnóstico de câncer.

Para lhe dar um exemplo específico do custo da vida a termo, uma mulher de 40 anos de boa saúde pagará cerca de US $ 115 / mês por um seguro de vida de 20 anos com um benefício por morte de US $ 1 milhão.

Próximos passos

1. Revise sua apólice de seguro de vida através do trabalho.
2. Trabalhar com um corretor de seguros ou um agente de seguros de vida confiável, se você acha que precisa de cobertura adicional.
3. Certifique-se de que sua companhia de seguros esteja em boa situação financeira, observando sua classificação na A.M. Melhor site.