Você vai economizar dinheiro agregando seguro? Nem sempre

Provavelmente, você ouviu a linha "agrupar e salvar" das seguradoras, prometendo grandes descontos se obtiver todas as suas políticas da mesma operadora.

Muitas vezes, é verdade que obter duas ou mais políticas da mesma empresa significará descontos - até 25% de desconto na política de um proprietário - dependendo da seguradora. Além disso, o agrupamento de apólices de seguro é conveniente porque as informações de faturamento e os detalhes da cobertura podem ser acessados ​​a partir da mesma conta para todas as políticas.

Mas essa conveniência torna fácil esquecer o seu seguro, e é uma maneira certa de acabar pagando demais.

Sim, o agrupamento geralmente economiza dinheiro

As empresas que oferecem agrupamento tendem a dar um desconto de 5 a 25% em cada política. O seguro de proprietário normalmente recebe o maior desconto, pois o valor da sua casa provavelmente é muito maior do que o do seu carro.

"A maioria das empresas não está realmente interessada" em vender apenas apólices de imóveis, diz Michael McCartin, presidente da Joseph W. McCartin Insurance, em Beltsville, Maryland, que vende apólices de várias transportadoras cujas políticas estão disponíveis na região.

Transportadoras "aumentaram as taxas de seguro de proprietário, mas oferecem um grande desconto quando você agrupa tudo", diz McCartin. O desconto do seguro de automóvel é geralmente uma porcentagem menor, mas varia de acordo com a empresa, diz ele.

Por exemplo, se seu seguro residencial e de automóvel for agrupado, você poderá receber descontos de 10% em sua apólice de auto e 15% em seu seguro de proprietário. Se você agrupou seu seguro de automóvel com uma política de locatários, poderá ver um desconto de até 5%.

O que acontece quando você não está procurando

As políticas de empacotamento encorajam uma mentalidade de “definir e esquecer”, mas a renovação automática ano após ano com a mesma empresa pode ter um custo. É menos provável que você verifique as taxas dos concorrentes se tiver que alterar duas políticas em vez de uma, especialmente se uma for paga automaticamente por meio de uma conta de garantia hipotecária.

Os preços tendem a aumentar no tempo de renovação da apólice e podem ir muito além do que você pagaria com outra empresa se você não verificar as taxas on-line ou por telefone.

Naturalmente, nem todas as companhias de seguros aumentam os prêmios até que seus clientes estejam pagando demais, e as taxas tendem a aumentar com o tempo ao longo de qualquer produto. O que realmente importa é se sua empresa atual o faria - e, se você não conferir, nunca saberá.

Pessoas diferentes, estados e taxas

A questão de se agrupar é mais profunda que a conveniência: o preço do seguro é altamente individual e depende muito de onde você mora, do seu histórico de crédito (na maioria dos estados) e do valor dos itens que você está segurando.

“A realidade é que a seguradora que pode fornecer a você o seguro residencial de menor custo provavelmente não é aquele que pode oferecer a você o seguro automotivo de menor custo”, diz Kyle Nakatsuji, CEO da Clearcover, uma startup de seguros de automóveis.

Digamos que sua situação se traduza em uma política de automóveis muito cara - talvez você dirija um carro esportivo ou tenha sofrido um acidente recente com uma falha - mas sua casa é modesta e exige pouca cobertura. Se sua operadora oferece o seguro de carro mais barato possível, mesmo que a taxa de proprietário não seja tão baixa quanto possível, você provavelmente ainda está economizando com o pacote.

No entanto, o script é alterado se o seguro de automóvel da sua operadora for caro em comparação com outras opções na sua área. Um desconto em uma política de imóveis de baixo custo - mesmo 25% - poderia empalidecer em comparação com as economias maiores que você obteria quebrando o pacote e escolhendo o seguro de automóvel mais barato. Depois de comprar e comparar as taxas para ambos, você pode querer manter a sua política de casa o mesmo, mas obter o seu seguro automóvel em outro lugar.

Esteja ciente de que algumas seguradoras de automóveis oferecem descontos por ter uma política de proprietários de casas em vigor e vice-versa - mesmo que não seja delas, diz Nakatsuji, "então você ainda está recebendo os benefícios do pacote sem o pacote".

O que você pode fazer

Você pode tentar evitar o aumento gradual da taxa fazendo compras em busca de políticas, separadamente e agrupadas:

• A cada dois anos.
• Se você observar um aumento na taxa de 10% ou mais na renovação.
• Sempre que você tiver uma grande mudança de vida, incluindo casamento, divórcio ou mudança.
• Se o seu crédito ficou melhor ou pior. Na maioria dos estados, o crédito ruim pode elevar as taxas mais do que um histórico ruim de dirigir. (As exceções são Califórnia, Havaí e Massachusetts, onde é ilegal as seguradoras considerarem seu crédito ao definir as tarifas.)
• Logo após o aniversário de três anos de uma violação em movimento, bilhete ou acidente. McCartin diz que seu preço refletirá seu status no dia da compra, e a marca de três anos normalmente é quando as taxas diminuem.

Ao comparar cotações on-line, pesquise políticas agrupadas e separadas e busque a mesma cobertura do seu seguro atual.

Você também pode falar com um agente de seguros independente, como McCartin, que pode comparar políticas e encontrar uma cobertura consistente. Saiba que agentes independentes não podem disponibilizar todas as cotações - algumas empresas vendem políticas apenas por meio de seus próprios agentes ou on-line.