Como gastar seu dinheiro extra FSA antes de acabar

Arranjos de gastos flexíveis (FSAs) podem ajudá-lo a gastar menos com assistência médica, mas somente se você usar o seu corretamente - gastando todo o dinheiro nele antes do prazo final de um ano.

FSAs são contas com vantagens fiscais que podem ser usadas apenas para despesas médicas; Às vezes, eles também são chamados de contas de gastos flexíveis. Eles são diferentes das contas de poupança para a saúde, ou HSAs, em que o dinheiro pode ser gasto apenas no ano civil em que é contribuído.

Em outras palavras, os fundos da FSA o usam ou perdem, e qualquer dinheiro não usado remanescente no final do ano não é mais seu. Os fundos não utilizados vão para o seu empregador, que pode dividi-lo entre os funcionários no plano da FSA ou usá-lo para compensar os custos da administração dos benefícios.

Sob nenhuma circunstância seu chefe pode lhe devolver o dinheiro diretamente, de acordo com as regras do IRS. Uma vez que o ano do plano acabou, esse dinheiro se foi. Portanto, se você tiver alguma alternativa até o final do ano, precisará descobrir quando e como gastá-la. Você tem mais opções do que você poderia esperar.

Duas opções para esse dinheiro extra

Você pode contribuir com até US $ 2.550,00 para o seu FSA este ano, então você pode ter muito dinheiro não utilizado para gastar. Embora você não possa voltar atrás, há dois casos em que você pode ganhar um pouco mais de tempo para gastar seu dinheiro em FSA:

• Uma opção de rollover, na qual você pode subir para até US $ 500,00 até o saldo do próximo ano.
• Um período de carência, quando você pode continuar gastando o dinheiro da FSA até 2 meses e meio após o final do ano do plano. Como a maioria dos anos do plano são anos civis, essa opção geralmente permite que você use o dinheiro de 1º de janeiro a 15 de março do ano seguinte.

Seu FSA provavelmente tem uma dessas opções para excesso de dinheiro na conta, mas não pode ter as duas regras do IRS. Antes de tentar gastar o dinheiro restante, você deve saber se uma das opções se aplica ao seu FSA, para que você saiba o quanto realmente precisa usar agora.

Se você tiver a opção de rollover, terá todo o ano que vem para gastar esse dinheiro, além do dinheiro que você pretende contribuir no próximo ano. Se esse for o caso, você só precisa se preocupar agora com o dinheiro excedente ao seu limite de rollover.

Se seu plano tiver um período de carência, você terá um pouco mais de tempo para gastar esse dinheiro, mas terá que gastar tudo ou perder algum. A maioria dos planos FSA vem com um cartão de débito que você pode usar para despesas qualificadas, mas se o seu não, preste muita atenção à sua janela de reivindicações. Em muitos FSAs com uma opção de extensão, o prazo para usar o dinheiro é o mesmo que o prazo para enviar reclamações ao corretor da FSA para o ano.

Como gastar

"O que a maioria das pessoas não entende é que a lista de despesas elegíveis é bastante robusta", diz Steve Auerbach, CEO da Alegeus, uma empresa de gerenciamento de benefícios. "O que a maioria das pessoas vê como despesas rotineiras pode na verdade ser aplicável à FSA."

Para saber o que é permitido, acesse uma loja on-line da FSA que vende apenas itens qualificados para FSA, como o FSAstore. O administrador do seu plano pode ter códigos de cupom ou ofertas especiais para que você possa obter mais pelo seu dólar livre de impostos. Portanto, acesse o portal on-line do FSA para descobrir primeiro.

Os gastos médicos incluem despesas com audição, visão e saúde bucal, mesmo que você não tenha seguro para eles. Então, se você está quase precisando de uma limpeza de dentes ou exame oftalmológico, marque uma consulta e você pode usar sua FSA para pagar por essas visitas, incluindo copays e coinsurance.

Você também pode enviar uma solicitação da FSA para:

• Qualquer viagem para cuidados médicos que você fez este ano.
• Tratamentos de acupuntura.
• Visitas de quiroprático.
• Aconselhamento sobre saúde mental e abuso de drogas.
• Controle de natalidade ou abortos.
• Dentes ou membros artificiais.
• Animais de serviço qualificados, como um cão-guia, incluindo custos de alimentação e higiene.

Você pode gastar seu dinheiro FSA em despesas médicas para seu cônjuge, filhos ou qualquer outro dependente qualificado que você reivindicar sobre seus impostos. Se você criou filhos no seu plano de seguro de saúde, mas não os reivindica como dependentes, ainda pode gastar o dinheiro da FSA com as despesas médicas se eles tiverem 26 anos no final do ano atual, normalmente em 31 de dezembro.

O IRS tem uma lista de despesas médicas aprovadas que você pode verificar para mais detalhes. Inclui a maioria das despesas relacionadas a cuidados médicos, com as notáveis ​​exceções de prêmios de seguro de saúde e medicamentos vendidos sem receita médica.

Evite esta situação no próximo ano

Embora os FSAs possam economizar muito dinheiro de impostos, essas economias não são tão claras quando você precisa se apressar no final do ano para gastar mais dinheiro para obter o benefício. Ainda assim, a questão não é incomum, de acordo com Auerbach, que diz que sua empresa vê muita atividade da FSA no final de cada ano.

Se esta é sua segunda ou terceira vez tendo que se esforçar para gastar todo o seu dinheiro FSA, por que não pretende contribuir com a quantidade perfeita para o seu FSA em primeiro lugar?

Um bom ponto de partida é determinar quanto de seus fundos da FSA você gastou sem esforço este ano. Quando é hora de decidir quanto vai para o próximo, você pode selecionar esse valor. A exceção é se você tiver grandes custos médicos esperados, como uma cirurgia planejada ou um novo bebê, chegando no próximo ano. Nesses casos, você pode querer adicionar mais.

Se o seu plano de FSA tem a opção de rollover e você planeja deixar alguns para o próximo ano, você pode contribuir ainda menos. Embora a opção de substituição provavelmente esteja disponível no próximo ano, você precisará gastar os fundos deste ano antes de entrar no próximo ano.

Apesar do incômodo de ter que gastar esse dinheiro extra, FSAs são geralmente uma boa maneira de evitar o pagamento de impostos sobre os custos médicos. Mesmo usando o dinheiro em coisas que você não teria pensado é melhor do que perdê-lo, então dê um tapinha nas costas por ser um consumidor experiente.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.